涨,降,还是不动?岁末,交强险站在价格调整的关口。
近日,一家大型保险公司知情人士透露,12月4日,中国保监会派出四路调研组,调研已运行五个月的交强险的盈亏情况,为2007年的价格调整准备决策信息,目前调研已基本结束。
5个月前,交强险破冰之初,曾有一种悲观的观点认为,由于各家公司测算的风险保费远高于最后出台的全国统一价格,交强险今年将出现巨亏,在目前的费率浮动机制下,明年必然涨价。
但逼近岁末,交强险"账面亏损"的实际情况,可能让看涨者的预言落空。
"账面亏损"虚实
前述人士介绍,这四路人马分别到人保财险、平安产险和太保产险等公司实地调研,并和太保上海分公司在内的部分分公司进行了交流,以获取投保、理赔等方面的信息。
调研组了解到,就行业整体而言,交强险"账面亏损"。不过,调研组当下并没有做出任何的结论。
12月7日,一家大型保险公司的管理层也向记者透露了类似的情况。他称,前一段时间他们曾到其他公司去拜访、取经,从人保财险、平安产险和太保产险这三家大公司的数据分析,"目前(交强险)账面是亏损的,但没有出现巨额亏损。"
意外的是,亏损并不是因为赔付高。
太保产险车险部的一位负责人称,目前交强险的简单赔付率(即一个时期内的赔款支出占保险费收入的百分比)还比较低。
这位负责人介绍,交强险是一种责任保险,责任保险的特点就是结案周期长,出险率低,但是赔付金额一般较高。"一般而言,责任险的结案时间需要三个月,照此计算,近期赔付的主要是三个月前发生的案件,由于交强险推出仅5个月,因此目前其赔付率还比较低。"
他续称,交强险未来的赔付率究竟怎样还有待观察,因为分析责任保险的满期赔付情况,需要12个月或者更长的时间。
交强险"账面亏损"实则另有原因——这位负责人称,这是因为交强险提取了较大的保险责任准备金。
产险产品的准备金大致可以分为未到期责任准备金和未决赔款准备金两大类,根据交强险的相关规定,未到期责任准备金按照最严格的三百六十五分之一法提取,而未决赔款准备金要求逐案提取。
"交强险运行只有5个月,(保险公司)提取了大量的未到期准备金,由此导致交强险出现账面亏损。如果明年责任到期有准备金摊回,账面的亏损可能得到改善,甚至出现盈利。"这位负责人称。
另外一个客观原因是,"因为今年是交强险运行的第一年,所以投入的IT、培训等费用比较大。"
"略亏"的定价博弈
对交强险可能盈利的预期,保险公司都因为关系切身的经济效益而出言谨慎。
根据保监会的规划,"交强险第一年先实行全国统一保险价格。在实践中积累经营数据,通过实行'奖优罚劣'的费率浮动机制,并根据各地区经营情况,逐步在费率中加入地区差异化因素等,逐步实行差异化费率。"
这一规划为来年的价格调整埋下伏笔。
而按照交强险法定保险"不亏不盈"的设计原则,如果出现盈利,盈利将进入补偿基金,第二年度可能降价;若出现亏损,则由保险公司自己承担,第二年度有涨价的可能。
由此,根据经济学的原理,对保险公司而言,最有利的策略是既不出现巨额盈利,也不出现巨额亏损。而相对而言,略亏似乎是最优的博弈策略。
这恰好和目前的"账面亏损"状态不谋而合。
实际上,"账面亏损"已经让期望涨价的保险公司们感觉到了尴尬。
一家大型保险公司的管理人士回忆称,交强险征求意见之时,各家公司测算的风险保费远远高于目前的交强险的全国费率。
他还透露,正因为测算的风险保费过高可能超过投保人的承受能力,到目前为止,拖拉机的交强险费率至今没有出台。
不过,保监会"综合考虑目前国民经济发展水平和消费者承受能力,以及保险公司经营能力,对费率方案进行审批",制定了全国统一的价格——例如6座以下家庭自用汽车其交强险价格统一为1050元。
按照这一逻辑,有观点认为,目前的交强险费率必然给保险公司带来大量的亏损,明年将涨价。
但是目前情形和当时的预测似乎大相径庭。
一家新兴保险公司的总裁透露,其根据相关的数据分析,实施交强险后,在保监会的七折限折令等措施下,今年车险可能实现整体盈利。如果按照此预期,明年交强险面临的不是涨价,而是降价。
两极分化
除调研盈亏情况外,保险公司虚列交强险营业费用、虚挂应收保费等财务"怪象",也是保本次调研的重点之一。
按照规定,交强险每笔业务的手续费不得高于4%。前述大型保险公司的人士称,总体而言,机关事业单位的交强险手续费保持得比较好,地域上,上海等地区的手续费比较规范。
但是,这一标准在国内不少地区已成为"不设防的马其诺防线",前述保险公司总裁透露,有些地区甚至达到8%-10%。
超过部分显然不能从正常的手续费中走账,"通过列营业费用和应收保费"就成为主要的一个通道。
不过,对于手续费支付的压力,大保险公司和小保险公司的感受不一样。大公司由于网络多,直销的渠道广,手续费的支付压力小一些;但是,小公司则不一样,由于前面的优势均不存在,所以支付手续费的压力较大。
前述保险公司总裁称,除了一些灰色的手法外,一些小保险公司不得不用车损险的手续费补交强险。因此,部分小保险公司出现较大的亏损的压力。
该总裁预计,尽管最终的数据尚没有出来,但可能出现的格局是,大公司盈利,小公司亏钱。同时,因为大公司为行业的主流,因此整个车险实现行业盈利,但中小保险公司明年则可能集体亏损。 |
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