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万能险收益水涨船高

2007年02月28日 10:07

毕安生

    从1月开始，不少保险公司公布的万能险产品结算利率较去年10月都有所提高，如平安人寿和泰康人寿的个人万能险产品，1月份公布的结算利率分别为3.45%和3.6%，均比三个月前升0.05个百分点；太平人寿和广电日生人寿的个人万能险结算利率，也分别提高0.2和0.1个百分点。

    万能险收益率提高，很大程度上得益于去年股市的由熊转牛。按照规定，万能险中的一部分可用于股市投资，股市收益增加自然拉动了万能险收益率的升高，这为今年的继续热销打下了基础。

    万能险欲成寿险新支柱

    据上海保监局统计显示，2006年上海传统寿险继续低靡，而投资型寿险在寿险总保费比例达到75%，其中万能险保费收入增长最快，同比达到75%。

    万能险迅速成为上海寿险市场竞逐的新焦点，起始与2004年。当时，不少外资寿险公司以此作为打破销售瓶颈的重要工具。此后，万能险便越来越热销。据上海保险同业公会统计显示，2006年，中德安联、海康人寿、广电日生等公司通过借用银行网点的销售模式，万能险保费收入占比都超过了60%，有些甚至达到80%以上。

    为迅速提升万能险的“战斗力”，不少寿险公司已经开发出第二代、第三代万能险产品，不仅延续了万能险保障兼顾理财、灵活缴纳缴费、自由调整保额等特色功能，而且保障范围也从传统的意外和两全发展到健康保障。如平安人寿在“智富人生”万能险基础上，增添了附加重大疾病保险。

    值得一提的是，监管机构也积极为万能险的健康发展铺路修桥。今年2月，保监会向各寿险公司下发了万能险新规定的征求意见稿，拟于今年7月1日正式执行，届时将停售全部原有万能险产品。据介绍，新规定主要是通过调整万能险产品的精算规则，压缩万能险的运营费用，增加投保人收益。

    据悉，在不断加大营销力度的同时，不少寿险公司已经开始着手万能险产品的重新开发，欲在新规定实行后抢得先机。

    热销险种冷静投保

    随着春节前后保险公司开门红攻势的展开，万能险又将迎来销售高峰。只不过，需要提醒广大客户：虽然万能险的收益率逐渐上升，但对投保还是要保持冷静。平安人寿相关人士坦言，万能险虽然具有一定的优势，但保险金额高、出险率低是此类产品的共同特点。保险公司每月公布的万能险的结算利率，只能代表阶段性的投资回报情况，并不等于未来的投资收益。客户唯一确定能获得的，就是保险公司承诺的保底收益。

    而且，投保万能险如果搞不清楚初始费用、手续费等，很可能就产生“上当受骗”的感觉。万能险刚上市时，少数寿险公司为扩大万能险销售，采取了过激的竞争手段。如在产品培训时，暗示寿险营销员可以忽视客户的实际需求，不论客户是否提出意向险种都只推荐万能险，甚至夸大投资功能，以及教授不切实际的话术去误导客户。此种类做法一度带来了不良后果，引发了大规模的投诉和退保。对此，上海保监局曾在2005年颁布万能险投保提示，提请消费者在投保万能险时，需要了解实际收益比例、初始费用等相关内容，并对违规人员及时作出处罚。

    去年11月，为规范万能险等投资类产品的销售行为，上海各家寿险公司共同签订了“上海市个人营销新型寿险产品服务承诺”，强调客户在购买一年期以上的分红、万能和投连产品时，若遭遇营销员不履行告知义务、未达到相关服务承诺，则可在收到保单之日起的一年内，要求保险公司退回其所缴全部保费(已发生理赔的保险合同除外)。

    专家据此再次提醒说，万能险的理财功能，必须有一个长期过程才能体现。因此，对于没有闲钱或年长的投保人来说，并不适宜投保万能险。

来源：解放日报

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