建议:"孤儿保单"尽量别退保保险滚动新闻_中国经济网—

建议:"孤儿保单"尽量别退保

2007年01月17日 14:20

黄泽敏

    最近，记者经常接到一些读者的电话，询问“非正常状态的保单”的处理情况。记者从我市有关人寿保险公司了解到，由于投保人家庭住址和通讯方式发生变化，保险公司不能及时联系到投保人，致使这些保险与保险公司失去联系。业内人士对这类保单有一个形象的称呼，叫“孤儿保单”。

    事例一：郑女士2002年7月为女儿买了一份保险，年缴保费479元，期限15年。2003年7月，续缴保费479元。其后，因为搬家，家庭地址发生变化，没有及时通知保险公司，原先的联系电话也发生变化，因郑女士事务繁忙，没有主动与保险公司联系，保单便被搁置。不久前整理房间时才发现这张保单。现在该怎么办？

    事例二：林女士，几年前一保险公司的业务员极力向林女士推荐了一个保险，因为该业务员是林女士的朋友，碍于面子，林女士给女儿买了一份保险，年缴近5000元，一直缴了5年。前年，林女士考虑到经济压力，向保险公司提出缓缴一年，保险公司同意。此后因为当初的业务员离开保险公司，林女士的保单现在一直没去缴费。现在应该怎么办？

    两年内可以补救

    针对这些“孤儿保单”，保险公司尽量予以挽救。比如像事例一郑女士的情况，保单的有效期是到2004年7月，如果在2006年7月之前，即超过有效期2年之内的，可以到保险公司填写“保单复效申请”，并补缴2年时间该缴的保费以及保费的利息，保单即可重新生效。

    在这2年时间之内，保险效力中止，但是事先如果申请了保费垫缴功能，并且保单的现金价值如果足够支付2年的保费的，在2年内保险受益人出险，依然可以得到保险公司的理赔。如果没有申请保费垫缴功能，或者保单的现金价值不足支付2年的保费，则保单处于失效状态，保险受益人出险，保险公司不予理赔。

    现在，因为郑女士的这张保单失效已经超过2年，属于永久失效了，所以她只能选择退保。退保金额按照保单列名的现金价值支付。而林女士的保单因为失效还不到两年，可以申请保单复效。

    三招拯救“孤儿保单”

    保险公司人士提醒，退保是最不划算的，不仅不能拿回所有的钱，而且原来的保障也没有了。因此一般情况下尽量不要退保，比如林女士认为一年缴纳5000元的保险费是比较大的经济负担，她还可以通过减保、减额缴清、保费垫缴等方式，暂时可以少缴甚至不缴保费。

    减额缴清：现金价值抵缴保费

    几乎所有长期缴费、具备有现金价值的保险，都可以减额缴清，即将保单的现金价值作为趸缴的净保费，投保保额相对较低的同类保险。如林女士选择减额缴清，按照保险公司的现金价值表，她的保单的现金价值约为2万元，这样，林女士今后就可以将2万元作为趸缴保费，一次性投保，这样，林女士的女儿还可以享有一定的身故保障，但保额将降低。

    保费垫缴：短期内还能有保障

    很多保险公司的投保单上，都有“保险费过期未付选择”一栏，通常设有“保费自动垫缴”和“中止合同”两项。一旦选择“保费自动垫缴”，当投保人超过宽限期仍未交保费时，就会由保单的现金价值来垫缴当期保费。另外，也有不少公司默认保费垫缴，消费者投保前应问清楚。保费垫缴可以在短期内缓解投保人的缴费压力，在此期间，所拥有的风险保障不变。但前提是保单要有足够的现金价值。

    比如林女士现在保单目前有2万元的现金价值，可垫缴四年的保费，即每年5000元，各项保障不变。四年后，陈小姐的经济状况好转了，只要在缴付利息后继续缴付保费，保单利益不受影响。当然，保障不变是指身故等风险保障不变，但现金价值因垫缴保费而减少了，将来年金领取、返还等也会相应减少。

    减保：保额保费按比例减少

    投保人也可以采取减小保额的方式缓解自身的缴费压力，即将有效保险金额中基本保险金额部分同比例减少，如果是分红保险，累计红利保险金额部分也相应同比例减少。减保后，保险公司将退还减少部分对应的现金价值。

    一般情况下，保险公司规定，减保保额不得低于1万元。对于分红类的保险，要交足两年以上保费且保险期满两年，才可申请减保；对于含养老金保障责任的险种，进入养老金领取期后不允许申请减保。另外，主险的保险金额降低时，其附加险保额根据主附险搭配比例进行调整；若申请减保的保险单有借款、欠交保险费、垫交保险费等事项，必须先行清偿。(温州商报)

来源：中国经济网综合

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