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"死保单"变身炒股"活钱"

打印本稿】 【进入论坛】 【推荐朋友】 【关闭窗口 2006年11月17日 10:48
    
    股市迎来了久违的大牛市,陈小姐却因为没有现钱入市而着急。作为外企员工的陈小姐,日常开销不大,积蓄不少,但除少部分存了定期外,大多数购买了房产、保险和国债,资产是很实在,但却都是“死钱”。怎么办?

    理财专家提醒赵小姐,可以利用保单贷款,让“死”保单变成“活钱”,既不会破坏现有的保障和投资收益,又可以拿到现钱,不会错失投资机会。

    套现一万元半年或赚上千元

    10年前,陈小姐为自己买过一份重大疾病保险,年缴2910元,缴费期20年。现在陈小姐决定利用这份保单贷款“调头寸”。10年来,陈小姐已缴保费所累积的现金价值有17800元,根据保险公司的规定,她可以贷到保单现金价值的70%,每次借款期最长6个月,也就是说,陈小姐可以“盘活”约12460元的资金。

    如果像有的基金业人士所推测,明年股票型基金的平均回报率在25%左右,那么陈小姐将“盘活”的资金投资于股市,半年时间可能获得上千元的纯收益。

    在理财专家眼中,“保单质押贷款”是一种提高理财水平的有效方式,也就是保单所有者以保单作为质押物,按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。保险是一种长期、低风险的理财产品,一旦出现临时、短期的资金需求,保单持有者大多可像陈小姐一样通过保单质押,将长期的投资“盘活”救急。

    通常,在保险公司办理保单质押贷款,一般能获得保单现金价值的70%或80%,贷款的期限一般不超过6个月。

    此外,有的保单可在银行办理质押贷款,贷款额度可能高达保单现金价值的90%,贷款期限多为1年,部分可达3年或5年,但有的银行没有开办保单质押业务。

    持续缴保费借了钱也可获赔偿

    在利用保单“盘活”资金时,陈小姐最为担心的是,做了质押后,如果不幸患上重大疾病,还能否获得理赔?理赔金额又是多少?

    理财专家指出,一般而言,陈小姐在申请保单贷款后,只要持续缴费,继续维持保单有效,那么,在贷款期间如果发生保险事故,仍可获理赔。即使陈小姐在短期内无力缴费,但保单的现金价值足以偿还借款本金和利息时,保单也仍然有效。

    不过,由于保险事故发生在保单贷款期间,所以,保险公司向陈小姐赔偿的保险金,需要先扣除贷款的本息,即实际支付的理赔金=身故理赔金-本金-本金×(借款天数/365)×借款利率。

    目前,陈小姐该份保单的贷款年利率为5.94%,原合同规定的给付金为10万元。假设陈小姐在贷款60天后患病,则陈小姐实际可获得的理赔金是:100000元-12460元-12460元×(60天/365天)×5.94%=87418元。

    贷款利率高算清赚多少才回本

    利用保单贷款可以保障、投资两不误,但对陈小姐来说,还要支付5.94%的年利率。目前,不同保险公司不同险种对于贷款利率有不同的规定,一般在5.85%~7.5%之间,通常高于保单的预设利率,也略高于银行同期限的贷款利率,因此,理财专家提醒市民,在贷款前切记算清楚投资收益是否能够抵消贷款的成本。

    假设陈小姐计划购买目前大涨的一只股票,现价10元,由于买进、卖出均要收0.3%的手续费和税,因此陈小姐利用保单盘活的12460元,扣掉12460元×0.3%=37元的买入费用,一共可买入1242股,而借款6个月的应付利息约370元(12460元×5.94%/2)。

    也就是说,在半年时间内,每一股约要上涨0.3元钱(370元/1242股),才能补偿所支付的利息,再加上卖出时扣除0.3%的费用0.03元(10.3×0.3%),只有当每股价格上涨超过0.33元,即回报率超过3.3%(0.33元/10元)时才有赚头。

    事实上,在5.94%的年利率水平下,无论陈小姐购买多少价位的股票,都需要3.3%以上的回报率才划算。

    并非所有保单

    都能够“套现”

    除了上述的重疾险,陈小姐想把自己的意外险也拿去贷款,但被保险公司拒绝了。原来并不是所有的保单都可以用来贷款。

    保单是否具有贷款功能,主要取决于该保单是否具有“现金价值”。所谓“现金价值”,即“解约退还金”,是指保户要求解约或退保时,寿险公司应发还的金额。具有现金价值的保单,可以被用来申请贷款;反之,则不具备贷款功能。

    一般说,具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险、长期重疾险等人寿保险合同的保费,在缴纳一定时间后,会积累一定数量的现金价值,具备贷款功能;而短期的意外险和医疗费用保险,由于没有现金价值,是没有贷款功能的。

    链接一:

    保单质押贷款步骤

    ◆填写保单质押申请书。通常应备资料为《保全作业申请书》、合同原件、最近一次缴费凭证、投保人身份证明原件、被保险人身份证明原件;

    ◆贷款人将借款人提交的保单正本送相应保险公司核实、冻结;

    ◆贷款人与借款人签订质押贷款合同、质押贷款借据;

    ◆贷款人据合同约定放款。

    链接二:

    保单质押贷款小贴士

    ●保费豁免的保单不能进行保单质押贷款,并且,通常保单要在生效一定年度后才能申请贷款。

    ●通常在保险公司办理保单质押贷款,保户在贷款到期后都可以续借。但有的公司规定,保户在贷款到期后,先还清利息便可续借,有的却要求保户还清利息和本金,才可续借。

    ●在保单质押贷款期满时一定要及时偿还,或先期归还贷款利息,办理续贷手续,否则逾期期间的利率可能按原贷款利率上浮一个百分点执行。

    ●一旦借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效。
 
来源:广州日报
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