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高中教育险vs大学教育险

2007年08月16日 07:45

陈长顺

    随着时间的延长，到孩子第21个保单年度时，高中教育金早已返还完毕，其收益率是108.9%；而大学教育金刚刚返还完，共返还65000元，收益率为116.65%。

    吕婕听完后说，按这个标准来看，当然是购买大学教育金收益率更高一些。

    林晓凡却提醒她：不能这么简单地看问题，这里还需要考虑一些因素，才能更好地分析出哪个教育金更划算一些。购买高中教育金投资少，返还时间较早，当然收益情况要稍差一些；但是如果将返还金用来投资，而不是消费，例如：把这笔教育金拿来做储蓄，为孩子上大学或结婚做准备，按照定期一年存款利率计算，同购买大学教育金的收益情况非常接近。

    “这么说来，教育保险的收益相对银行利息并没有想象的那么高啊？”吕婕说。

    对此，林晓凡解释：目前保险公司的教育险大都是两全险；也就是无论被保险人在保险期间生存还是死亡都可以拿到保险公司给付的保险金，因此在考虑险种的收益情况时还需要考虑到保单的保障成本。另外，保险公司在制订此类险种时，因为是处于低息时代，大多数还为固定利率险，其利率为2.5%-3%之间。而目前中国市场正处于一个宏观调控的加息周期，因此看起来保单的收益情况就不理想，这种情况下购买少儿教育保险的话，最好是购买带有分红功能的产品，这样，即使市场利率调整或产生波动，保险公司都可以通过险种的分红进行灵活调整，保证客户的最大利益。

    那么如果购买分红型的教育险，两种教育险又会有哪些区别呢？吕婕又开始困惑了。

    林晓凡介绍说：主要还是要看个人的目前经济实力与以后的需求，像吕婕目前家庭经济实力一般，不妨可以购买保费相对较低的高中教育金，投资少，每年约2000元的保费，平均到每月可能不到200元，大多数家庭都可以承担，并还有保障功能。最重要是这笔钱只能为孩子未来教育做准备，如果是自己储蓄的话，没准什么时候想买房买车，搞装修或者旅游就有可能动用，使孩子未来的教育受到影响，在孩子高中期间每年可以有1万元的教育金，可以用来交学费、营养费和购买书籍，也可以再把这笔钱存入银行或购买债券，获得更高的收益。到孩子大学时取出来，再用于大学教育或以后的结婚费用。

    而对于目前收入水平较高，且暂时没有较好投资渠道的家庭而言，不妨购买大学教育金，投入高一些，但回报也高，每年交费约4000元，每月约400元，按固定利率收益率计算为116%。如果是购买了带有分红功能的产品，投资回报更为明显，特别是在目前加息情况下，分红会水涨船高。更重要的是，保险期间可以到孩子上完大学为止，要比高中教育金保障时间长，可以充分发挥保险的保障与投资功能。这种理财方法也不错。

    最后，林晓凡提醒吕婕：目前市场上的少儿教育险大都只承保到孩子25岁前，这里主要原因有两个，一是随着孩子的成长，其保障的内容与保障的重点发生了改变；另外孩子的风险也同大人有所不同，从而影响到保险费率的计算。而且25岁孩子参加工作了，可以再购买一些成人险种，例如重大疾病保险养老险等，为未来做好准备。(私人理财)

来源：中国经济网综合

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