近期，产品质量风波不断：美国眼力健公司发布声明，将从中国市场召回包括“全能”在内的11款隐形眼镜护理液；之前，索尼曾召回8款Cyber-Shot数码相机；长安福特、马自达紧急召回5万多辆三厢福克斯轿车，预计召回费用将达到2800多万元。

    随着产品质量问题的频繁曝光，关于产品的保险也引起了人们的关注。

    三类保险转嫁产品风险

    国内保险市场为产品质量和责任风险提供保障的险种主要有三类：产品责任保险、产品质量保险和产品召回保险。

    在电器、食品、装潢材料等产品的包装上，消费者经常可以看到“产品质量由XX保险公司承保”字样，不少消费者认为这是产品质量保险。其实不然，这些企业投保的是产品责任保险，与产品质量保险完全是两个概念。产品责任保险承保因产品存在缺陷，在承保区域内发生事故，造成消费者的人身伤害或财产损失，以及可能发生的诉讼费用，由保险公司负责赔偿。而产品质量保险的保障更类似于信用保证保险，对因产品质量而造成产品本身损坏，保险公司在保险期限内承担经济损失的赔偿责任。

    近年来，随着产品召回事件的频发，大地、联邦等财产险公司相继推出产品召回保险，保险公司承保将有缺陷的产品从流通市场和终端客户手中召回所产生的告知、运输、存放、销毁等召回费用，以及企业为恢复信誉、市场份额和股价而采取相应措施导致的费用支出。

    某保险公司相关负责人表示，在这三类保险中，产品责任保险的投保率最高，几乎所有的生产企业都可以投保。近些年，产品召回保险作为外贸产品的必需险种，在国内制造企业中的投保率也呈上升趋势。而由于质检部门鉴定保证了产品质量的稳定性，因此经营企业对产品质量保险的需求相当有限。

    保险支撑企业成长

    “人无远虑必有近忧”，随着人身损害赔偿范围和赔偿水平都大幅提高，政府不再替企业买单，国内生产型企业理该形成“花小钱防大灾”的投保意识，将可能发生的经营风险转移给保险公司。有人说，为几元钱的一盒药、一包零食买保险不值得。可这些人未曾想到：一旦因质量问题发生赔款，涉及的个案数量和赔款总额可能是企业无法承受的。

    在国外，投保产品质量类保险被视为企业诚信经营的象征，体现着企业的社会责任感。在美国和日本，进口产品被要求投保产品责任险；而在欧洲，食品、药品的生产企业在获得产品批号前，也必须先提供产品责任保险的投保凭证。

    保险还能为企业产品创新解决了一定的后顾之忧。新产品性能的安全性和稳定性会存在不确定性，无疑会增加消费者使用过程的危险性，扩大企业经营风险。尤其当产品销往国外，将面临发达国家更高的人身伤害和财产损失的赔偿标准。

    专家指出，对生产型企业来说，尤其是生产出口产品的企业，每年拨出一部分资金用以购买商业保险，除了能够防患于未然，还能为研发推广新产品扫除后顾之忧，并起到一定的广告宣传效应。

    投保意识有待提高

    在我国，企业的投保现状并不令人乐观，一些原本被保险公司视为绝对客户的生产企业，如制药厂、化妆品厂、食品厂等，因对经营风险认知不足，普遍存在侥幸心理，甚至出现经营者对投保有抵触情绪。

    记者从某大型财产保险公司了解到，由于产品质量类保险业务规模小，直接导致保险公司缺乏经验数据积累，影响风险管控服务的开展。而政策法律环境不成熟，也影响企业投保的积极性。业内人士普遍认为，改变现状，扩大国内产品质量类保险，应对可能发生的因产品质量问题引起的大规模索赔事件及其损失，不仅要依靠企业自觉提高投保意识，更重要的还需要有关部门给予一定政策导向，推动企业运用商业保险化解经营风险。

    据了解，目前，有些财产保险公司正试图提升保险服务质量来激发企业的投保意识，如定期开设风险培训课程，对产品的生产、流通环节进行风险监督，并委派风险工程师参与新产品的安全测试等等。

    业内人士认为，与市民生活密切相关的产品中，保险标志的出现率逐渐提高，保险公司和投保企业有必要向消费者进行宣传和告知：遇到产品引发的伤害等问题，要学会使用保险来维护自己的权益。