(文前提要)目前医疗费用高是大多数家庭的最担心的问题.如何在运用商业保险补充社保中的医保呢?

       如何考量商业医疗险的性价比？此次，我们再给大家一个可以衡量医疗险保障程度优劣的小窍门，那就是注意观察给付项目是分项计算还是综合给付的。总的来说，在其他条件相当的情况下，最好还是能选择模糊表述、综合给付的，以扩大保障程度。

    “我们这个医疗险产品，保障非常全面。你看，不仅有急性医疗救护补贴、住院津贴补贴，还有看护补贴、重症监护补贴和康复补贴等，能够让你和家人从病前、病中到病愈后，都享受全面贴心的爱护。”某保险营销人员向客户如此这般推荐自己代理的产品。

    可是，无论是医疗补贴类保险，还是医疗报销型保险，最好还是能选择整体报销或补贴型的产品，而非按照各个子项目分解报销或补贴的产品，这其中隐含的保障差异还不小呢！ 

    报销项目分项给付：保障力度可能降低

    今年10月中旬，35岁的王先生因病住院，20天共花掉10000元医疗费，其中住院床位费用2000元、膳食费600元、护理费300元、手术费3500、麻醉费600元、住院药费1000元、辅助检查费1000元、其他治疗费用1000元。

    虽然身为自由职业的王先生这几年都没有参加社会基本医疗保险，但是他心中并不慌张，因为他今年初已经投保了一份据说挺不错的医疗费用保险。住院期间，王先生就将自己住院的情况打电话告诉了自己的代理人，代理人还上门探望了一回。一出院，王先生就把自己的诊疗单据、出院小结、病例卡等相关材料提供给了保险公司。等待了十几天，理赔结果出来了，王先生被告知自己可以获得6885元的补偿。

    “不是说可以获得85%的报销么？应该是8500元怎么只能拿到6000多元？”王先生颇有些疑虑，就让代理人去打听打听具体的情况。

    代理人“打探”回来后，给王先生详细讲解了一番。原来，按照该款产品的理赔规则，王先生投保当时选择的是计划2，具体内容为住院病房费用(包括床位费、膳食费、护理费和诊疗费)保险金每日限额60元，住院手术费用(包括手术费和麻醉费)保险金每次限额2400元，住院医疗费用(包括住院药费、治疗费、辅助检查费、输血费和辅助检查费)保险金每次限额4500元，这三大项每项报销比例为85%，无免赔天数，报销补偿范围也不限于基本社保。因此，按照保险合同约定，王先生此次住院可从该保险获得住院病房费用1020元(60*85%*20)，住院手术费用2040元(2400*85%)，住院医疗费用3825元，也就是总共能获得6885元的补偿。

    其实，王先生所购买的这款住院费用报销保险已经相当不错了，因为它的理赔范围已经不局限于基本社保范围，而且也没有免赔天数限制。但是，该产品的弱点恰恰就出在“分项计赔”这个宣传册上特别讲解的特点上。该产品宣传单页上称“我们为您提供3大项，共计11小项的医疗费用补偿”，但若能取消这个特点，对于投保的消费者反而更加有利。若是代之以综合给付，就相当于每个项目都不再有每日最高补偿额度上限，而是仅仅按照被保险人的整体实际医疗费用支出给付，即便同样还是85%的报销比例，此次王先生就可以获得10000*85%=8500元的补偿，比现在的6885元多获得1615元的补偿。 

    补贴项目分项给付：津贴额可能“名不副实”

    在医疗补贴类保险中也有类似现象。

    30岁的陆小姐曾购买了本文开头提及的那款医疗补贴保险，签署合同时，她记得自己可以享有如下利益：急性医疗救护补贴80元/天，住院津贴补贴 40元/天，看护补贴12元/天，重症监护补贴 40元/天，康复补贴20元/天，最高每日补偿额可达182元/天。

    但后来的情况时，陆小姐不久前因病住院后，却并非通过急救送入医院，住院期间也没有施行急性医疗救护，住的也是普通病房，所以最终的理赔结果是，她实际总共只能获得72元/天的补贴额，因为“急性医疗救护”与“重症监护”这两个事件未曾发生，所以陆小姐无法获得这两个额度最高的补贴项目，只能拿到“住院津贴补贴、看护补贴与康复补贴”三个项目的津贴额。

    早知如此，陆小姐就不如不要选择有这么多项目的补贴险，而去直接购买一款笼统表述为“住院津贴每日100元或200元”的补贴产品。

    我们不妨看看图一，住院津贴总额就像一个大圆圈，每个细分的补贴项目就像其中的一个个小圆圈。买一个大圆，不仅能涵盖其中的每个小圆，还不会遗漏每个小圆外面的内容；而买多个小圆的组合，却可能无法“对号入座”，也会增加遗漏的范围。

    而且，尽管陆小姐无法获得急救和重症监护补贴，但这两项风险的成本却已经被计算在她所购买的产品价格之中了。

    图一：分类给付与综合给付型住院补贴医疗险的保障差异