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读懂"车险"再掏钱

打印本稿】 【进入论坛】 【推荐朋友】 【关闭窗口 2007年03月26日 10:24
戴刚 周雪莉

    近日,很多车主向记者反映,买保险时,保险公司的业务员无不承诺“发生车祸,保险公司赔偿全部损失”,但当爱车出事后,保险公司却以各种理由拒赔,有些理由让车主不理解,车主糊涂了,车险赔不赔到底谁说的算?

    自家的车伤了自家人为啥不给赔付?

    案例1:

    魏先生有一辆货车从事货运经营,他向保险公司投保了保额为20万元的第三者责任险和2万元的车上人员责任险。保险期内,魏先生驾车前往北京送货,途中发现车上货物被盗,魏先生急忙将车停靠路边,下车查看。由于车未停稳,魏先生跳下车后摔倒,被该车后轮压过身亡。当魏先生家人向保险公司索赔时,被保险公司拒绝。

    原因:

    保险公司认为,魏先生购买的第三者责任险中,第三者是指除保险人(保险公司)与被保险人之外、因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的人。此案例中,魏先生是被保险人,属于第二者,因此不在第三者责任保险范围内。

    案例2:

    去年4月,某公司悬挂的牌匾被风刮掉,砸在该公司停放在楼下的一辆车上,车身被砸坏。该公司花去修车费5万元,当该公司向保险公司提出索赔时,被保险公司拒绝。

    原因:

    保险公司认为,牌匾与投保车辆均为该公司所有,这种情况保险公司不应赔偿。简单说,如果保险公司赔偿该公司修车费,保险公司担负代位赔偿的责任,还应向牌匾悬挂者追讨修车费,实际上是该公司自己花钱修车。保险公司特别强调,肇事时,肇事方与投保方隶属于同一公司,经济不独立核算,保险公司也不予赔偿。

    案例3:

    去年,李先生开车回家,在路边撞倒一位行人,下车—看竟是自己的妻子。妻子的左腿骨折,住了一个多月的医院,医药费花了几千元钱。事后,李先生想起两个月前他在保险公司买了一份第三者责任险,于是找到该保险公司索赔,结果保险公司表示不赔。

    原因:

    保险公司认为,在《机动车第三者责任保险条款》中,责任免除中规定,造成被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失,不论在法律上是否由被保险人承担赔偿责任,保险人均不负责赔偿。此案中,李先生的妻子属于被保险人的家属,因此保险公司不予赔偿。 

    家庭成员伤亡不属于“第三者”赔偿范围

    在车险中,第三者责任险倍受争议,案例1、3都是由第三者责任险而引发的纠纷。所谓的第三者责任险,指负责赔偿保险车辆因意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失,保险人依照保险合同的规定给予赔偿。作为政府规定的强制保险险种,第三者责任险不买不行,买了有些事故又得不到赔偿,那么究竟什么该赔、什么不赔呢?

    在《机动车第三者责任保险条款》责任免除中,保险公司明确被保险机动车造成的三种人身伤亡或财产损失,保险人均不负责赔偿:

     1.被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管财物的损失;

     2.被保险机动车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管财产的损失;

     3.被保险机动车本车上其他成员的人身伤亡或财产损失。

    解析:

    据保险业内人士介绍,保险公司在赔偿时承担一部分“道德风险”,其所规定三种责任免除也是为了防止被保险人恶意骗保。如父子、夫妻或祖孙间只要属于经济共同体,由他们造成对方的人身伤亡或财产损失,保险公司都不予赔偿。因为赔偿方与索赔方为同一人,等于自己为自己造成的损失“埋单”,案例1和案例3都属于这种情况,所以保险公司有理由拒赔。另外,由地震、战争、军事冲突、扣押、没收、政府征用、竞赛、测试等情况所造成第三者的损害,保险公司不负责赔偿。

    业内人士认为,为了避免客户与保险公司的纠纷,在投保时,展业员应向客户如实相告,并为客户解释各项保险规定细则,客户在与保险公司签订合同时,应认真阅读保险条款,必要时可向专业人士询问。

    条款模糊责任难定

    虽然在保险条款中明确规定了保险公司的免除责任,但哈尔滨市一些法律界人士认为,保险合同属于一种格式合同,合同中的某些免责条款合理性也是值得商榷的。比如,有些虽然违反行政法规,但是并没有增加机动车辆的风险程度的行为,被作为免责条款,有失公平,如驾驶证有效期限已届满;未按规定审验驾驶证以及在暂扣、扣留驾驶证期间驾驶机动车辆;未按规定检验机动车的(车辆合格)等。

    在免责条款中使用没有明确概念或是概念含义模糊、存在歧义的文字也是应该改进的。如保险合同规定在竞赛、测试、教练、在营业性维修、维护期间造成车辆损失或第三者的损害赔偿责任,保险公司不承担赔偿责任。上述规定中,竞赛、测试、教练概念的含义没有解释,在理赔纠纷中,这些词语已有不同的解释,保险公司应多做注解,让保险消费者能够明白消费。

    汽车保险虽然复杂,但给我们带来的却是实实在在的实惠。只有读懂“车险”,才能够切实地体会到它给我们的生活带来的好处。

 
来源:哈尔滨日报
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