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案与法:对一起亿元保险诉讼案的质疑

2007年04月24日 08:20

    观点

    诚然，近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。但是，对于本项原则的应用，不可望文生义。

    笔者认为，在机损险中，因设计错误引起的损失，保险公司负责赔偿，但因设计错误(和其他原因)引起的火灾、爆炸除外。只要构成保单中明确约定的保险除外责任，例如“火灾”、“爆炸”，则不属于机损险保险责任范围。不能无限应用所谓近因原则往前推理，否则必将陷入无休止的争论之中，这也是近因原则没有写入《保险法》的原因之一。

    众所周知，对于企业财产保险，不同的险种承保不同的风险。其中财产保险主要承保自然灾害和保单列明的如火灾、爆炸及空中物体坠落等意外事故造成的损失；机损险主要负责设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；离心力引起的断裂；超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因造成的损失。以上两个险种在责任范围上基本上互为补充，为企业面临的常规风险提供了较全面的保障。例如以上机损险列明的保险责任均是财产保险明确的除外责任范围，不予承保；反之，对于机损险明确除外的“火灾”、“爆炸”及“自然灾害”造成的损失，则是财产保险明确承保的范围。

    在保单中，由于除外责任采用列明式，其法律效力优于保险责任；而保险合同一般都是格式化条款，如果有特别约定，特别约定的效力要高于保险责任和责任免除事项。机器损坏险属于一切险范畴，一切险主要看除外责任，除外责任上有的风险事故保险公司不承担赔偿责任。在一切险条款中，当保险责任和除外责任有矛盾时，要以除外责任为主。

    对于本案，在机损险的除外责任中，已经明确约定“火灾、爆炸”为责任免除范围。因此，只要构成“火灾、爆炸”事故形态，就属于机损险的除外责任。本案物质损失应构成财产保险中约定的保险责任，在财产保险项下进行理算，而不是在机损险项下理算。而法院判决却认为是构成机损险的保险责任，属于责任认定错误。

    在保险实务中，经常发生风险因素和风险事故的矛盾。如根据风险因素，是保险的除外责任；而事故形态，则是保单约定的保险责任。理赔的立场不同，可以导致不同的责任认定。

    财产保险保单都将“设计错误”引起的损失除外，认为设计错误必然要引起损失。而根据风险因素，则是保单的除外责任。此种情况下如何定责将仁者见仁，智者见智。

    对于以上类似问题，一般将除外风险因素导致的标的本身的损失不予赔偿，但是对于造成其它保险标的损失，则予以赔偿。

    回到本案，设计错误是机损险的保险责任，如果燃机软油管及控制保安系统设计错误仅仅导致本身的损坏，没有发生“爆炸”，则考虑在机损险项下赔偿。如果构成“爆炸”，则构成了财产保险中约定的“爆炸”保险责任。同样情形，机器短路导致本身损毁，构成机损险保险责任范围；短路导致起火并失去控制，则构成财产保险的“火灾”责任。

    进行上述界定具有重要意义。本案中，由于美视电力公司既投保了财产保险，又投保了机损险，是否构成保险责任似乎非此即彼，不过是在何险种项下理算的问题。但是，对于只投保单一险种的多数企业而言，就有重要意义。

    传统的财产保险只对保险责任造成的直接物质损失提供保障，因物质损毁而引起的间接损失，如因停产、减产、营业中断而产生的利润损失则不负责赔偿。利润损失险作为传统财产保险的一种附加和补充，必须依附于财产保险的基础上，而且所承保的风险必须与财产保险一致，如火灾、爆炸、自然灾害等。企业根据风险特点不同，可以选择在财产保险项下附加，也可以在机损险项下附加，或者为了获得全面保障，在二者项下都附加利润损失险。

    如上分析，本案“爆炸”构成了典型的财产保险的保险责任，且是机损险明确约定的除外责任范围。本案中，美视电力公司只是投保了机损险项下的利润损失险，而没有投保财产保险项下的利润损失险。因此，没有构成保单约定的利润损失险的保险责任，不应赔付。最高法院维持原判，笔者认为不妥。

来源：中国保险报

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