信贷不慎被罚 杭银消费金融战略变阵

　　近期，杭银消费金融被银监会浙江监管局因“信贷管理不审慎并形成风险”处以50万元罚款。对于此次被处罚的原因，杭银消金对《中国经营报》记者表示，主要原因在于公司初期业务中有个别业务是与经销商合作的消费分期业务，由于经销商欺诈而导致的信贷风险。之后，公司已不断加强风险管理。

　　据杭州银行的财报显示，杭银消金于2015年11月25日获批开业，总注册资本为5亿元。相对于大多数已经实现盈利的银行系消费金融公司，探索两年业务仍处亏损状态的杭银消费金融认为，公司亏损主要基于公司处于发展初创阶段这一事实，在基础建设及战略定位、商业模式探索上耗费了一定的时间和成本。值得注意的是，目前杭银消费金融较为成熟的消费分期贷产品仅有“车位贷”。

　　场景拓展谨慎

　　5月28日，银监会浙江监管局发布行政处罚信息公开表，显示对杭银消费金融处以50万元罚款，处罚理由是“信贷管理不审慎并形成风险”；另外也对杭银消金的风险主管处以警告处分，处罚理由同是“对杭银消费金融信贷管理不审慎并形成风险负有直接责任”，处罚日期为2018年5月14日。

　　对此，杭银消费金融表示，“我司已不断加强风险管理措施，一是发现风险苗头后及时遏制或停掉该项业务；二是对公司其他消费分期贷业务进行全面风险排查；三是在经销商准入、经销商合作等方面不断加强风险管理，并通过加强贷后回访等工作不断提升经销商反欺诈风险能力。”

　　有业内人士对记者表示，“经销商欺诈属于线下风险，通常是联合骗贷。需要放贷机构审核经销商的资质，还要做好暗中巡查的工作。”

　　根据杭银消费金融官网显示，其贷款产品分为综合消费贷和消费分期贷。前者专为个人消费者提供无抵押、免担保、仅凭个人信用即可获取的个人消费信用贷款，申请最高可达20万元。后者是一款专为有家居商品购买需求的消费者提供的分期贷款服务，客户在与杭银消费金融合作的经销商门店选定商品后，即可现场申请贷款服务。该服务面向征信优质、具有稳定收入的大杭州地区本地常住居民。

　　在成立初期，杭银消费金融官网的文章也显示，其已与欧亚达、第六空间、江南家居、时代家居等全省多家著名家居市场达成合作意向，并逐步向医疗美容、留学教育、海外旅游、建筑装修等多个市场领域发起攻力，以期不断打响品牌，在全面消费领域引领“消费分期付款”的潮流。

　　但记者注意到，目前杭银消费金融APP上只看到“车位贷”的业务，尚未看到其他场景的业务。杭银消费金融方面表示，“我司仅有‘车位贷’一款较为成熟的消费分期贷产品。由于在国内企业经营诚信度较低以及个人征信信息不够健全的状况下，国内消费分期业务的违约率普遍较高，因经销商欺诈引起的风险事件也屡有发生。结合我司情况，同时参照同业机构经验，我司在其他领域的消费分期业务拓展方面相对比较谨慎。”

　　连续两年亏损

　　根据杭州银行的年报，杭银消费金融已连续亏损两年。公司在2016年营业收入2300万元 ，亏损999.3万元。2017年实现营业收入为4991.04万元，净利润亏损3459.84万元。

　　相比银行系消费金融公司而言，杭银消费金融的亏损成为了例外。据网贷之家研究中心不完全统计，截至2018年5月11日，共有34家涉足消费金融领域的公司公布2017年经营业绩，其中29家实现盈利，净利润总计达到154.86亿元，有8家公司净利润超过10亿元。其中，银行系的两家消费金融公司，中银消金、招联消金在去年末的资产规模分别为398亿元、470亿元，全年增速分别为47.20%、151.19%；净利润分别为13.75亿元、11.89亿元，增速分别为9.85%、266.97%。

　　对于这两年持续亏损的情况，杭银消费金融对记者表示，“主要基于公司处于发展初创阶段这一事实。一方面，公司在人力、营销、系统、技术、风控等基础建设方面投入较大，成本开支较高；另一方面，公司在前期毫无经验可循的基础上，在战略定位、商业模式的探索与验证上耗费了一定的时间和成本。”

　　其实，对于银行系消费金融公司而言，相比电商系、产业系消费金融公司更具资金优势，可接受股东和银行的存款，或者采用发行金融债券、享受同行拆借等方式解决问题，不仅资金来源广泛，资金成本也比较低。其次，银行系消费金融公司在风控体系上也具有优势，在央行征信数据的基础上，再加上银行庞大的客户数据，可建立起一套较为成熟的风控系统。再次，和其他类型金融形式相比，银行的不良贷款率相对较低，再加上有银行信用背书，用户容易对银行系公司产生较强的信赖感。

　　对此，上述业内人士对记者表示，“银行确实具有资金成本低、来源广的优势，如果有些跟信用卡重叠的用户，其风控也是可控的。但相比而言，其脱离场景的风控则处于劣势。此外，公司的管理团队对于公司的发展也非常重要。”

　　新高管助力扭亏？

　　据了解，在去年年底，杭银消金的原董事长应若飞、总经理冯世明均提出离职，银监会网站也公示了杭银消金新的三位高层的任职资格批复，分别为贝瑜出任董事长、金毅出任董事总经理、罗伯特出任副董事长。

　　对于杭银消金的高层的变更的原因，是否有新的战略部署，杭银消金对记者表示，“我司高层的变更属于正常合理变动（一般情况下三年一届），与公司的经营性亏损并无直接关联。且新任董事长贝瑜具有银行管理工作经验，在其带领下，宁波银行杭州分行的零售业务在杭州地区具有较高的市场占有率。新任总经理金毅同志从基层的信贷员逐步成长为管理者，在零售信贷领域积累了较为丰富的实务经验。在两位新任领导的带领下，我司也将对标先进同业，打造金融科技，夯实‘两大基础’（基础管理和基础业务），以‘五个一流’公司（一流的产品服务、一流的风险管理、一流的科技支撑、一流的治理机制、一流的企业文化）作为目标。”

　　记者了解到，与官网显示的过往业务不同，据杭州银行2017年的年报显示，杭银消金目前的业务主要分为三大块：消费分期贷、综合消费贷、数字微贷。2018年，杭银消费金融的业务主要分为线上和线下两大板块，其中线上业务主要是以“微易贷”为主的数字微贷业务，线下业务主要是以线下推广为主的消费分期贷和综合消费贷业务。目前，线上、线下业务各自占比50%左右。

　　其中，对于新添的数字微贷业务，杭银消金对记者解释，主要通过与互联网公司合作，布局购物、旅游等消费领域与场景。目前，公司线上客户主要聚焦两类客群，一是信用卡客户、缴存公积金、社保人士等特定人群；二是旅游、租房、教育等具有真实消费场景的分期需求人群。根据两类目标客群，按照名单制分类择优选取合作渠道。

　　对于扭亏业务，杭银消金表示，在2018年，公司将聚焦自动审批、系统优化、载体建设、AI学习，致力于将公司打造成为智能风控、智能系统、智能运营、智能管理等全位一体的“智能消费金融”体系。

　　对于智能消费金融的情况，一家以技术驱动型的消费金融内部人士对记者表示，“消费金融因为小额、分散、人群广，不好像传统金融机构去进行线下核实，所以，技术和消费金融天然就联系在一起。”但他同时指出，“公司需要注意三点，一是有专业的人才；二是因为技术是在不断迭代，就意味投入成本得持续；三是面对新的技术出现，创新要在适度范围，适合自己业务的才是最有利于公司的。”