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富裕家庭养老是否就万事无忧

2007年06月01日 08:28

    二、养老规划分析：我的养老金够了吗

    第一步：估算需要储备的养老金生活支出：刘先生家庭目前每月的生活方面开支为8000元。假定通胀率保持年均3%的增长幅度，按年金终值计算法，退休后刘先生家庭要保持现在的购买力不降低的话，除去退休后按月领取的国家基本养老金2000元后，要维持退休后35年的生活支出，以实际投资报酬率2%计算，退休当年须储备好总共242万元的费用。

    医疗支出：医疗方面的开支将是老年人最重要的一项开支。虽然建议投保了保额为10万元的重大疾病险和意外医疗综合保险，但是考虑到遭遇保障范围外的疾病或超出保额的医疗金等因素，理财师建议刘先生还须准备一笔医疗备用金，如果有生之年没有用上则可留给子女。假定两人退休后平均每年在医疗保健上还需花费10000元，那么35年看病的总花销就是35万。因此，刘先生家庭需要的养老储备金大约是277万元。

    第二步：估算未来能积累的养老金

    我们根据刘先生当前的投资组合和资产的投资报酬率来测算下刘先生和太太从现在到退休总共能储备多少的养老资产。在准备养老金方面，他们主要有两个来源：一是手头资金的投资收益，二是每年结余的再储蓄。假设刘先生的定期存款为两年期，其税后收益率为2.2%左右；而中国股市已经经过大幅上涨，其未来平均收益假定保守以5%来计，根据其目前资产分配比例来算，预期综合投资报酬率为3.4%左右。每年的投资收益加上原有70万生息资产，退休当年预计总共能储备205万元准备金。这个计算结果可以回答了刘先生最初的提问：按照刘先生现有的资产投资配置，尚存在养老金缺口72万元左右。

    三、养老投资建议：

    1.根据刘先生月支出8000元的消费水平，建议留出3万元左右的资产作为家庭的紧急预备金，可选择存在银行的活期帐户上，以备不时之需。

    2.为提高养老资产的收益性，建议将原存银行的40万元定期存款购买资质良好、业内口碑较好的公司发行的信托或集合理财产品，但一定要购买有可靠有效担保的产品。目前，信托产品的期限多为1年、2年左右，年收益率一般在4.5%至6.6%左右，收益是同期银行储蓄税后收益的数倍，集合理财的收益也接近开放式基金。

    3.考虑到刘先生自身精力和炒股经验的限制，建议刘先生根据自身的风险承受能力建立获利点，在恰当时机从股市中退出，将自身生息资产的30万市值的股票投资开放式基金，通过基金公司专家理财和间接地对股市投资，追求资产的长期增长。不但可以弥补个人直接投资的缺陷，还可分享国民经济的高速成长。建议将其中20万投资于业绩表现良好的股票型和配置型基金，比如国投瑞银创新动力、中邮核心、益民红利等。10万投资于债券型基金或购买国债，可确保资产的安全性和稳定获利。目前债券型基金的年收益率基本在8%以上。

    4.刘先生每月都有相当的收入节余，并还有年终奖金。建议采取定期定额投资单只基金的方式进行，或者在银行理财师的指导下选择合适的定投组合。

    5.刘先生为女儿留学准备了3.7万美元的外币，但距离当前还有至少2年的时间，为提高资产收益，从资产的安全性考虑，建议购买银行推出的两年期左右的外汇理财产品，比如和境外股票挂钩的保本型理财产品年收益普遍在15%以上，完全可以规避美元的贬值。(21世纪赢基金)

来源：中国经济网综合

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