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如何巧选投资型保险？

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年09月19日 08:11

    三种投资型保险各具特色

    李筱晶介绍，目前在市面上比较热销的投资类保险主要有：分红保险、投资连结保险和万能寿险等3大类几十个品种。在投保投资型保险时，我们首先需要了解清楚不同投资保险的区别，因为不同的险种有着不同的侧重点和特点，因此适合的人群也有所不同。

    现时市场上的投资型保险品种各有各的长处，常常令市民在选择时眼花缭乱，分不清它们之间的区别，更不知道如何选择哪一种最适合。广东金盛保险培训部经理张培瑜认为，其实这三大种类的投资型保险都有很强的个性，投保人只要仔细研究它们的特点，找到适合自己的品种并不难。

    分红险：保本，收益稳定但不高

    分红险是国内最早出现的投资型保险，它是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。简单来说，就是在获得保险的保障之外，还能分享保险公司的经营成果，享受公司分红。

    目前，中国保监会规定保险公司应至少将分红保险业务当年可分配盈余的70%分配给客户。由于分红保险承诺客户享有固定的保险利益，所以客户可以说是完全不需要承担风险的，如果投资不力的话，保险公司则需自己'埋单'填平亏损的差额，正是因为这个特点，决定了保险公司的投资策略势必以稳健为主，一般不可能有特别高的收益。李筱晶解释了为何现时市场上的分红险收益率稳定但不高的主要原因。

    投连险：不承诺保底，高收益高风险

    投资连结保险就是保险与投资挂钩的保险。目前市场上大多的投连险均设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户。每个帐户的投资组合不同，收益率就不同，投资风险也不同。而投资的方向主要是证券基金、债券和银行存款等。值得注意的是，由于投资帐户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，将所有的投资收益和投资损失由客户承担。

    张培瑜介绍说，此险种最大的特色是充分利用专家理财的优势，为客户创造一个优良的理财平台，相对个人投资来说，机构理财更为专业，抗风险能力也更强。

    她提醒市民，由于投连险不承诺保底和收益，因此在选择此险种时要有风险意识，要清楚了解资本市场上高收益和高风险的辩证关系。另外，现时市场上的投连险保障功能较弱，主要以投资为主。

    万能险：保底收益，灵活缴纳保费

    万能险是一种提供保费缴付的灵活性与身故给付可调整性的保险产品，具有分红险的某些特点，设有最低收益保障，经营成果由保险公司和客户共同分享，而交费等方面比较灵活。保单持有人在交纳一定的首期保险费后，可按实际情况灵活缴纳保费。

    李筱晶介绍，与投连险相比较而言，万能险最大的特点在于对于客户有保底的收益。保险公司一般每个月会公布一次结算利率，以便投保人了解投资受益状况。

    据了解，不同公司的保证收益是不同的，比如新华的保证收益为每年2.5%，平安的保证收益为1.75%。

    值得注意的是，万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。李筱晶提醒说。

来源：投资快报

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