小心保险公司对您说“不”十五种免责情形全扫描

　　“我买的是‘全险’。为什么出了事故，保险公司不赔？”

　　在保险公司的订损中心、理赔大厅里，时常能听到类似的声音。

　　投保车险本不存在所谓“全险”，它只是业务员为了吸引客户而“发明”的一个似是而非的概念。人们通常所说的“全险”，实际上也仅只包括了车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等几个险种。

　　即便是投保了上述主险、附加险，在某些特定情况下，车主依然得自己买单。一位从事保险行业十年之久的资深人士，为车主揭示了“保险公司对您说不”的15种状况。

　　1.酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的不赔

　　以上这些情形中，司机并不具备上路行驶的资格，严重违反交通法。此外，驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司也会拒绝赔付。

　　-应对提示：

　　遵守交通法规，按时年审，避免由此造成的无谓风险。

　　2.地震不赔

　　遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例，在覆盖了大多数自然灾害之后，车险条款中也剔除了地震。

　　由于缺少数据和经验，保险监管部门也不鼓励保险公司承保。

　　-应对提示：

　　无

　　3.精神损失不赔

　　大部分保险条款会有类似的规定，“因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除。”

　　-应对提示：

　　平安保险有针对精神损失的附加险———交通事故精神损害赔偿险。

　　4.修车期间的损失不赔

　　如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔。修理厂有责任妥善保管维修车辆。

　　-应对提示：

　　车主可以理直气壮地要求修理厂对您的损失进行赔偿。

　　5.发动机进水后导致的发动机损坏不赔

　　这一条款是在去年夏天的暴雨过后浮出水面的。保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，驾驶员又强行打火才造成损坏。损失是由于操作不当造成的。

　　-应对提示：

　　车辆涉水时熄火，千万不能再着车。求助救援公司是避免损失的好办法。

　　太平洋保险公司是京城唯一一家对此损失承担赔偿责任的公司，而且不需要额外投保附加险。

　　6.爆胎不赔

　　未发生车辆其他部位的损坏，只是车轮单独损坏的情况不赔。

　　实行个性化新条款后，各家保险公司无一例外地将这一条加入免赔条款，且也没有像“玻璃单独破碎”一样设立相应的附加险。

　　人保和平安的条款中还规定，车轮单独损坏还包括轮毂的损失，而太平洋、华泰和大地等保险公司的条款则尚未出现此类字眼。

　　当然，由于轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司依然负责赔偿。

　　-应对提示：

　　注意日常的养护和检查，选择安全、不碍事的地点停车，避免轮胎的破损和随之而来的风险。

　　7.被车上物品撞坏不赔

　　如果车辆被车厢内或车顶装载的物品击伤，保险公司不负责赔偿。

　　-应对提示：

　　不在车里放硬物和尖锐的东西。

　　尤其是在中控台和气囊附近，遇到撞击时，这些杂物对驾驶员的伤害可能比撞击本身为祸更甚。

　　8.没经过定损直接修车的不赔

　　如果车辆在外地出险，您也要先定损再修车，否则保险公司会因为无法确定损失金额而拒绝赔偿。

　　-应对提示：

　　发生交通事故后，马上与保险公司取得联系，到其设立的定损机构定损后再修复车辆。

　　9.把负全责的肇事人放跑了不赔

　　如果您与其他车辆发生碰撞，且责任在对方，不能因为嫌麻烦或行好心而放弃向对方要求赔偿的权利。一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。

　　-应对提示：

　　应当直接要求责任方赔偿。索赔不成，可再要求保险公司垫付您的损失，并将您对肇事方的权利转让给保险公司，以便追偿。

　　10.车没丢，轮胎丢了不赔

　　如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备等被盗，车主只能自认倒霉。

　　-应对提示：

　　停车尽量选择收费停车场。停车场对车负有看管责任，停车期间发生的损失可以要求停车场赔偿。

　　如果同样的情形发生在台湾，可以通过投保零件、配件被窃损失附加条款得到赔偿。

　　11.拖着没保险的车撞车不赔

　　如果因为您开车拖带一辆没有投保第三者责任险的车辆上路，与其他车辆相撞并负全责，保险公司不会对此作任何赔偿。拖车时，您的风险比投保时提高许多。

　　-应对提示：

　　请专业救援公司是上策。

　　12.撞到自家人不赔

　　所谓第一者、第二者是指保险人、被保险人(驾驶员视同于被保险人)。除却这些人以外的，都被视为第三者。而在保险条款中，将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在“第三者”的范畴之外。如果自家人被撞，保险公司视为免责。

　　同理，被同一单位名下的车辆碰撞也不能通过第三者责任险得到赔偿。

　　-应对提示：

　　堤内损失堤外补，为家人投保意外伤害保险。

　　13.车灯或倒车镜单独破碎不赔

　　据专业人士分析，这条免责条款是为了对付某些修理厂的骗保行为。他们将以前换下来的破损车灯装到车型相同的其他车上，骗取赔款。

　　由于车灯的位置很容易受到损坏，不少车主无心的剐蹭却因此得不到赔偿，保险公司未免有因噎废食之嫌。

　　-应对提示：

　　除平安以外，人保、太平洋、华泰等保险公司对此仍承担赔偿责任。

　　14.停放期间溜车撞了不赔

　　行驶中溜车管赔，而停放以后溜车的损失不赔。

　　目前只太平洋一家有此规定，人保、平安和华泰均无此条款。

　　-应对提示：

　　不得已在坡上停车时，除将手刹拉紧外，最好再用大石块顶紧车轮。

　　15.自己加装的设备不赔

　　买车后，很多车主会自己加装音响、电台、冰箱、尾翼、行李架等，多数保险公司业务员不会提示车主为此单独投保。一旦撞了造成损失，保险公司也不会对此赔偿。

　　-应对提示：

　　投保新增设备损失险，尤其是“改装一族”。