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买了保险未出险企业吃亏了吗?

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年12月06日 12:34

    有些企业在投保了财产保险后，会有这样一种想法：“我们花钱买了保险，如果不出险，钱就白花了，保费都被保险公司赚去了。”实际上，这完全是企业投保的一个误区。

    这里可以从保费收取、防灾防损服务及损失赔付三方面来分别进行分析。

    首先，在保险双方签订保险协议时，保险公司向客户所收取的保费是根据投保金额与费率计算出来的。比如企业的投保金额1000万元，保险费率是1‰，那么企业所需要缴纳的保险费就是1万元。单从表面上看，如果投保企业没有出险，这1万元就被保险公司白白的赚去了，而实际上，保险公司经营的就是风险，即保险公司收取了被保险人保费的同时，也同时接受了被保险人因保险事故造成财产损失的风险，而且保险公司所收取的保险费与所承担的风险应当是对等的，投保人等于是花钱买个“安心”。

    从另一方面来讲，保险的一个重要作用是“均摊损失”。将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使个人难以承受的损失，变成多数人可以承担的损失，这实际上是把损失均摊给全部具有相同风险的投保人。所以，保险公司在这个过程中原则上是不会有盈利的。当然，如果保险公司核保控制较严格，所承保的企业均较管理较好，也会出现一部分承保利润，但盈利比例一般相对较低。而且随着保险费率市场化所导致的保险费率水平不断下降，企财险承保利润还在呈不断下降的趋势。

    其次，保险公司在承保后，为了确保经营成果，一般都会免费为企业提供现场查勘及防灾防损服务。如都邦保险公司为此还专门成立了风险控制部，列出重点客户名单主动或按客户需求，通过为客户免费进行现场查勘，并根据查勘中发现的风险隐患提供书面的《防灾防损建议书》、安全管理讲座、安全技能培训、提供《安全管理服务手册》等多种形式促进被保险企业整改和风险管理水平的提高。而这些服务，都是未投保企业所不能享受到的。也正因为如此，国外的企业在投保时更加注重保险公司能够为投保企业提供什么样的专业防灾防损服务，能在多大程度上提高企业风险管理的能力。

    第三，从保险赔付来看。损失补偿原则是财产保险的核心原则。损失补偿原则包括两层含义：一是“有损失，有补偿”，二是“损失多少，补偿多少”。如果背离了这个原则，每个企业都想着如果投保后没出险就要想方设法把缴纳的保费搞回来，这样做首先就违背了“最大诚信”原则，是不合法的。这样做的后果不仅对保险公司的稳定经营造成极大伤害，同时也会影响被保险企业的声誉，甚至已经出现个别企业在当地已经找不到保险公司来承保的情况。

    都邦保险提醒您：投保企业没有出险对保险双方来说是双赢的结果。虽然出险后保险公司会按照保险合同对损失进行赔偿，但社会财产的损失是无法减少的，而企业因保险事故造成的其他损失也是无法弥补的。一旦走进“如果没有出险，保险费就白交了，企业就吃亏了”这个投保误区，甚至想方设法要将保险费“赚”回来是非常危险的，也违背了“公平”与“最大诚信”原则，一旦造成严重后果，企业也要为此承担法律责任。

来源：证券日报

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