替交强险算笔明白账:保费总收入到底多少保险滚动新闻

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替交强险算笔明白账:保费总收入到底多少

2007年06月05日 10:50

    问题二：赔付率是否较低？

    据重庆保监局统计显示，该地区交强险保费入账是支出的8倍以上，今年3月份交强险简单赔付率(指某一险种在某一时期内，已发生赔款占保费收入的比例)仅为11.7%。可否这样认为，交强险整体赔付率非常低？

    保监会说法：目前交强险实施仅10个多月，所有交强险保单的责任都未满期，赔付数据尚不能准确反映交强险的真实经营情况。举个例子，今天交了1000元保费，明天没有发生赔款，不能就此认为保险公司赚了1000元或者赔付率是零，因为可能几天后就发生几万元的赔付。

    记者说法：目前交强险实施仅10个多月，所有交强险保单的责任都未满期，赔付数据的确不能准确反映交强险的真实经营情况。

    但并不是说前面10个月的理赔数据就没有借鉴意义。因为风险的分散是有一定概率的，是分散分布的，交强险的赔付既不可能完全集中在前面10个月，也不可能完全集中在最后一两个月内。

    "举个例子，今天交了1000元保费，明天没有发生赔款，不能就此认为保险公司赚了1000元或者赔付率是零，因为可能几天后就发生几万元的赔付。"保监会这个说法不错，但反过来说，"今天交了1000元保费，明天可能发生赔款，但不能就此认为保险公司亏了6万元。"

    也正因为如此，保险的利润计算中才会出现"责任准备金"这个概念。据一位非寿险精算师介绍，交强险责任准备金是按照"三百六十五分之一法"来算的，每张保单越到临近保险期满日，责任准备金就越是计提得少，或者说，每张未到期保单的责任准备金是按日递减的。

    事实上，交强险赔付率历来比商业车险的理赔率(商业三责险简单赔付率一般在50%~60%左右)低很多，已经得到了证明。比如截至今年3月底，据上海市保险同业公会统计，2006年7月至2007年2月间，上海地区交强险保费收入9.6亿元，占同期车险总保费收入的29%。而同期交强险的赔付金额为5476万元，简单赔付率5.7%，单月赔付率最高也不到9%。四川、重庆、北京等地的简单赔付率也都比较低。

    问题三：收费标准是否过高？

    不少消费者质疑，交强险费率比起商业三责险来，明显过高。

    保监会说法：不能简单进行价格比较。首先，两个险种的赔偿原则是不同的，商业车险秉承"有过错原则"，而交强险按"无过错原则"赔偿，保险公司的经营风险较前者大；其次，商业三责险只赔偿人身损害，而交强险还赔偿物损；第三，商业车险每年赔偿额度累计不超过最高保额，而交强险每年可以赔偿多次，每次最高保额都是6万元。

    记者算法：保监会第一、第二条理由难免有些牵强。因为虽然交强险是"无责赔偿"，但无责赔偿的额度仅为有责赔偿的20%，而且无责赔偿风险发生的概率比有责事故低很多。保险公司在实际理赔金额中，无责任赔偿额只占其中很小部分。保险公司的经营风险被"无责赔偿"一说人为夸大了很多。其次，商业车险只赔偿人身损害，交强险还赔偿物损，但交强险和商业三责险之间的费率差距之大，早就足以弥补这方面责任的扩展。

    其实，我们不妨看看别的国家和地区交强险的赔偿额度和费率。比如我国台湾地区，机车(摩托)轻型140元人民币/年，256元人民币/2年；重型192元人民币/年，360元人民币/2年；家庭自用汽车为男515元人民币/年，女490元人民币/年。保障范围为：1、交通事故的所有受害者，驾驶人(不含单一事故)、乘客、第三人；2、每次事故每人伤害医疗5万人民币，每人死亡限额37.5万人民币，每次事故无总的最高限额；3、完全的无过失责任原则，无过失责任赔偿额与有责赔偿额完全一致，不存在20%的说法。

    而且，我国台湾地区的人员伤亡赔偿额、医疗赔偿额都是不按人头均分的，即如果是多人死伤，每一位受害者都将在限额内受到同等保障，其限额是累加的，例如，死亡十人，强制险赔偿金额将为375万元。而我们目前规定每次事故有最高责任限额，且分项为医疗8000元，死亡5万元。即如果多人死伤，每一位受害者只能在限额内平均分配，保障程度被大大降低，例如，同一起事故死亡5人，交强险仍只赔5万，每人只能平均分配到1万元。

    虽然，我国台湾地区的交强险没有车辆财产损失赔偿的责任，但即便剔除这一成本，台湾地区交强险的性价比也要比我们的高出好几倍。也许台湾地区的交通事故发生率要低一些，但不至于差距这么大吧？

    问题四：保险公司获利丰厚？

    学者马红漫说法：据在香港上市的人保财险公布的2006年度年报披露，该公司2006年净保费收入为556.16亿元人民币，较2005年增加了4.2%。马红漫认为，该项增加主要是由于去年车险保费的快速增长，而车险保费的骤增则是交强险业务的带动使然。平安保险的年报也显示，2006年公司产险扭亏为盈，实现净利润10.48亿元人民币，比2005年增长148.3%。而此前的2004年、2005年，平安的产险连续两年承保利润均为负数。交强险的实施使保险公司借此脱贫、利润大涨。

    保监会说法：根据规定，保险公司经营政策性保险业务是"分账管理、独立核算"的。即使交强险业务盈利了，保险公司也不能进行利润分配。

    记者说法：记者请教了一家全国性保险公司的精算负责人，他告诉记者，虽然是"分账管理、独立核算"，但这主要是为了交强险专项查账、专项管理之用，但对一个公司而言，在编制年度会计报表时，依然会把交强险的业务情况(包括保费收入、费用支出、赔款支出等)全部统计到公司报表中。这与"交强险业务盈利了，保险公司也不能进行利润分配"的说法显然不符。类似地，对于一家寿险公司而言，投资连结产品、万能寿险等业务也被要求单独核算和建立独立账户，这主要的目的是划清独立账户与公司其他账户的界限，防止各险种进行费用和利润等互相转移，但最终这些独立核算的险种情况最终都要归入财务报表中。

    一位资深的公司财务人士也告诉记者，不管是不是独立核算，一个公司的所有财务结果最终必须反映在合并报表里。

    另一方面，虽然交强险是独立核算，但因为交强险涵盖了大量的第三者理赔责任，而且在理赔过程中，实行"交强险优先，商业三责险置后"的顺序理赔规则，大量的第三者责任赔偿由交强险承担了，这样列于第二顺序的商业三责险的保险事故发生率和发生额都降低不少，商业机动车三责险的利润因此顺利上升。(理财周刊)

来源：中国经济网综合

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