推动普惠金融资源集聚

　　□ 经济日报记者 彭 江

　　作为金融“五篇大文章”之一，普惠金融关系小微企业、“三农”等经营主体的发展，关系民生福祉。党的二十届三中全会提出，积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。在新的一年如何继续推进普惠金融高质量发展？经济日报记者采访了业内人士。

　　更好服务“三农”

　　新的一年，银行业正积极推动加大涉农信贷投放，围绕“三农”关键领域融资难点，完善基础金融服务，增强金融助力乡村振兴动能。

　　政策性金融是金融体系的重要组成部分，农业发展银行作为我国农业领域的政策性银行在支持“三农”工作中发挥着重要作用。2025年1月20日至21日，中国农业发展银行召开党的建设与业务经营工作会议。农发行党委书记、董事长湛东升称，2024年农发行全年累计发放贷款2.8万亿元，年末贷款余额9.64万亿元，政策性贷款占比94.2%，比年初提高0.1个百分点。

　　“农发行始终坚持党中央集中统一领导，聚焦主责主业，深耕‘三农’沃土，成立30年来累计发放支农资金35万亿元，彰显了政策性银行的职能作用与责任担当。”湛东升表示，在新的一年，农发行将在四方面发力支持“三农”，一是全力服务国家粮食安全。二是全力服务农业现代化。持续巩固拓展脱贫攻坚成果，支持农业新质生产力加速发展，加力支持乡村产业，积极推进现代农业流通体系建设。三是全力服务城乡融合发展。突出支持水利、路网等农业农村基础设施建设，大力推进全域土地综合整治，着力推进县域新型城镇化建设，积极助力区域协调发展。四是全力服务农村生态文明建设。持续推进农村人居环境提升。

　　涉农商业性银行也在加大支持“三农”力度，各地农村商业银行积极扎根农村基层开展金融服务。浙江农商银行系统辖内上虞农商银行推出“乡村振兴·强村贷”，目前已累计支持村级集体项目120余个。建立了“一镇一行”结对机制，共选派17名金融联络员结对有关乡镇（街道）经济相对薄弱村，已累计支持50余个经济相对薄弱村。“我行发布了《发挥普惠金融主力银行优势助力乡村全面振兴五年行动计划（2024—2028年）》，进一步推动普惠大走访活动，持续推动金融资源向农村倾斜、提升农村服务覆盖面。”浙江农商联合银行辖内武义农商银行副行长涂洪平说。

　　招联首席研究员董希淼表示，需要持续推动金融各类参与主体逐步构建整体协同、分工明晰的服务网络，打造好涉农金融生态圈。构建政策性金融、国有大型银行、中小银行协同配合的多层次、差异化农村金融体系，助力推进乡村全面振兴。

　　专家表示，金融支持“三农”还需要强化对高标准农田、种业振兴、产业发展、农业基础设施建设等领域的支持力度，让金融服务触及更多乡村、边远地区、低收入群体，增加普惠金融渗透性，提升服务质效。

　　提升“小微”满意度

　　当前，我国金融服务小微企业覆盖率、可得性、满意度得到大幅提高，普惠型小微企业贷款近5年年均增速约25%。为支持小微企业高质量发展，提升融资服务质效，2024年10月份，金融监管总局、国家发展改革委牵头建立支持小微企业融资协调工作机制，部署开展小微企业融资协调工作。2025年1月份，金融监管总局召开2025年监管工作会议提出，推动支持小微企业融资协调工作机制落地落细落实，有效满足企业融资需求。

　　在监管政策的指引下，各地金融机构纷纷聚焦“小微”融资难点问题，推进开展普惠金融工作。在广西，一些银行机构针对小微企业融资抵押物匮乏痛点，与税务部门积极开展“银税互动”，实现数据互通，助力企业通过纳税信用获取贷款，提升银行服务小微企业效率。广西岱胤纺织有限公司负责人王诗铨称：“凭借良好的信用，我们向贵港市平南信用社申请整体授信2000万元，目前已顺利完成分笔审批用信超300万元。”

　　在江苏，江苏金融监管局会同江苏省发展改革委、江苏省委金融办等部门推动机制落实落地。截至2025年1月3日，江苏小微企业融资协调机制走访企业225.06万户，申报清单数量37.95万户，推荐清单企业数量34.74万户，推荐清单获得授信27.62万户，获得贷款25.34万户。银行合计授信户次34.58万户，累放贷款户次32.76万户，累放贷款金额5980.52亿元。

　　交通银行北京市分行聚焦成长期科技型小微企业“高成长、高投入、轻资产”特有属性，联合工信部火炬中心创新推出专门服务北京地区成长期科技型小微企业融资需求的线上化定制产品“交银火炬贷”。据介绍，该信贷产品突破传统依赖抵押品的授信思维，以营收、纳税、订单、投资、研发、奖补等，搭建特色化大数据审批模型，通过线上申请快速放贷，最高可给予科技型小微企业3000万元信用贷款额度。截至目前，累计申请“交银火炬贷”的科技型企业已达3000余家。

　　泰隆银行计划在2025年以物理网点作为小微企业服务的“桥头堡”，积极鼓励分支机构充分发挥主观能动性，形成场景化网点变革服务方案。浙江省台州市路桥区螺洋街道副主任张崇超表示：“泰隆银行与螺洋街道搭建政银沟通桥梁，推动泰隆银行下沉基层网点，为街道所属工坊提供金融贷款服务，助力工坊拓宽销路提升效益。”

　　北京农商银行在2024年第四季度，印发《北京农商银行小微企业融资协调工作机制专班实施方案》，成立总行和分支行两级工作专班，从明确对接路径、提高对接时效、优化对接流程等方面细化工作举措，全面对接各区级政府专班，快速搭建起“政府+银行+企业”三方联动的高效服务机制。工作开展以来，实现累计授信1369户，授信金额77.7亿元。

　　科技提质增效

　　数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。2024年11月份，中国人民银行等7部门联合印发的《推动数字金融高质量发展行动方案》提出，以数据要素和数字技术为关键驱动，加快推进金融机构数字化转型，提高金融服务的便利性和竞争力。

　　金融科技的加速应用，为银行提升效率，服务县域和农村金融市场提供了可行性。实践中，商业银行积极借助大数据、云计算、人工智能等金融科技，推动数字化转型，不断降低运营成本。浙江农商银行系统辖内长兴农商银行副行长罗杰表示，该行通过加强数字化基础设施建设，有效提高数据处理效率，优化了长兴贷以及新增青年贷产品，截至2024年底，新发放贷款4.46亿元。

　　民生银行推出普惠贷款产品“民生惠”系列产品，一揽子服务小微企业发展需求。截至目前，该系列产品贷款余额已突破1000亿元，为50.7万小微企业、小微企业主和个体工商户带来了全新融资体验。民生银行相关负责人介绍，为“民生惠”快速审批提供支撑的是民生银行小微客群普惠金融数字化服务平台。在轻触手机屏幕申请“民生惠”的瞬间，民生银行的服务中台已悄然启动，通过多元丰富的数据对企业情况进行精准判断。民生银行通过持续优化普惠金融数字化服务平台，形成了包含营销、风控、产品和数据在内的“3+1底座”，为服务小微企业提供技术保障。

　　相较于大型银行，中小银行在数字化转型中还有提升空间。中国银行原行长李礼辉表示，推动中小金融机构数字金融发展，一是要促进小型金融机构的整合；二是可以考虑按省建立金融科技研发中心，共同投资引进有实力的科技机构作为开发者和股东，利用金融科技中心进一步提高开发效率；三是集中力量开发行业级的垂直模型，同时根据金融机构的差异化需求进行定制和调试，建立企业级垂直模型和行业级垂直模型融合发展的技术路线；四是加强金融业的统一监管，利用数字技术建立一个广覆盖、多层次的智能化金融监管系统；五是扩大对普惠金融的扶持范围，撬动更多金融资源投入普惠金融领域，让中小金融机构实现成本可控制、商业可持续的发展。

　　专家表示，未来需要加快与人工智能等信息技术的交叉融合，从源头上降低普惠金融的服务成本、扩大服务范围，拓宽风险评估信息渠道来源，精准识别风险，提升信息准确性，提高金融服务效率和安全性。