保险是契约社会的产物保险滚动新闻_中国经济网—

保险是契约社会的产物

2007年04月05日 09:04

谢清顺

    在销售长期寿险过程中，很多朋友担心保险合同期限那么长，保险公司能够兑现合同中的承诺吗？几十年过去了，保险公司还在不在？万一保险公司中途因经营出问题破产了，我去找谁索赔？那样的话，我交的保险费不就打了水漂了。在回答这个问题的时候，有的业务伙伴总是笼统地搬出《保险法》，然后向朋友打保票。我们能否就这个问题稍微展开来谈，让朋友多了解一点关于保险业发展的背景。

    问：保险合同期限那么长，保险公司到时候说话还算数吗？万一以后它倒闭了怎么办？到时候我去找谁？

    答：很多朋友都曾问这个问题。的确，保险合同的期限通常时间很长，有的是终身合同，所以有这样的担心非常正常。

    首先，我先请您放心一点，就是您不会白白交纳了保险费，而得不到保险合同中规定的利益。您也不必担心保险公司会突然人间蒸发，所有的合同都成了废纸。《中华人民共和国保险法》第三章第八十四条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散”；第八十七条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受”。我们说，保险合同不同于其他契约，它关乎国计民生的大问题，世界各个国家都对保险经营做出了严格的规定，诚信是全球保险业公认的最大的根本原则。因此，有国家的《保险法》做后盾，为广大保险消费者解除了后患之忧，您也可以放心地享受保险的利益。

    另外，说个有意思的事情。您知道保险为什么首先产生在西方？西方人为什么很早就接受了保险这个观念，而在我们国家到了今天，为什么还有很多人对保险这种经营风险的模式持观望和怀疑的态度吗？

    工业革命是从英国圈地运动开始，大批农民离开土地成为手工业者、大机器生产的产业工人。由于生产的集中，城市化日益严重，风险也集中了，于是过去用于航海和抵御火灾的保险，其品种越来越多，以应付日益增加的对各种风险管理的需求，于是保险业开始空前发达起来。在长期的工业发展过程中，劳动力在不断地迁徙，每到一个新的工作环境，人生地不熟，只有靠契约的方式来确定劳资关系，维护自己的权益。这种契约关系上百年地渗透在日常的工作与生活中，人们已经形成了观念和习惯，我想这是西方人能够接受保险契约的原因之一；另外，工业生产从一个产品的研发到成型，从实验性生产到大规模生产，从销售到资金回笼，周期往往比较长，且周期之间有着很多关联，甚至是一个整体的系统，系统的运转时间很长，人们也习惯了与系统相关的长期契约的签署和长期投资运作的方式。

    而在中国这个古老的农业社会里，祖祖辈辈在一个村庄里在一块土地上生活和耕耘着，彼此低头不见抬头见，相互乡里乡亲的，处理事务，解决矛盾，凭的是血缘关系是邻居街坊关系，所以到现在，我们即便在大都市，很多人大脑深处还存在着这种思维惯性，我想这是怀疑保险契约形式的原因之一。因此，对于长期契约这样的东西不太相信也是顺理成章。所以说，保险是契约社会的产物，要想接受它，还真的需要转变观念。可以这样说，当人们都接受了保险的时候，也就是中国契约社会真正成熟的时候，诚信理念到那个时候也会更加深入人心。

来源：中国保险报

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