车贷利率向房贷看齐建议政策放宽? 银行不接招

2008年12月30日 07:47 来源：SRC-682 陈珂

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    刺激内需的注意力正在从房产扩散到汽车消费，但“救市”方案可能在银行端遭遇截然不同的待遇。

    昨日，据媒体报道，全国乘用车联席会第三次上书发改委等五部委，建议相关部门放宽车贷政策以促进汽车消费。最惹人关注的是，建议银行等金融机构实施与房地产消费信贷利率相似的车贷政策，逐步推动住房公积金向住房与汽车消费公积金的转型。

    但这次“救市”并没有得到银行的回应。“真正意义上的车贷(无追加抵押物)与房贷完全是两个概念。”昨日，一商业银行分管个人业务的副行长对《每日经济新闻》坦承，从风险定价匹配以及银行成本、收益的角度看，车贷都不具备“降价”的基础。

    车贷类似于“信用贷款”

    目前，相比首套房贷可执行0.7倍基准利率，车贷则普遍在基准利率之上上浮40%左右。由于银行等金融机构对车贷门槛较高，从2004年至今，中国贷款购车比例从16%已下降至不足10%。据全国乘用车联席会分析，如果实施与房贷相似的政策，2009年汽车消费信贷占比最少可恢复到13%，将推动汽车销量增长4%左右，且每年还会有小幅增加。

    但车贷的高定价并非没有依据。房贷属于不动产抵押按揭，即使当前房产市价可能下滑，但由于其贷款期限一般在20年左右，如果考虑到中国作为新兴经济体的角色，在此长期限内，抵押物价值仍将整体上升。

    “车贷的抵押物就不同了。”某银行汽车贷款中心人士对《每日经济新闻》透露，根据过往经验，客户抵押的新车上牌后，即使立刻转手价格至少要打折10%～15%。“也就是说，抵押物不会给银行太多安全感觉。”他透露，该行处置的所有车贷坏账中，还没有一笔通过拍卖汽车弥补了银行的损失。

    正因如此，目前银行的车贷业务(无追加抵押物)，一般比较轻抵押物价值，更看重客户资质、真实用途以及负债、收入是否与所购车型匹配。

    在上述副行长看来，车贷从类别看更类似于“信用贷款”，“信用贷款的利率从风险与定价匹配的角度看，下浮几乎很难实现。”

    单笔车贷盈利空间小于房贷

    据银行业内人士透露，目前银行的车贷业务平均每笔放款大约在12万～15万，贷款期限平均在26～30个月。相比于房贷客户近百万规模，平均5～8年的期限，银行做单笔车贷的盈利空间要远远小于单笔房贷。

    另一方面，车贷的“信用贷款”特征，要求银行投入更多的贷款审批、贷后管理、流程搭建等成本。成本高而收益低，也很难寄望银行对车贷“降价”。

    “至少很难寄望所有银行都下浮。”银行内部人士称，很多银行正是由于风险与收益无法平衡，甚至至今都没有真正介入车贷市场。

    不过作为相对“冷门”的个贷业务，却有可能躲过大市疲软导致信贷资产质量下降的厄运。“今年下半年乃至明年上半年放的贷款质量，恐怕比今年上半年、去年的更好，”上述银行汽车贷款中心人士认为，在经济运行预期相对悲观的时期，如果客户有大宗消费愿望，一定是未来1~2年财务稳健而保守的客户。“这对银行资产质量反而是好事”。