试点已在农村启动险企难拒"小额保险"诱惑

2008年06月24日 08:53 来源：国际金融报张颖

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    保监会启动农村小额人身保险试点，保额限定在1万元到5万元之间

    “农村小额人身保险在四川、甘肃、青海三地的试点，对灾后生产生活的恢复、社会秩序的稳定具有重要意义。”昨日，中国保监会下发了关于印发《农村小额人身保险试点方案》的通知，并正式启动农村小额人身保险试点工作。

    对此，业内人士分析指出，发展小额人身保险，对于有效服务“三农”、满足广大低收入农民保险保障需求、扩大保险覆盖面，均具有十分重要的意义。特别是“5·12”地震让人意识到，购买适当的商业保险可以帮助家庭规避灾害性天气造成的经济损失。据悉，首批试点选择了山西、广西、四川、甘肃、青海等9省(区)的县以下地区。

      地震推进试点工作

    “结合我国今年连续发生的自然灾害，使我们更深刻地认识到发展农村小额保险的必要性和紧迫性。”保监会主席助理陈文辉就《通知》有关内容回答记者提问时指出。

    小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保险产品的总称，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点，是小额金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段。根据《通知》，小额保险保额被限定于1万到5万元之间，保险期间在1到5年，主要针对低收入农民最迫切的疾病、死亡和残疾等特定风险提供的保险服务。

    陈文辉告诉记者，目前，家庭小型化、收入低，以及外出务工从事高风险行业等因素使中西部农村家庭抵御风险的能力较弱。同时，价格和服务等因素使中西部农村人身保险的覆盖面还很低。因此，中西部农村对小额人身保险有很强的需求。陈文辉说，以今年年初的雨雪冰冻灾害为例，我们发现，保险公司在灾后理赔中的实际赔付很少。这并不是因为灾害造成的损失不大，而是购买保险的人很少。陈文辉分析认为：“如果我们能通过小额保险计划，使每个农村家庭都拥有一份意外险保单，农村家庭就不会被灾害轻易从经济上冲垮，就能稳定农村的每一个社会细胞。”

        或难“一家独大”

    从某种角度而言，服务低收入群体的农村小额人身保险是一项风险高、利润率较低的产品。出乎意料的是，大部分保险公司负责人在接受记者采访时均表示，对此项保险试点表示欢迎。人寿有关人士表示，“保监会启动农村小额人身保险试点是一个有益的尝试。”中国农村保险市场缺口很大，通过推广农村小额人身保险，将帮助保险公司在农村市场的开拓。该人士进一步分析到，目前，中国人寿是农村保险市场的主要供应商，农村小额人身保险试点工作的启动，有可能打破中国人寿“一家独大”的局面。

    数据显示，尽管近年中国保险业发展迅猛，但中西部农村只有78.9%的家庭听说过保险，购买过保险的只有29.8%，且收入越低，购买保险的比例越低。

    与此同时，为鼓励商业保险公司开办农村人身小额保险，保监会出台了多项鼓励支持政策。陈文辉介绍到，这些政策包括：有关小额保险的保险监管费将得到减免；放宽销售渠道和销售资格的限制；对于在试点地区销售的小额保险产品，允许保险公司在准备金评估利率不高于3.5%的前提下，根据市场状况自行设定预定利率；在坚持适度竞争的同时，对参与试点的公司给予适当保护；鼓励保险公司把小额保险的销售和与农民日常生活联系密切的各种服务连接起来，以降低管理成本。

    另悉，考虑到城市中的低收入人群目前拥有最低生活保障，因此，保监会暂无向城市低收入者开展小额保险试点的计划。

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