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老年人购买保险全攻略

2007年08月27日 10:58

    保证续保最重要

    今年59岁的王先生在前年患了糖尿病，由于购买了健康保险，出院后王先生顺利获得了保险公司的理赔。但去年年尾，他收到了保险公司做出的拒绝继续承保王先生该疾病的通知。

    通过代理人的分析，王先生方知如果保险产品不能续保的话，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后，就可以拒绝为投保人继续承保。因为一旦患病，即使治愈了，投保人重新患病的风险很大，更何况现在慢性疾病发生率较高，有时一种重大疾病会持续一年甚至多年，保险公司的风险太大。如果保险公司拒绝承保，那么消费者的疾病风险就难以化解。

    老年人购买健康险有不少挑选技巧，其中很重要的一条法则，是看一看这份保险中是否含有保证续保的条款。因为风险控制的缘故，大部分保险公司的短期医疗保险都不承诺保证续保，精算师们对保证续保这一条款也颇有争议。但是，对于消费者来说，保证续保真的是非常有利的，而现在，也的确还有一些保险公司提供保证续保的服务，平安、泰康和太平洋保险公司已经推出了附加此功能的健康险产品。

    而一旦保证续保，投保人的风险就可以得到有效化解。因为保证续保也就是到期保险公司必须无条件地给被保险人续保。保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。由于风险很大，通常保险公司对续保的条件作出不同的规定，有的公司规定投保人连续5年没有发生疾病赔付，才可以永久续保；有的公司则是3年。

    老年护理险有待发展

    我国已经进入老龄化社会，目前的社会养老、医疗体系尚不能满足需求，加上独生子女家庭的普遍化，养老问题日益突出。

    长护险是以主要负担老年人的家庭护理、家庭保健及其他相关服务项目的费用支出为保险责任的新型人身保险产品。有了长护险，就等于预先为亲人或自己在年老或者其他情况下需要长期护理时请好了“保姆”。

    在欧美等发达国家，长期护理保险经过近30年的实践后，能够成为健康保障的潮流和热点。在美国，长护险的品种更是不断翻新，被美国社会各阶层视为解决老年生活护理，以及应对人生其他风险的最重要手段之一。

    因此，长期护理保险面临的是一个充满希望的市场。在国外，护理险在老年险中的比例占到50%。但是对于大多数国人而言，老年护理险还是一项比较陌生的保险产品。以人保健康去年推出的“全无忧老年护理险”为例，其能提供长期护理、老年护理、癌症、老年疾病，以及身故等综合保障。缴费期间，一经确定“丧失日常生活能力”(由具体条款而定)需要长期护理，保险公司每年给付8%保额的长期护理保险金，并可豁免今后的各期保险费。60周岁开始每年按保额的8%给付老年护理保险金。85周岁前如罹患癌症或5项约定的老年疾病之一，可得到最高等额于2倍保额的保险金。在被保险人身故时，其受益人可获得最高两倍保额的身故保险金。不过保费也相对较高。 (上海金融报)

来源：中国经济网综合

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