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谁动了航空意外险的超额利润

2007年05月21日 11:24

隋寅伟

    业内人士提醒

    购买多样保险警惕“空心保单”

    针对网上乘客质疑“3元保单”能否理赔时，保险公司一位业内人士陈先生表示，3元保单只是保险公司和机票代理之间的利益协定，和乘客没有关系。乘客只要保存好保单，一旦出现意外，均可以根据险种到保险公司得到理赔。

    其实陈先生表示，出现航意险上述不正常现象，主要是因为中国消费者保险意识的淡薄。很多常坐飞机的乘客总是心存侥幸心理，觉得空难怎么会就让我赶上，于是省下这20元钱。可真发生了空难，购买了航意险的乘客与没有购买的乘客相比，所得到的赔付数额有着相当大的差异。陈先生表示，乘客可以在平时根据自身经济条件和需求购买人身意外保险、寿险等险种。

    此外，陈先生还提醒乘客，要重视“空心保单”的危害性。“空心保单”是指很多乘客在购买航意险时，对受益人一项基本不填。对于“空心保单”存在的隐患，陈先生称，旅客拿着这样的“空心保单”登机，万一发生意外，索赔就会变得复杂。根据规定，保单只有正确记载投保人身份证号码、受益人相关信息等，方能生效。陈先生解释道：“受益人一栏的空白并不会影响保险公司承担保险责任，但将来保险赔付给谁可能就要看法定程序的裁决结果。”如果填写“空心保单”的投保人在保险期间内因意外伤害事故而死亡，赔偿金就被当作投保人留给家里人的遗产。

    多方竞争各有本账

    张先生从2000年开始做保险业务，一直卖航意险品种，在这方面应该是个专家了。张先生介绍说，航意险是出险率低的短期保险品种。以天津每年出港客280万人次计算，如果有150万人买航意险，一张保单20元，就有3000万元的收入。虽然保险公司只留3元钱，但仍有450万元入账。

    在这10年中我国内地共发生空难4次，死亡总人数为343人。我国航空客运的风险概率是每200万人次的客运运输量的死亡人数为1人。以此概率作为航意险的纯保险费率来计算，40万元的保险金额应该对应的保险费为0.20元！考虑到保险公司的各项业务成本开支较大，预期的营业利润也要稍高一些，是其风险保险费的4倍，也仅为0.80元。两项合计仅为1元钱！通过上述分析，现行航意险的40万元的保险金额，其价格应该不超过1元人民币。针对航意险对保险公司是否有利可图的问题，张先生说，由于保险公司业务很多，不会只集中盯牢这一项产品。如果航意险赔了，不过是拆了东墙补西墙，用其他险种的收入补上航意险的亏空。

    对于保费虚高、“霸王保险”的说法，张先生表示，“这样定义航意险是不恰当的。因为在我国，任何一个险种上市，都要经过保监会批准，得到许可权后方能销售。航意险的价格是在国家允许的条件下出售的，是合法险种。”

    张先生还表示，现在由于有多家代理公司激烈竞争，保单的总额，提成的数额都很少，保险公司纷纷推出个性化险种，其中定期7天、10天、15天的险种格外受欢迎。而买7天保险可获赔45万元，10天保险可获赔40万元，保单中还包括在出行期间所乘火车、轮船、大巴的事故赔偿，价格仍保持20元不变。对于长期出差的旅客，还可一次性交纳100元～150元，保期一年，如发生意外可获得10万元的赔偿。由于保险品种的多样化，以及保监会的监督。张先生透露，现在明面上的高额提成已经很少了。但暗地里提成现象仍然存在，只不过变换了方式。一种是按销售量提成，一种是送几张免费机票，可以随意标价卖给乘客。

来源：每日新报

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