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低保费也能有高保障

打印本稿】 【进入论坛】 【推荐朋友】 【关闭窗口 2007年02月09日 10:51
吴倩
    保险对于高收入人群来说可谓锦上添花,对中低收入的家庭才真算是雪中送炭。一方面,大都市中的中低收入者积蓄有限,最抗不起风险,也最需要保险的保障,但另一方面,他们又不得不正视“一月就挣两三千,哪还有钱买保险”的窘境。

    那么,较低收入的人群是否真的无保可投?一些年保费动辄过万的险种对他们来说的确是奢侈品,但其实,不管收入水平如何,都可以筛选到适合自己的保险。每年百余元保费的保险并非不存在,只要合理搭配,做好保险组合,将保费支出控制在每年两三千元也并非难事。

    买寿险:定期险较经济

    小徐今年30岁,是家里的顶梁柱,平均每月收入2500元,徐太太每月收入500元,有个1岁的女儿。为了在自己万一遭遇不幸时,妻女不至于无依无靠,小徐最想投保一款在自己身故后能给家人一定经济补偿的险种。

    从市场上来看,可供小徐选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险,但在比较保费之后不难发现,只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。

    假如小徐需要10万元的寿险保障,投保新华定期寿险A款,保障到50岁,分20年交清保费,每年需要交纳的保费为250元,平均每月交约20.8元;如果投保国寿祥瑞终身保险,同样分20年交清,每年需要交纳的保费为2800元,平均每月需交约233元;而如果投保保障到50岁、期间不幸身故可获身故保险金、期满时安然无恙可返还保费的太平洋安泰新世纪定期两全寿险,20年交费,每年需交保费2750元,平均每月需交约229元。

    千余保费可投54万寿险

    像小徐月均收入2500元,扣除每月自用消费1000元后,月余1500元作为家用,以剩余工作年限30年计,小徐的寿险保额应为1500元×12×30=54万元。同时,小徐应以家庭年收入5%作为保费预算,即3000元×12×5%=1800元。

    不难看出,对收入有限的小徐来说,定期寿险较实用。若小徐购买终身寿险或两全寿险,每年1800元的预算,根本不可能实现54万元的寿险保障,却可以投保约72万元的定期寿险,如果要实现54万元的保障则每年只需1350元。

    但需要注意的是,定期寿险的主要不足在于保险期限有限,多数只能提供10年、15年、20年、30年,或到50岁、60岁等约定年龄的保障。不过,对小徐来说,已可以在自己50岁而女儿刚成年、最需要身故保障的时候,享有足够高的寿险保障了。

    名词解释

    定期寿险:在保险期间内,如果被保险人死亡,保险公司以约定的保险金额向受益人给付身故保险金;如果被保险人在期满时仍然生存,保险公司不承担给付保险金的责任,也不退还保险金。

    终身寿险:是一种不定期的人寿保险,为被保险人提供终身保障,直至被保险人去世时终止。终身寿险以人的最终寿命为保险事故,在事故发生时,由保险人给付一定保险金额。

    两全寿险:又称生死合险,是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡,或在保险期间届满仍生存时,保险人均应按照保险合同约定承担给付保险金责任。

    保疾病:消费型更实惠

    根据轻重缓急,在构建了身故保障后,其次小徐应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病,通过购买重大疾病险,小徐一旦确诊患上重病,可从保险公司获得赔偿金,用来支付一部分医疗费用。

    而根据小徐的经济实力,既想获得高额的疾病保障,又不能支付昂贵的保费,相对于一保二三十年的储蓄型重大疾病保险,一年一续保的消费型险种更加实惠。

    消费型和储蓄型重大疾病保险的保费差别较大,保险期间越短越便宜。假如小徐需要20万元的重大疾病保障,选择储蓄型的国寿康恒重大疾病保险,20年交费,年交7300元,可得到29种重大疾病保障金20万元,平均每月负担约608元。而如果选择消费型的友邦康健无忧重大疾病保险,每年只需支付保险费880元,平均每月负担约44元,就可拥有涵盖30种重大疾病共20万元的保障。

    同样收入可投40万重疾险

    小徐在以5%家庭年收入作为保费预算投保了寿险产品后,可考虑同样以5%的家庭年收入,即1800元作为重大疾病保险的保费预算。同样,以1800元的预算购买上述储蓄型重大疾病保险,有4000多元的保费缺口,但却足以支付上述消费型险种约40万元保额的保费。

    不过,同样需要注意的是,由于消费型重大疾病保险的保险期限为一年,保户需要不断续保,而随着小徐年龄的增加,保费也会以较快速度递增,尤其是到了45岁以后。像小徐35~39岁续保时,每年的保费就已增至1580元。并且,一些保险公司并不承诺一定会接受投保人续保,小徐今后可能会面临不能续保的风险。

    因此,对于小徐来说,消费型重大疾病险只是权宜之计,等以后经济能力许可时应适当考虑购买储蓄型重大疾病险。

    名词解释

    消费型保险:指不具备现金返还功能,只具有保障功能的保险。如消费型重大疾病保险就是指不具备现金返还功能,只有得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险。

    储蓄型保险:以储蓄、投资为目的的一种保险产品,主要包括终身寿险、各种形式的两全保险如教育金保险、养老保险等。
 
来源:广州日报
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