刚刚踏入2007年，保险新产品的竞争就已在健康险领域中率先打响。返还型健康险作为2006年保险市场上唯一被强制停售的险种，如今或者被功能更加纯粹的单一健康险替代，或者被包含生存给付责任的健康险的保险组合产品代替。新产品与原产品相比有哪些不同？各保险公司推出的新产品有什么特点？消费者又该如何选择呢

    从今年1月1日起，保监会去年8月颁布的《健康保险管理办法》已全面实施。根据新的办法，所有“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任”。这意味着市场上不再有单一的“有病理赔、无病返保费”的返本型健康险产品，也就是说“有病赔钱、无病还本”的返还型健康保险产品被叫停。健康保险将取消理财功能(分红、返还)，还其本色——只保“健康”。

    1、旧瓶装新酒？

    健康险包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等。健康保险赔付率较高，保险公司一般以附加险的形式控制风险，因此健康险主险以重疾险为主，所谓返还型也主要是返本的重疾险。

    业内人士分析，由于消费者储蓄意识强烈，尚不太认可消费型险种，虽然返还型健康险停售，但是现在保险公司仍然热衷于销售健康险套餐。

    一位保险公司的理财师对记者说，新的组合套餐其实就是对旧返还型健康险一种形式上的分离，从本质而言并没有太多变化。

    明亚保险经纪公司宋磊说，目前，友邦、中英等公司推出的大多是组合形式的健康险产品。与旧版本相比，新的组合型健康险价格基本没有太大变化，但友邦的产品价格却上涨了8%至10%。而单纯的消费型健康险由于剔除了生存给付责任，保费下降了6至7成。

    很多市民认为，返还型健康险的部分保费日后能一次性返还，非常划算。但是“天下没有免费的午餐”，返还型产品给人的感觉是钱又回来了，其实“羊毛出在羊身上”，保障费用已从高保费及长期占用大量资金所产生的利息里扣除了，其实并不比纯消费型的产品划算。

    中央财经大学保险学院院长郝演苏教授表示，保险的最重要功能还是保障，消费者应该理性看待消费型产品。“返还”让健康险带有了投资色彩，加大了保险资金风险，消费者可以通过购买基金等其他渠道获得更高收益，毕竟保险的主要功能还是保障。

    2、几款主流产品

    据了解，为了争夺市场份额，各保险公司都在精心打造替代产品，他们或是在产品功能设计上推出新的卖点，或是在目标客户定位上寻找突破，以套餐的形式，满足不同需求，进行产品或客户的精准定位。以下是市场上新推出的几款主流产品：

    太平洋人寿“红利安康”

    太平洋人寿推出的银保新品“红利安康”理财计划，是银保拳头产品“红利发”系列与新开发的“附加福安康重大疾病保险”产品的组合，是集资金储备与人身意外保障、重大疾病保障为一体的理财计划，涵盖了专业理财、意外伤害保障、重大疾病保障在内的三重功能。其中重大疾病保障内容包括多达20种重大疾病保障。

    点评：“红利安康”理财计划主要针对低风险偏好的银行客户，涵盖面比较广，从刚出生90天的婴儿到70岁的老年人都可以投保。该计划侧重于储蓄和理财，并具有意外和重疾保障功能，还能有效抵御通货膨胀的冲击。

    平安人寿两款产品

    近日，中国平安推出两款全新的附加医疗险系列产品，为不同人群提供不同的医疗保障。

    据了解，平安新推的两款附加医疗险，按照客户是否拥有社会医疗保险或公费医疗，分别设计了住院费用医疗保险(A)和住院费用医疗保险(B)两款产品，并设置了转换条款。如果被保险人享有社会医疗保险或公费医疗保障的状态发生改变，那么客户可转换医疗险合同。

    点评：“返还型健康险”在去年底退市后，平安人寿将原产品进行全面升级和创新，针对是否享有社会医疗保险或公费医疗的不同人群提供不同的医疗保障，在产品设计、犹豫期设置等方面较以往产品更加优越。

    长城人寿“金喜人生”

    长城保险新推出的“金喜人生”综合保障计划是将一款年金主险和重疾附加险组合的产品。

    客户从建立“金喜人生”专用账户的第二个周年末，每年可以固定享受一笔年金。若当年不用，费用在账户中自动复利累计，客户可以在需要的时候随时支取。客户可以自由选择“金喜人生”的账户期限，年金主险的满期账户资金一次性高额返还。还可以根据自己的年龄和家庭实际情况，选择20年、30年或40年期，交费期间为10年。

    点评：该产品针对重大疾病中发病率和治疗费用比较高的三类疾病：恶性肿瘤、脑中风、心肌梗塞，为需要的客户提供最长40年、最高20万元的保险金。

    太平洋安泰人寿两款新品

    太平洋安泰人寿推出的两款新版医疗险“附加住院补偿医疗保险B款”和“附加住院补贴医疗保险B款”，主要增加了保证续保的功能。两款附加住院医疗保险的保证续保期间均为5年。被保险人连续投保(或续保)每满5年，经保险公司重新审核并同意继续承保，则保证续保期间再延续5年。

    而且，理赔时对有、无社保及公费医疗的情况加以区分，根据被保险人是否以社会基本医疗保险或公费医疗身份住院治疗，支付不同比例的保险金，对已有社保的客户起到更好的补充保障作用。

    对于年满18周岁的被保险人，若未以社会基本医疗保险且未以公费医疗身份住院，将按照补偿原则赔偿医疗费的70%；若被保险人未年满18周岁或者以社会基本医疗保险或公费医疗身份住院，则这一比例提高为90%。

    点评：该产品保留了旧版产品的众多特色。另外，升级以后的医疗险在保费费率方面也有所变化，从而使投保人在每个年龄阶段支付的保费金额更加均衡。

    该产品是对社会医保范围以外的医疗费同样给予理赔的补偿型商业医疗保险，是对社会医保的有效补充。

    3、货比三家再投保

    其实，目前各保险公司之间的健康险产品没有太大差别，专家提醒，在择购健康险产品时，顾客应重点关注细节和服务。

    对于健康保险，尤其是重疾险，消费者在投保时要考虑保险公司的服务质量和业务员的专业化程度，可以从理赔、交纳续期保费、保单保全变更等方面是否便捷、合理来考查保险公司的服务。

    健康保险是比较专业的保险，要选择一个比较专业的保险业务员，才能够保护自己的利益，享受到优质的服务。从业务员对于保单的介绍过程中，也可以看出其对险种条款、投保理赔须知等各方面的专业素质，另外要选择责任心强的业务员。目前，各个保险公司有关重大疾病险的规定也有一些小小的差异，消费者一定要多了解几家公司，用合理的消费选择适合自己的险种。

    另外，保证续保年限也是值得关注的要点之一。目前市面上大多数医疗险为一年一续保的产品。这类产品会对客户年年核保，如果客户健康状况不太理想就可能失去保障。而保证续保年限越长，对客户的利益也就更有保障，从而可以避免出现客户健康时有保障、生病时反而失去保障的尴尬局面。

(上海金融报)