【本文摘要】 　根据某保险公司提供的理赔记录，税务局工作陈某在1997年10月9日购买了保额均为5万的长乐险和平安幸福险。2000年9月被保险人发现腹部一包块，经CT检查为：右卵巢囊性腺瘤。2000年11月20日病理切片示：(右)卵巢透明细胞癌，伴(右)卵巢巧克力囊肿形成，后多次住院化疗，2001年12月22日因肾功能衰竭在广东省中医院身故。保险公司经审核后给付身故保险金共145000元。 

  案例一

    根据某保险公司提供的理赔记录，税务局工作陈某在1997年10月9日购买了保额均为5万的长乐险和平安幸福险。2000年9月被保险人发现腹部一包块，经CT检查为：右卵巢囊性腺瘤。2000年11月20日病理切片示：(右)卵巢透明细胞癌，伴(右)卵巢巧克力囊肿形成，后多次住院化疗，2001年12月22日因肾功能衰竭在广东省中医院身故。保险公司经审核后给付身故保险金共145000元。

    案例二

    公务员黄某于1997年7月1日投保了保额20万元长寿险。2000年3月13日被保人因咳嗽一月余在广州医学院第一附属医院就诊，经检查诊断为右肺癌，遂行右中下肺切除术+右上肺楔形切除术，后多次住院化疗放疗，2002年4月18因肺癌术后广泛转移、呼吸循环衰竭死亡。保险公司经审核后给付身故保险金20万元。

    案例三

    公务员段某于1997年10月17日和1997年11月28日分别购买了永乐险和康乐险，保额为10万元和11680元。1997年2月14日被保人因左乳包块性质待查住院手术治疗，术后病检确诊：乳腺癌。2001年12月9日被保人因乳腺癌医治无效死亡。保险公司经审核后给付身故保险金共223504元。

    近半数公务员处于亚健康状态

    2006年下半年广州公务员考试在本周日举行。据统计，此次共有31000多人竞夺778个职位，考录比例为40∶1，达到广州公务员报考考录比例最高峰，有一个职位竟吸引了316人争夺。

    据了解，尽管公务员的月薪不算很高，但工作相对稳定且享有优厚的福利待遇，是现下年轻人投考的主要原因。在就业难背景下，被视为金饭碗公务员自然就成为了市民找工作的首选。

    然而，在社会从不同的角度关注公务员的同时，却看不到他们工作压力越来越大的现状，有调查显示，大多数公务员都处于亚健康状态。

    某省社会医疗保险中心提供的《省直机关公务员健康状况堪忧》报告显示，2003年，该中心对省直机关公务员进行了一次体检，参与体检的干部职工约一万五千人，体检结果发现，多数公务员都不同程度患有颈、腰椎病，发病率高达百分之三十二，居首位；其次为脂肪肝，发病率为百分之十八；占位性病变三十二例，最后确诊为恶性肿瘤的二十六例。由此可见，公务员的健康是一个不容忽视的问题。

    广东平安人寿专业讲师陈长顺表示，公务员面临很大的健康风险。首先，机关内人际关系比较复杂，80%以上的公务员都面临职务升迁和人际关系处理的压力，这种精神压力在公务员是普遍存在的。其次，相对而言，公务员的应酬活动较多，上酒楼吃饭，吸烟、喝酒都会或多或少损害了他们的健康。据我公司资深的业务员调查，公务员患脂肪肝和恶性肿瘤的比例是比较大的。

    社保并不能提供全面保障

    陈长顺同时认为，由于公务员上班时间比较固定，长时间呆在办公室内缺乏锻炼，会导致身体机能下降，易诱发重大疾病。此外，个别公务员外出办事比较频繁，在乘搭交通工具时，所面临的意外风险也相对较大。

    不过，现时大多数公务员都认为自己的社保保障很全面，不需要买商业性的保险。因为单位已经给他们投保了社会养老保险，在意外身故的时候，单位也会提供抚恤金，但事实上这是一个误区，陈长顺认为。

    单位投保的社会保险是远远小于公务员个人承担的风险的，一个公务员的身故抚恤金大概是16万左右，而这笔钱顶多只能维持一个家庭一两年的生活，所以这根本不能保障家庭未来的基本生活水平。

    他提醒，为了给自己和家人提供更全面的保障，公务员应在基本社保的基础上，首先购买重大疾病保险作为补充，以防范不可预测的风险。

    公务员投保误区及注意事项

    据介绍，已购买商业保险的公务员有一个误区，就是喜欢购买投资型保险。这可能与大部分公务员由于工作较忙，没有足够的时间和精力进行投资所致。

    陈长顺认为，保险的实质在于保障功能，所以选择保险时应以健康保障为先。当然，在给自己、给家人都提供了足够的保障后，也可以适当的选择一些投资型的险种。

    他指出，公务员购买保险应注意以下事项：一是尽量避免人情保单。公务员常常会受到来自亲朋戚友的游说，最后迫于情面，盲目地签下了人情保单，甚至有的人连自己投保了什么保单，能获得什么样的保障都不清楚。二、合理做好保险规划，不要购买没必要或者缺乏保障作用的保险，投保时最好要保险代理人提供一份适合自己的详细保险规划。三是根据自己的实际需求选择相关的保险产品，一般按照先保障后储蓄的原则来选择保险产品。四是在保费支出方面，用于购买保险的支出一般占家庭年收入的10%左右，最好不要超过15%。五是投保时要看清楚合同条款，留意险种的保障范围，并在全部条款都看清楚的情况下才签名投保。

    购险首选：重疾险和子女教育险

    对于公务员应该怎么规划保险，陈长顺认为重大疾病和子女教育保险是公务员购险的首选。

    由于公务员已有了基本的社会保险，因此他们应选择重大疾病保险作为购险的首选，因为像进口药、营养品等社会保险是报销不了的，而重大疾病保险可为其提供这方面的保障。陈长顺介绍说。

    他同时认为，一般而言，公务员购买重大疾病以保额10万元为合适。在此基础上，如果已有小孩的公务员，也可以购买一些子女教育险。

    现时的教育费用越来越高，据网上调查表明，养个孩子的花费大概为49万，其中子女教育费用在总消费中排第一。他建议，公务员可以将年收入的15%用于购买保险，其中60%以上由于投保子女教育保险，另外的用于投保重大疾病保险和意外险。

    在完成上述保障之后，如果有投资意向的公务员可以选择投资型保险，比如万能+重疾或者分红+重疾这样的产品组合。

    万能保险提供独立账户，具有投资保底利率(现时年收益率约为3%至4%)，是稳妥型投资者的最佳选择；而分红保险则是根据保险公司的每年盈利情况，将70%的未分配利润分给投保人，但缺点是没有保底利率，适合进取型投资者。

    公务员投保案例

    今年35岁的杨先生在税务局工作，福利待遇不错。月收入都有五六千，有社保养老及医疗报销，他想了解一下公务员还需要买保险吗，如果买保险买什么保险更好呢？答：杨先生属于国家公务人员，对于国家公务员，政府提供了良好的福利待遇。例如医疗费用报销80%-90%等，但是由于不少公务员面临人际关系压力，导致精神紧张或压抑，相当多的公务员还要面对各种应酬、酒宴，这些都会导致重大疾病的发生。一旦发生重疾，各种营养保健品及自费药品的开销也相当大，因此需要购买一些重疾险作为补充。

    此外，不少公务员都希望保险能提供一些理财渠道，帮助其进行全方位的财务规划。根据杨先生收入状况，设计了以下险种组合：平安智富人生终身保险(万能型，A，2004)+平安附加智富人生提前给付重疾(A)+平安附加住院收入保障保险(2005)+平安附加意外伤害(2004)

    险种保额保障期间缴费期(年)年保费(元)

    平安智富人生终身寿险(万能型A,2004) 10万终身设定20年 5000

    附加智富人生提前给付重疾(A) 10万------------------- 0

    平安附加住院收入保障保险(2005) 3份 1年 114

    平安附加意外伤害(2004) 10万 1年 1年 230

    合计 5344

    险种主要保险利益：

    根据保险合同，杨先生如患合同所列28种重大疾病，可获10万元保险金用于治疗费用，同时无需发票。此外，杨先生还可根据需求将保额调高或调低。根据目前中等利率测算，杨先生在70岁时保单积累了一笔价值21万元的现金价值，可以作为养老金的补充。

    假如杨先生一年或几年没有交费，只要帐户的钱还一直能够支付每年的身故和重疾保障成本，保单仍然有效，得病时可获赔付10万重疾保额。

    如果杨先生住院，则可每天获30元的营养品补贴。无需发票。

    杨先生享有意外保险金10万元，享有1万-12.5万的意外伤残保险金，5万-12.5万的三度烧烫伤保险金，此外，还有10万-12.5万的交通意外身故特别保险金，1万-12.5万的交通意外伤残特别保险金，每日200元的意外全残辅助金等利益。

    综述：通过上述保险组合，可以综合解决杨先生的重大疾病、意外、住院、养老等人生问题，并与目前公务员自身的福利互为补充。同时，随着银行加息，万能险收益率会水涨船高，可帮助杨先生实现资产的保值增值。