昨日，记者以投资者身份走进我市几家银行，发现银行代销的很多保险理财产品，竟被当成储蓄来推销。不少市民由于缺乏相关知识，不明不白地将储蓄的钱买了保险。

    金融界人士提醒市民，银保产品与储蓄有着天壤之别。银行储蓄可以随存随取，而银保产品如果在合同期内退保的话，投保人不可能拿到全部的保费，更不能因为是在银行买的，就把保险产品看成是银行储蓄的替代品。

    小心四大认识误区

    保险理财专家提醒，市民在进行保险理财时应当心四大误区。

    误区1：保险理财产品无风险

    现象：投资者在银行买保险理财产品时，工作人员可能会告诉投资者——因为保险理财产品既有投资功能，又有多种保障功能，所以保险理财产品不存在风险。

    真相：任何投资都存在风险，保险理财产品也不例外。仅以投连险为例，一般的投连险都设立有多个账户，每个账户的投资方向不同，投资风险的高低也不同，如果投资者把所有资金都投入到激进型账户，那么本金损失的风险就比较大。

    误区2：银行会对保险产品负责

    现象：一些在银行购买了保险理财产品的投资者可能会说，咱们在银行柜台买的保险理财产品，有什么问题可以找银行讨说法。

    真相：由于银行只是保险公司的产品代理商，所以当投资者遇到问题再找银行时，银行便会告诉投资者——我们只是代销保险公司产品，有什么问题只能找保险公司。

    误区3：保险收益总比储蓄高

    现象：工作人员在介绍保险理财产品时，总爱把保险理财产品与银行储蓄作简单对比，把保险理财产品收益说得高，把银行储蓄收益贬得很低，尤其是摆在银行柜台上的保险理财产品，若上面印着银行储蓄收益情况，投资者自然而然地就会选择保险理财产品。

    真相：保险理财产品也是保险，在投资者所缴的保费中，只有一部分资金会用于投资，其余的资金用来给投资者作意外伤害、重大疾病等保障，所以投资者真正能够拿到手的投资收益，不一定比同期储蓄收益高。

    误区4：银行在卖自己的产品

    现象：一些投资者看见银行柜台摆放着保险理财产品，往往会误认为是银行自己开发的理财产品。 

    真相：银行柜台的保险理财不是银行提供的一种理财方式，而是银行在代卖保险公司的理财产品，如果销售人员在推销过程中含糊其词，则有可能让投资者误买保险理财产品。本组稿件由记者张彬实习生黄晶采写

    保险产品“贬低”储蓄

    “我手头有10万元资金，哪种储蓄方式收益比较高？”记者向某银行较场口一网点工作人员咨询。“我们这里有一种存款计划，比普通的三年期存款利息高。”该工作人员称，尽管央行在2007年进行了六次加息，但是三年期普通存款的年利率才5.13%，而该行正在推出的存款计划年利率达5.7%左右。

    当该工作人员耐心地介绍了五六分钟后，记者向她索要这种存款方式的宣传资料，发现这种所谓“高利率存款”其实是保险公司交给银行代卖的保险理财产品。

    在这款保险理财产品的宣传资料上，保险公司制订了一个表格，把三年期定期存款税后利率与保险理财年收益率进行了详细对比。拿到这份保险理财资料的人一眼就可看出，该保险理财产品承诺的年收益率始终要比同期银行定期存款高。

    某国有商业银行渝中支行的柜台上，也摆着几份与银行储蓄作对比的保险理财产品，而且都如出一辙地把自己的收益定得比银行储蓄高。在市内其余银行代销的保险理财产品中，也不乏“贬低”银行储蓄收益的现象，让投资者看了以后就对保险理财产生兴趣。

    两种风险必须防范

    保险理财专家称，市民在选择储蓄理财时，若错买成保险理财产品，可能会面临两方面损失。

    首先，本金损失。保险理财产品不像银行储蓄那样可以随时存取，投保人提前退保要被扣掉一部分违约金。以某保险公司推出一款理财产品为例，假设投资门槛为1万元/份，投资者如果在投保后第2个月急需用钱退保，则要被扣掉600多元违约金，第6个月退保要被扣掉400多元违约金。

    其次，收益风险。保险理财产品不像基金那样透明，基金每隔一段时间会公布资金运作情况，保险理财产品募集到的资金很少公布详细投资方向，使得投资者无法判断预期收益到底好不好。某保险公司此前在渝销售过一款投连险，一些投资者不仅没获得收益，而且还把本金亏脱一大截。

      犹豫期内可以退保

    我市已有投资者吃过这种亏。南岸区一位60余岁的市民到某银行存钱，当时没有仔细查看存款凭证，过一段时间取钱时才发现钱“存”进了保险公司。

    “市内当成储蓄卖的保险理财产品，主要是通过银行渠道销售的银保产品。”业内人士称，由于银行大多无专职保险营销员卖银保产品，而是由储蓄业务员兼职，所以就容易出现风险提示不足、介绍不详细，导致错买保险理财产品的事情。

    业内人士支招，对于错买保险理财产品的人来说，可以在保险理财产品设定的犹豫期内无条件退保。

    如何选择债券基金

    债券基金可以依据不同标准进一步细分为短债基金、普通债券基金、可转债基金等多个子类别。尽管同为债券基金家族，但这些子类别之间还是存在不少差异，投资者在选择时需要加以明辨。

      短债基金

    短债基金包括超短债和中短债基金两类，转型前的易方达月月收益中短债基金即属于后者。这类基金的风险收益特点与货币市场基金较为接近，流动性高、预期收益较低。在新股申购蔚然成风之后，市场上的大多数短债基金实施转型或修改了基金合同，成为普通债券基金或可以“打新”的短债基金。

    普通债券基金

    普通债券基金将80%以上的基金资产投资于固定收益品种，剩下20%以内的资金可参与股票投资，这使得此类基金的风险收益水平明显高于短债基金。如果债券基金的持股比例达到或超过了35%，即成为偏债型混合基金，也称为平衡型基金。这类基金的股债设置较为灵活，属于攻守兼备的长期投资品种。

    可转债基金

    可转债基金主投可转债，在股价有利的时候，可转债所附的认购权证可以取得丰厚的投资回报，而当股价不利的时候可转债又可成为本金安全的固定收益产品。随着国内可转债市场的发展，这类基金也值得投资者进行关注。

    打新股类债券基金产品在设计上也不尽相同，如对新股卖出时点的规定。有些打新类债券基金规定须于新股上市后一段时间内在二级市场抛售，在一定程度上降低了新股股价波动带来的风险；另有一些债券基金，如易方达稳健收益和增强回报债券基金则没有对新股出售时点进行硬性规定，有利于基金对一些具有长期上涨潜力的新股进行持有以追求更高回报。

    债券基金种类较多，各品种间的差异也比较明显，投资者可以根据自身的理财需求和风险承受能力进行选择。如果打算长期投资，又不想承担太多的股票市场风险，可以选择打新股类债券基金或股债平衡型基金；如果只想提高短期闲置资金的收益率，也可以选择短债基金。