“38.5元，请问扫微信还是支付宝？”龙某问道。

　　“微信。”诸女士掏出手机，打开微信付款码。

　　嘀！交易瞬间完成。

　　这是发生在泸州市一家小型超市中的一幕，龙某是这家超市的老板。每天，他的超市都会反复上映着类似这样的场景。

　　因年初扩张店面占用了大量资金，龙某的超市在三个月前出现了周转困难，名下没有可抵押的房产，能提供的只有每天超市的流水。幸亏他遇上了工商银行升级后的“烟火贷”，让看似融资有难度的困境得以缓解，最终凭借微信、支付宝的二维码收单额获得银行授信，成功贷款50万元。

　　近日，中国人民银行成都分行通报了今年一、二季度四川省级非法人银行机构小微企业信贷政策导向效果评估结果，中国工商银行四川省分行（简称四川工行）连续两个季度均获“优秀”，且得分位居同类行第一。四川工行有关负责人表示，能取得这样的成绩，很大程度得益于该行坚持走“线上化”，不断创新产品，主动在市场上寻找空白点。

　　创新 是寻找市场增长点的利器

　　平稳、均衡、分散，这是四川工行给今年上半年普惠金融业务的整体评价。数据显示，截至8月末，该行普惠贷款余额突破800亿元，当年净增超200亿元，创历史同比新高；普惠有贷户破7万户，较年初净增超2万户，同比增幅超500%。

　　普惠业务覆盖面宽，单笔金额不大，客户最迫切的愿望就是放款快。“市场很大，而我们的客户经理人数有限，这就要求做普惠必须走‘线上化’道路”，该负责人称，目前超过90%的普惠业务都是在线上实现，不仅高效，而且覆盖面广，市场下沉得也深。

　　创新不是一种天赋，而是每一个人都有的种子。普惠是一片蓝海，市场潜力巨大，要真正激发市场活力，解决小微客户有效诉求，最关键的一条就是创新，不断地创新。四川工行为了更好支持各地特色小微经济发展，坚持以“总行标准化产品”+“分行创新产品”为主线，不断拓宽普惠金融覆盖面。近年来，四川工行聚焦成渝双城经济圈建设和四川区域经济布局，创新推出并持续优化了“酒e贷”“农牧贷”“园区贷”“烟火贷”“蜀担快贷”“私银尊享贷”等融资方案，因地制宜上线了一系列“特色套餐”，大力拓展新市场、新赛道，不断开拓专业市场、农村市场等空白领域。截至今年8月末，该行共推出50余个线上普惠特色融资场景，创新场景贷款余额突破百亿元。 

　　前文提到的超市老板龙某就是“烟火贷”的受益者。据介绍，在日常调研中，工行客户经理发现众多小微企业收款时通过银联刷卡交易的越来越少，更多都是微信或支付宝，银行要给他们贷款，如果没有足额抵（质）押物，经营流水这项指标就非常重要。

　　“烟火贷”结合市场各类经营主体情况，通过科技赋能将客户实际经营流水准确纳入授信测算，让金融支持精准灌溉小微商户。

　　多渠道拓客 银担合作是亮点

　　普惠客户数量大、个体小，分散在各行各业，四川工行坚持以客户为中心，为各类客群构建一揽子产品服务方案。

　　据了解，针对抵押类客户，围绕“E抵快贷＋房易贷”，跨专业联动全面拓展抵押类融资市场，夯实资产质量基础。在总行大力支持下，今年已实现押品区域全覆盖、成渝互通、成都押品地市互通等政策支持。在农村市场，四川工行推出“种植E贷＋养殖E贷”服务方案，在前期做好各地种粮数据的良好基础上，全力弥补工行在农村市场服务短板。

　　为满足客户多元化需求，四川工行加强与各地政府、资信情况良好的担保公司、保险公司等机构的多方合作，通过引入风险补偿基金、财政专项资金补贴、融资担保、履约保险等方式，进一步拓宽小微企业覆盖面，提升贷款融资额度，银担合作是其中的亮点。 

　　宜宾一家做竹笋加工及销售的农业开发公司是工行的老客户。2018年，因业务量增大向工行寻求融资，通过股东个人住房抵押成功获得流动资金贷款。接下来的几年，这家企业越做越红火，部分产品甚至拓展到韩国，不仅开立了外汇账户，也获得了工行的经营快贷支持。

　　今年5月，四川工行上线“蜀担快贷”，通过与四川省再担、成都市再担、成都普惠担、成都现代农担、成都金控担、简阳中小担和成都经开担等机构合作，支持了近千户企业。据了解，通过与担保公司合作，原来普通的信用贷款授信可进行授信提升，最高达500万元，期限从半年延长至一年。宜宾这家公司，今年就通过“蜀担快贷”模式获得了400万贷款，满足了企业日渐增长的融资需求，有效支持了企业开辟下游市场、国际市场。

　　近年来，该行与政府融资担保体系开展合作，率先实现了见贷即担作，率先实现了批量担保贷款全线上办理和系统直连。通过与国家融资担保基金、四川省再担、成都天投担保合作开展的国担快贷业务，先后放款280亿元，支持了6000多家企业，在系统内和同业间都是第一。

　　自建预警平台 提前锁定客户潜在风险

　　金融是一个是经营风险的行业，防范化解风险永远是个常谈常新的话题。小微企业因其体量小，抗风险能力低，潜在的金融风险更大。

　　2023年，四川工行强化前中后台、各级行联防联控，持续提升小微企业贷款风险识别、预警、处置能力。“入口端”，持续拓展风险数据来源，积极运用大数据分析、多维度监测等手段，加强数据交叉核验，提高客户风险画像精准度；“闸口端”，做好关键风险指标跟踪，研发智慧普惠工作台对重点客群进行精准高频预警，提高风险提示的准确性和智能化；“出口端”，探索推进在线公证、在线诉讼等新型管理措施应用，运用数字化手段提升处置效率。

　　今年5月的一天，四川工行普惠金融事业部工作人员突然收到预警，提示有小微客户面临“中风险”，这引起了他们的高度重视。在接下来的这段日子，客户经理时刻关注着被预警客户并及时跟进了解其实际经营情况，到今年9月份，有多户预警小微企业出现不同程度的生产经营困难，再一次应证了“吹哨人”预警的准确性。

　　这位“吹哨人”，正是四川工行自主研发的“智慧普惠工作台”。据悉，智慧普惠工作台整合了全行涉及的多项产品，普惠客户经理仅仅依靠此平台，就能根据客户情况及时精准地搭配适合的金融产品。

　　同时，该平台对多项指标进行集中管理，从而对客户综合风险予以动态画像，如果发现某个客户可能出现问题，能够提前发出预警，大大提升了后端控制信贷风险的能力。据透露，该平台于今年上半年上线，目前正在开展后期的完善开发。据了解，截至今年8月末，四川工行普惠不良率低于1%，较年初实现持续下降，在今年小微企业经营出现不断反复情况下，保持了资产质量的长期稳定。