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保险降价从哪突破

2007年02月05日 07:58

曲哲涵

    ●降低保费的“突破口”有二：完善保险公司的治理结构，下大力气降低经营费用成本；把预定利率等“定价权”交还给市场

    中国保监会主席吴定富日前在全国保险工作会议上强调，保险公司必须控制经营费用，探索新的营销方式，压缩成本，最终降低保险价格，让消费者得到实惠。

    他的话讲到了大家的心坎里。

    近年来，保险产品花样翻新，代理人踪迹遍布街巷，可大多数人仍对保险避而远之。究其原因，“价格高”是重要方面。数据表明，在投保年龄、交费期限、保险期限等条件对应一致的情况下，香港、加拿大的定期寿险费率分别为我们的55％、40％左右；香港、美国的分红型寿险费率分别为我们的60％、70％左右，加上人家收入高出我们一大截，相形之下，保险对于绝大多数中国人来说，真还属于“奢侈品”！

    中国的保险为啥贵？原因很多。拿寿险来分析，定价因素主要为预定利率、预定死亡率和预定费用率。在我国，预定利率是个“死标准”，由监管部门控制。而预定死亡率，由于保险公司经营管理方式粗放、核保水平低，并且不愿采用新生命表，也被人为地维持在“高价位”。同时，预定费用率也在连年攀升——产险公司的综合成本率从2005年的97.5％上升到2006年的102.7％；靠“人海战术”打拼市场的寿险公司，营业费用从2005年的269.9亿元增加到2006年的340.2亿元，致使费用支出的增幅高于保费增长速度14.7个百分点！如此一来，保险产品焉能不贵？

    如何压低这三“率”，降低保费？专家认为“突破口”有二：

    首先，要进一步完善保险公司的治理结构，下大力气降低经营费用成本，让利于民。随着中国人寿、中国人保等国有大型保险公司完成股改、上市，中国保险业基本确立了现代企业法人治理结构，但“高投入、高成本、高消耗”等问题仍普遍存在于行业内。比如：部分国有控股公司所有者缺位的情况依然存在，企业花钱大手大脚，“跑、冒、滴、漏”俯拾皆是；一些公司风险管控不力，数据失真、报表不实、赔案造假等在一定程度上存在；部分国有控股公司薪酬体系尚不科学规范，高管人员的责任权益并不对等，即便业绩平平乃至管理不善，动辄数百万的高额年薪仍是照拿不误……凡此种种，亟须通过完善的制度和严格的监管，加以改进。

    其次，要把“定价权”交还给市场，使这个杠杆能灵活、有效地发挥作用。让有力的价格竞争打破保险业人为维持的以高预定死亡率定价的“规则”，激发他们加强内控、发奋图强的动力，激活他们创新产品、服务普通大众的能力。目前，监管部门对保险产品的预定利率和定价仍实行直接干预。在特定的历史条件下，这一做法维护了市场稳定，促进了有序竞争。可随着时间的推移及客观条件的变化，价格保护制度日渐暴露出制约市场资源有效配置等问题。监管部门有必要设定时间表，循序渐进，在加强偿付能力监管的基础上，改革产品价格监管制度，进一步取消对定价的直接干预。

    专家们预言，未来5至10年，是中国保险业发展的黄金期。想挖真金白银，保险业必须拿出诚心和决心来，而千方百计让保险降价，使之成为实惠的“大众消费”，尤为关键。

来源：人民日报

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