自动驾驶时代悄然到来，保险公司准备好了吗？

　　自动驾驶“火”了。近日，百度旗下萝卜快跑已在11个城市开放载人测试运营服务，并在北京、武汉、重庆、深圳、上海开展全无人自动驾驶出行服务测试。

　　全国多个城市已有不少人“尝鲜”。以北京为例，自今年3月启动“车内无人”载人示范应用以来，截至目前，北京无人化测试车辆共计116台，测试总里程近200万公里。自动驾驶出行服务商业化试点累计订单量超150万人次。

　　但自动驾驶火热背后的另一面，其安全性也引发人们高度关注。近日，有武汉网友在短视频平台发布视频，称萝卜快跑无人驾驶出租车在武汉街头与行人相撞，视频中可以看到一名行人躺在出租车前，交警正在现场，事故造成了部分车辆拥堵。

　　百度方面相关负责人回应称：“事故发生于武汉市汉阳区鹦鹉大道与国博大道交会路口，是车辆在绿灯亮起启动之际与一名闯红灯行人发生轻微接触。事故发生后，我司第一时间配合警方处置，并陪同送医检查，目前该行人正在医院进一步观察和休息。”

　　显然，在自动驾驶走进现实生活的进程中，安全保障问题日益凸显。试点车辆出了事故，应由谁来承担责任和进行赔偿，成为一个绕不开的话题。那么，被喻为风险兜底“避风港”的保险公司，能帮助自动驾驶守住安全底线吗？目前市面上又有哪些保险产品可以对自动驾驶的风险予以保障？

　　自动驾驶“上路”须系好保险“安全带”

　　很多人好奇，目前试点自动驾驶的车辆都有保险吗？答案是必然的。据《金融时报》记者梳理，自动驾驶车辆至少涉及交通事故责任强制保险、承运人责任险、乘客意外伤害险以及其他交通事故责任商业保险等多种保险。并且，自动驾驶试点车辆不仅上保险，其保险种类和保险金额也往往比普通商业运营网约车有着更为严格、全面的要求。

　　去年年底，工业和信息化部联合四部门发布《智能网联汽车准入和上路通行试点实施指南（试行）》（以下简称《实施指南》），其中明确提出，试点使用主体应当在保障道路交通安全的前提下，为车辆上路通行购买机动车交通事故责任强制保险以及每车不低于500万元人民币的交通事故责任保险。

　　从全国情况来看，不少城市也在探索自动驾驶汽车商业保险的问题。

　　例如，北京市经济和信息化局近日发布的《北京市自动驾驶汽车条例（征求意见稿）》第三十五条提出，申请利用自动驾驶汽车开展创新活动的，应当按照国家规定投保机动车交通事故责任强制保险、承运人责任险、乘客意外伤害险，以及投保一定责任限额的其他交通事故责任商业保险或者向金融机构开立一定额度的交通事故赔偿保函。

　　今年4月发布的《武汉市智能网联汽车发展促进条例（草案）》第三十九条显示，智能网联汽车应当按照国家规定投保机动车交通事故责任强制保险和商业保险。使用智能网联汽车从事出租汽车客运（网约车）、道路旅客运输的，还应当按照国家有关规定投保承运人责任保险。

　　最早可追溯到2022年深圳出台的全国首部关于智能网联汽车管理的法规——《深圳经济特区智能网联汽车管理条例》，其中第二十八条规定，已投保机动车交通事故责任强制保险和机动车第三者责任保险；具有载人功能的智能网联汽车还应当投保机动车车上人员责任保险。

　　交强险等车险也保得了自动驾驶

　　自动驾驶车辆，出现交通事故，谁来担责？这一点在《实施指南》得到明确：由智能网联汽车一方依法承担赔偿责任的，由试点使用主体承担；试点汽车生产企业、自动驾驶系统开发单位、基础设施及设备提供方、安全员等相关主体对交通事故发生有过错的，试点使用主体可以依法追偿。

　　在赔偿方面，《实施指南》进一步明确指出，车辆在自动驾驶系统功能激活状态下发生道路交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条规定确定各方当事人的赔偿责任。

　　“无人驾驶出租车都应该配备有交强险、机动车第三者责任保险和机动车车上人员责任保险，出险后，保险公司理应根据保险合同条款承担保险赔偿责任。”首都经贸大学保险系原副主任、农村保险研究所副所长李文中在接受《金融时报》记者采访时表示，对于处于无人驾驶状态的汽车发生撞人交通事故，最终的责任方很可能是汽车生产企业、自动驾驶系统开发单位等。这也就意味着，保险公司的交强险和商业责任保险赔偿之后，可以依法行使代位追偿权，向责任方追偿。

　　业界期待自动驾驶专属保险

　　目前，自动驾驶正逐步走进人们的生活，但与之配套的保险产品发展却并未跟上自动驾驶企业的脚步。

　　“市场上主流的机动车辆保险产品，尚不能满足自动驾驶转嫁责任风险的需要。”李文中坦言，适应无人驾驶汽车交通事故需要的责任保险，应该是一款由无人驾驶汽车生产企业投保的无人驾驶汽车产品责任保险。

　　当然，保险公司也开始与时俱进。当前，国内已经有相关保险产品与服务的创新尝试。

　　李文中进一步向记者介绍说，例如，极越汽车与平安产险广东分公司联合推出的“智驾保”，旨在为极越汽车机器人用户提供全面的保障，特别是在使用智能驾驶功能时的风险保障。“智驾保”覆盖了高速、城市道路和泊车等场景下的智能驾驶功能启用过程，为用户提供了事故责任全免的保障；中国太平洋保险也在探索智能网联汽车保险，与吉利汽车研究院等机构合作，推动智能网联汽车保险产品的创新和发展；车车科技等保险科技公司也正在利用AI技术与新能源智能汽车合作，开启AI智驾车险时代，以优化车险服务并适应新兴的市场需求。

　　可见，自动驾驶行业的快速发展，也在倒逼着保险公司主动变革，拥抱创新。开发适应自动驾驶汽车特点的专属保险产品，已经成为行业的共识和期待。（记者 孙榕）