财经频道 > 保险 > 保险滚动新闻 > 正文
 
老年人如何投保重疾险? 组合上万能险更划算

打印本稿】 【进入论坛】 【推荐朋友】 【关闭窗口 2007年08月03日 13:59
吴倩
    8月份,重大疾病保险新规范正式实施,保险公司的重大疾病保险纷纷换上了“新装”,但对于老年人来说,只投保重大疾病保险却并不划算,因为老年人疾病赔付率比较高,保费与保额相当,甚至有保费支出比保额还高的保费倒挂现象。

    终于等到了8月份,重大疾病保险新规范正式实施,小陈打算趁父亲现在身体还好,赶快为其备上一些健康医疗方面的保障。可在广泛地咨询了一圈后,小陈发现为父亲买份重大疾病保险,付出的总保费与能够得到的赔付相当。

    其实,在这种情况下,小陈可以考虑降低重疾险的保额,把节省下来的部分保费投保万能险,两相结合,同样的费用支出,能够得到的重疾保障很可能更优厚。

    问题赔付只比保费多千元

    有调查显示,老人家们带病生存的概率非常高,在我国,八成的高龄老人都患有不同程度的疾病,因此,对于小陈父亲这些老人家们来说,重大疾病保险其实相当有用。

    可是,小陈咨询了几家保险公司后发现,由于老年人身体状况较差,是疾病、死亡的多发群体,60岁以上的老人投保,保险公司一般不接受。而且,由于老年人重疾险赔付率相对较高,即使有可供60岁以上老人投保的重疾险,但上了50岁,保费已经相当不菲了。保费总支出可能会与保额相当,很不划算。

    举例:

    一名24岁的男性,投保某公司的重大疾病保险,保额10万元,20年缴清,每年缴费3090元,20年下来,总共需交纳61800元;而一名55岁的男性,同样投保10万元该保险产品,每年需缴19880元,5年缴清,总共需交纳99000元保费。如果保户是在60岁以后患病,能够得到的赔付其实只比保费高出了1000元而已。

    建议适当搭配万能险

    那么,老人家是否就无法通过商业保险来获得较为充分的重大疾病保障呢?其实,小陈可考虑自己组合一个“重疾险+万能险”的重大疾病保障组合。

    万能寿险除了可以像传统寿险一样给保户生命保障外,还可以让保户分享投资账户的投资收益,保户缴纳的保费在扣除一定的保障费用和运营成本后,就进入个人投资账户,由保险公司的理财专家来操作投资,投向存款、债券、基金等。该账户每个月结算一次,将实际的投资收益打入到个人投资账户中,按复利方式滚动增值。一般有1.75%~2.5%的保证年收益。

    因此,在重疾险之外,投保万能险,不仅能够避免保费支出只与保险赔付金额接近的尴尬,还能获得万能险的保障和一定的收益。

    举例:

    小陈在父亲50~60岁、患重大疾病几率还相对较低的年龄,所投保少量保额的重疾险,可以有一定的重大疾病保障,防范突发的疾病。而在父亲六七十岁,重大疾病保障需求越来越高时,所投保的万能险也积累了相当的收益,最后的收益也将远远高于所缴的保费。

    投保案例分析

    小陈父亲今年50岁,小陈先为其投保一款重大疾病保险,保险金额5万元,分10年缴纳保费,可保障终身,每年需缴纳保费5150元,再选择投保一款万能寿险,年缴4000元,计划缴20年。这样,在投保的头10年,每年需缴保费9150元,接下来的10年,每年缴保费4000元,交完这20年,保费总计131500元。

    一旦父亲患了重大疾病,不仅可以借助重大疾病保险获得5万元的重疾保险金,还可提取万能险保单价值,支付重疾所带来的费用开支。由于万能险保费不断地在投资账户中以复利的方式滚动增值,按照中等收益测算,在小陈父亲65岁左右,能够获得的总保障就已能超过其时所交的保费。在70岁时,所能得到的总保障就可以超出131500元总保费2.5万元了,到其85岁时,可以获得的总保障的估算值可达225768元(具体见左上表,仅供参考)。一旦小陈的父亲不幸身故还可以得到重大疾病保险和万能险所提供的身故给付。

    如果小陈当时是投保10万元的重大疾病保险,10年总共缴纳10.3万元的保费,所能得到的重大疾病保险金始终只能维持在10万元的水平,小陈父亲60岁后,所能得到的重大疾病赔付还没有所交的保费高。
 
来源:广州日报
热点新闻
愚人节里大胆"抄底"
·"利好"刺激下 投资者解套离场还是入市抄底?
·叶檀:投行屡猜屡中 是谁一手造就了QFII神话?
·105只基金净值低于1元! 如何看待低净值基金
·卡奴+证奴+房奴+车奴="白奴" 沪白领难堪现状
·大户金矿 散户坟场 中国散户股民十大悲哀
水皮:中国神华才是祸首
     
频道精选
 财经业内人士认为:股市下半年纠错性上扬可期
 产业深圳万人团购房活动过火 报名网站数次瘫痪  国际西方媒体妄指中国发动"货币战争" 我回应
 评论天士力丹参滴丸存在毒副作用?
 科教"神七"发射时间:首选25日晚9时10分左右  娱乐巩俐入新加坡国籍 娱乐公司欲5000万签刘翔
 视频共赢奥运--便宜坊让北京老字号更快更高更强  互动专题:记录512汶川大地震抗震救灾中的英雄们
财富世界
谁动了孩子的奶粉钱
看病省钱妙招
LV08最新大片
短期融资找典当
数据载入中...
中国经济网信息免责声明:
    本网站所载之全部信息(包括但不限于:新闻、公告、评论、预测、图表、论文等),仅供网友
参考。

中国经济网版权及免责声明:
1、凡本网注明“来源:中国经济网” 的所有作品,版权均属于中国经济网,未经本网授权,任何单
位及个人不得转载、摘编或以其它方式使用上述作品。已经本网授权使用作品的,应在授权范围
内使用,并注明“来源:中国经济网”。违反上述声明者,本网将追究其相关法律责任。
2、凡本网注明 “来源:XXX(非中国经济网)” 的作品,均转载自其它媒体,转载目的在于传递更
多信息,并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。
3、如因作品内容、版权和其它问题需要同本网联系的,请在30日内进行。

※ 有关作品版权事宜请联系:010-83512266-8089、8085

数据载入中...
搜索:
商务进行时


理财进行时
·
·
·
·
消费无极限
·
·
·
·
法眼观天下
·
·
·
·
·
·
财经风景线
·
·
·
·
24小时排行
·
·
·
·
·
近期专题
·
·
·