投连险究竟能赚多少钱？保险滚动新闻_中国经济网—

投连险究竟能赚多少钱？

2007年04月25日 10:00

刘洋

    投连险新的精算规定出台后，对于投保者来说，究竟有哪些改变，获得多少益处，这里帮助大家算一笔账。

     1万元死亡获赔4200元

    新规对投连险提出了新的风险保额，要求个人投资连结保险或万能保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%。

    按照新规，假设某人第一年向寿险公司投保投连险1万元，扣除初始费用50%后，剩余的5000元中，如果将20%即1000元为个人风险保障账户，另外4000元为个人投资账户即保单账户。

    按照新规要求死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%，那么某人万一身故出险，风险保额必须在“4000元×5%”以上，家属最低可获得4000×(1+0.05)=4200元。而在以前的规定中，只限定风险保额不得为零，那么，如果投保人身故，究竟能得到多少钱，就很难说了。

     6年后退保不扣费

    之前投保人想中途退保，就要在保单现金价值中扣除一定的退保费用。根据新规，投连险第一年退保费用依然为10%，但之后每年有小幅度的下调。

    举个例子，如果某投保人同样是第一年交了1万元保费，第一年购买后发现不合适，立刻就后悔买了该险种，要求保险公司退保，那么，保险公司将按10%扣除退保费。投保人可拿回9000元。以后每年退保费递减，分别为保费的8%、6%、4%、2%。

    假设每年交的保费相同，仍然为1万元，也就是说，从第二年开始，分别可以拿回1.84万元、2.82万元、3.84万元和4.9万元。实际上，5年投保后退保承受的损失和新规定实施前第一年退保的损失相当。如果到了第六年后退保，将不收退保费。这大大提高了投保人的投资回报率，降低了投资风险。

     1万元保险第一年多2000元资金

    新规定统一规范了投连险的初始费率。如银行保险产品(趸缴型)初始费用5万元及以下的初始费用上限为10%，5万元以上是5%。

    个人代理人销售的(期缴型)产品，第一年为50%，随后每年逐渐降低，第二年降低到25%，第三年为15%，第四、第五年为10%，以后各年不得高于5%。这意味着投保人个人投资保障账户上的保费增加了，提高了对投保人的保障。

    比如某人期缴保费1万元，按目前的旧规定，一般保险公司都会收取60%至70%的初始费用，那么，第一年只有3000元至4000元进入自己的投资保障账户，而按照新规定，第一年将有5000元进入投资保障账户。多出的1000至2000元在第一年就可能取得更高的收益。

来源：国际金融报

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