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郝演苏:投连险不应该喧宾夺主

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年10月19日 09:11

    郝演苏：

    中央财经大学保险学院院长，亚洲及太平洋地区保险学会常务理事。从事保险教学与科研工作近20年，在国内外发表文章300余篇。主编、参与编作教材、工具书60余部，获得各项奖励百余项。

    专访背景：

    9月17日，在天津南开大学商学院内，南开大学与恒安标准人寿联合公布了中国首个寿险指数，并同时发布了"恒安标准寿险指数研究报告"。指数结果显示：2007年度寿险总指数为66.85分，其他六个一级指数的得分分别为关爱指数78.68分、财务展望指数65.98分、风险认知指数66.33分、行业印象指数58.27分、专业建议认知指数73.30分、购买意向指数59.49分。

    业内普遍认为，中国首个寿险指数的诞生，将为国内保险界在学术研究和政府监管机关决策上提供一个专业、科学的标准和依据。很多业内专家还告诉我们：对于广大中国个人投资者而言，这个寿险指数的意义也是开创性的，它能够帮助投资者正确认识个人和家庭抵御风险损害的必要，改变对寿险和寿险从业人员的抵触情绪。

    表面红红火火的中国寿险市场，尤其是今年火爆的投连险市场中，其实隐藏着很多系统性风险和个人购买误区，为此，我们专程采访了中央财经大学教授郝演苏，话题就从刚刚诞生的寿险指数谈起。

    人均寿险普及率最高的地区并非经济最发达国家

    据寿险指数项目主持人、南开大学商学院市场营销系李桂华教授介绍，这份研究报告是在4870份有效问卷的基础上产生的。调查选取北京、天津、上海、广州、南京、杭州、成都、沈阳、青岛、济南等10个城市，调查对象为20岁-55岁的人群。在每个城市进行了以有效样本量500为基础的调查，共收回问卷5492份，有效问卷4870份，问卷有效率88.7%。与股票指数类似，寿险指数显示的分值越高，说明对寿险的认识越趋于正确，对行业的看法越正面，对寿险服务专业价值的认同度就越高。

    《钱经》：本次寿险指数显示出了一个让人感兴趣的数据，在国内城市总指数排名中，位于二线城市的青岛、济南和南京的得分，超过了北京、上海和广州这样的一线城市。它反映了中国一个什么样的保险市场现状？

    郝演苏：国内的二线城市，也就是资本市场普遍相对不发达的城市中，人们对于金融产品的选择余地较少，因此反而对于保险产品的认知度更高。

    另外，国内像北京、上海等大城市内，流动人口密度大。在指数采样调查中，如果采访到的属于流动人口，那么他们首先关心的肯定是自己，尤其在"关爱指数"的得分上就可能不及格了。我这里提供一个数据：全世界人均寿险普及率最高的区域是西欧和北欧，而不是我们想象中经济最活跃的美国。

    中国保险市场现状：低收入不买；高收入远离本土保单

    《钱经》：在您眼里，中国保险市场最突出的特点是什么？

    郝演苏：我注意到一个情况，民政部最近公布了2007年上半年由于自然灾害和意外事件导致的死亡人数大概是1800多人，那个新闻发布会我也去了。但这1800多人当中，没有一家进行保险索赔。当然，由于洪水、台风等自然灾害导致的死亡人数，其中最多数显然是最普通的老百姓，也就是说，我们社会的中、低收入阶层的保险普及率还很低。

    还有一个数据，是香港保监处公布的：2006年在香港的人寿保险税收当中，有58亿元来自于内地访客--"内地访客"的含义，无非就是内地人跑到香港旅游期间买当地的保险产品。显然，能够到香港旅游买保险的人应该是收入偏高的人群。

    这其实就是中国保险市场"两极化"最明显的体现：一方面，低端收入人群很少主动去买保险；另一方面，高端人群远离本土保险而去。

    《钱经》：那么在保险产品方面，中国市场中最突出的特点或者缺陷在哪里？

    郝演苏：按照中国保监会的公布，2006年在保监会登记注册的人身保险产品有1300多种，品种很多，同质化很强。在这1300多个产品当中，因为全部都是人身险产品，保险产品的保障标的非常单一，无非就是男人、女人、老人和小孩，这么多种产品，有没有必要？所以，我们在选择、购买人身险产品时是相当混乱和辛苦的

    打一个比方，就像2005年时中国的药品市场，一年时间居然批了一万三千多个新药，美国一年时间平均批准上市的新药才是十几种。而这一万三千多种的新药，无非是大包装换小包装，改换包装后一个新批号上又上市了。老百姓买药就太累了。

    最大的保险误区：所有人都买投连险

    《钱经》：保险究竟是保障？还是投资理财？

    郝演苏：中国保险行业从1979年恢复保险业开始，我作为过国内第一批专家，从1983年就开始在大学教授保险课程。但从1979年到现在，将近30年过去了，中国保险业发展的红红火火背后，却是保险行业技术水平的大幅下降。

    我举一个简单的例子，我们的国际贸易每年都在高速增长，但是中国的海上国际保险业务的保费收入已经下跌到10年前的1/4。中国目前市场大部分的财产保险份额是车险，占比达70%。车险不需要考虑风险单位的评估，而有真正技术含量的涉外大型工程项目，费率却压得很低。外资保险在上海、广州市场上，产品责任保险的保费收入占到总收入的60%以上。

    回过头来再说中国的寿险市场，上周我到中国大饭店开了一个会，有一个领导讲话我觉得一针见血：中国的寿险产品也开始走向一个低谷，很多产品看起来很红火，但没有保障功能，大量的保险都是理财产品。中国将来的保险业将向何处去？

    《钱经》：中国保险市场的现状，究竟是怎样形成的呢？

    郝演苏：这个问题很复杂。一方面企业不得不以市场为导向，目前在全球范围内，很多寿险公司都是一样的，都开始做这种理财性产品。因为理财性产品可以迅速膨胀保费规模，可以使公司迅速获得资本市场上的收益。但是绝不能忘了根本，如果学校大量的办成人教育而忽视正规的学历教育，那么这个学校就有问题了。

    目前整个行业都在浮躁的状态下，只要能获得利益，别的考虑就很少了。在这种背景下，我想中国市场在发展当中肯定要经过一个过程，这里面包括行业监管机关，包括企业都应该有一个明确的认识--保险到底应该做什么？保障为主，还是以理财为主？

    《钱经》：2007年，以投连险为标志的资型保险市场非常火爆，购买者也非常的踊跃，是否可以这样说：保险误区的一个体现就是特别热衷投连险的购买。

    郝演苏：投连险产品本身并没有错。一个市场会有消费者选择，主要取决于行业在这种产品的市场推广力度上。市场效应中，关键是如何向消费者讲明白产品，尤其不要出现2002年的投连风波那样的问题。

    2002年投连险风波的主要原因是：投连险的业务员不该将投连保单卖给不该买投连险的人。如果业务员面对的客户不买股票、不买基金，而你给他讲专家理财，那就麻烦了。

    投连险产品应该定位在中高收入阶层，或者是对资本市场有认识的人群。从目前地投连险销售状况观察，实际上到现在做的比较好是外资保险公司--它们规模不是很大，但客户定位非常准确。

    一个市场上，产品多元化没有错，就怕一窝蜂，就怕不分青红皂白的盲目购买。如果在包括乡镇地区都开设品牌产品专卖店的话，那这个品牌也就差不多快玩完了。所以，对于投连险产品的销售与推广，一定要谨慎，首先要看看行业能不能把握住；其次要看对营销员的训练能不能到位。

来源：钱经

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