财联社3月24日讯（记者 梁柯志）3月24日晚，“零售之王”招商银行发布2022年年报。报告显示，去年招行实现营业收入3,447.83亿元，同比增长4.08%；实现归属于本行股东的净利润1,380.12亿元，同比增长15.08%；实现净利息收入2,182.35亿元，同比增长7.02%;

　　招行董事长缪建民表示，去年归属于招行普通股股东的平均净资产收益率(ROAE)持续提升至17.06%的高位，不良贷款率继续保持在1%以下，拨备覆盖450.79%，风险抵补能力强健；在量的合理增长方面，招行总资产突破10万亿元，管理零售客户总资产(AUM)余额突破12万亿元，存款增量突破万亿元，零售客群增至1.84亿户，公司客群252.61万户，客群基础进一步夯实。

　　存款立行依旧稳固，净利息收益率下降8基点

　　财联社记者注意到，截至报告期末，招行客户存款总额75,357.42亿元，较上年末增长18.73%，占招行负债总额的82.05%，为招行的主要资金来源，继续稳固存款立行的传统。

　　报告期内，招行实现利息收入3,533.80亿元，同比增长8.05%，主要是生息资产规模扩张。贷款和垫款利息收入仍然是招行利息收入的最大组成部分。招行贷款和垫款利息收入2,656.01亿元，同比增长5.96%。

　　2022年，招行净利息收入2,182.35亿元，同比增长7.02%；招行净利息收益率2.40%，同比下降8个基点。

　　招行称净利息收益率下降的主要原因如下：在资产端一是受存量浮息贷款重定价和融资需求不足影响，贷款收益率下降，二是市场利率在较长时间内低位运行，投资收益率有所下降；结构方面，受居民消费意愿疲弱影响，收益率相对较高的信用卡贷款和个人住房贷款增长放缓。负债端，企业资金活化不足，企业结算资金等低成本的对公活期存款增长受限，叠加资本市场扰动下居民投资向定期储蓄转化，活期占比有所下降。

　　报告期，招行实现非利息净收入1,265.48亿元，同比下降0.62%。构成如下:

　　净手续费及佣金收入942.75亿元，同比下降0.18%。其他收入120.18亿元，同比增长15.82%。其中，代理保险收入124.26亿元，同比增长51.26%，主要是客户保障需求上升，期缴保险销量及费率均同比提升。

　　涉房类敞口压降近10%，房地产贷款余额减少222亿

　　房地产贷款与敞口的占比变化是招行年报一大看点。截至报告期末，招行不良贷款率0.96% 。其中与房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计4,633.34亿元，较上年末下降9.41%；招行理财资金出资、委托贷款、合作机构主动管理的代销信托、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额合计3,003.55亿元，较上年末下降27.11%。

　　此外，截至报告期末，招行房地产业贷款余额3,337.15亿元，较上年末减少222.62亿元，占招行贷款和垫款总额的5.83%，较上年末下降0.95个百分点。截至报告期末，招行房地产业不良贷款率3.99%，较上年末上升2.60个百分点。

　　受经济增长放缓及房地产客户风险进一步释放的影响，招行在报告期内新生成不良贷款629.75亿元，同比增加156.56亿元；不良贷款生成率1.15%，同比上升0.20个百分点。从业务大类看，公司贷款不良生成额178.38亿元，同比增加68.62亿元；零售贷款(不含信用卡)不良生成额83.15亿元，同比增加11.78亿元；信用卡不良生成额368.22亿元，同比增加76.16亿元。从地区看，招行不良生成主要集中在长江三角洲、中部和西部地区。

　　截至报告期末，招行贷款损失准备余额2,534.13亿元，较上年末增加142.28亿元；拨备覆盖率467.43%，较上年末下降23.23个百分点；贷款拨备率4.43%，较上年末下降0.12个百分点；报告期信用成本0.79%，同比上升0.06个百分点。

　　报告期内，招行共处置不良贷款579.86亿元，其中，常规核销242.52亿元，不良资产证券化158.62亿元，现金清收128.46亿元，通过抵债、转让、重组上迁、减免等其他方式处置50.26亿元。

　　招银理财产品余额亦曾经受考验

　　招行年报显示，去年底的债市风波对招银理财产品余额也构成了直接冲击。

　　年报数据显示，2022年前10个月，招银理财产品总体规模保持平稳，进入2022年11月，债市出现近两年来最大急跌，引发债券型基金、银行理财产品净值波动，对银行理财业务整体形成冲击，部分产品净值在短期内大幅回撤，行业理财规模均有不同程度下降。招银理财管理的理财产品余额2022年11月末和12月末分别环比下降4.88%和5.60%。

　　招行表示，招银理财通过提升产品备付水平、丰富理财产品系列与策略、加强产品信息披露与投资者适当性销售管理等措施，平稳渡过了债市巨幅波动期。报告期内，招银理财全额满足客户对于各类产品的赎回需求，未发生任何兑付风险。

　　产品破净方面。招行表示截至报告期末，据公开数据显示，招银理财PR2、PR4、PR5产品破净比例均低于同业平均水平，其中PR4、PR5中高风险理财产品回撤控制优于公募基金平均水平，仅PR3理财产品的破净比例高于同业理财产品平均水平。

　　研发人员突破万人，占比已经接近10%?

　　招行年报显示，在信息科技等手段的支持下，报告期招行成本收入比32.88%，同比下降0.24个百分点。

　　报告期内信息科技投入141.68亿元，同比增长6.60%，是招行营业收入的4.51%。同时截至报告期末，招行研发人员达10,846人，较上年末增长8.00%，占招行员工总数的9.60%。