筑牢反保险欺诈的“四道防线”

　　夸大农作物损失程度、重复投保、缠访闹访胁迫保险公司让步……面对高发的农险欺诈风险，国家金融监督管理总局黑龙江监管局与公安机关和司法机关在全省范围内开展反保险欺诈“利剑”行动和保险诈骗专项打击等行动，重拳打击农险领域欺诈问题，全面提升反保险欺诈工作质效。

　　《金融时报》记者了解到，在2024年保险诈骗专项打击行动期间，黑龙江省各级公安机关共立案50起，抓获犯罪嫌疑人35名，涉案金额1.7亿元，打掉5人以上犯罪团伙两个，形成了严厉打击保险诈骗违法犯罪的强大声势，对违法行为产生了有力震慑。

　　黑龙江金融监管局相关负责人表示，紧紧围绕全面推进乡村振兴和加快农业农村现代化等中央战略部署，该局积极推动辖内农险高质量发展，将农险列为反保险欺诈重点领域，指导辖内鸡西等地金融监管分局坚持“以防为主、打防结合”的工作思路，构筑防范打击农险欺诈风险的“四道防线”，取得了积极成效。

　　筑牢内部管理的“第一道防线”

　　对于农业保险出现的欺诈风险，鸡西金融监管分局积极发挥监管引领作用，指导农险经办机构持续加强内部管理，不断提升风控能力，已逐渐形成一套较为完备的风控体系，防范保险诈骗的“第一道防线”不断夯实。

　　鸡西金融监管分局表示，为找准欺诈症结，该分局走访保险机构、深入田间地头、走进养殖企业，主动上门看农情、听实情，开展全方位、多层次的农险反欺诈调研工作，全面总结保险欺诈在农险领域的表现形式，深入剖析欺诈案件形成的内外动因，并针对性地从强化部门协同、提升服务能力、加强宣传教育、统一技术标准等方面提出政策建议，确定农险反欺诈工作思路。

　　为筑牢防范农险欺诈的“防火墙”，一方面，从指导机构练好“内功”入手，每年承保期、理赔期均印发文件，督促机构树立农险合规经营意识，建立健全内控管理机制，完善农险内部管理制度，切实发挥内部管理、监督、稽核机制作用，加强协办机构和人员管理，强化业务技能培训和工作质量管理，确保依法合规。另一方面，靶向整治，破解打击治理的“关键题”。组织开展政策性农险业务承保理赔合规性和内控有效性专项整治，成立督导组，靠前指挥、主动发力，督促农险经办机构盯紧关键环节，全面开展承保验标，把住风险入口；科学定损，精准理赔，守住风险出口，铲除保险欺诈滋生的土壤。

　　开启精准承保理赔的“第二道防线”

　　2024年“中央一号”文件强调，推进农业保险精准投保理赔，做到应赔尽赔。为开启精准承保精准理赔新篇章，鸡西金融监管分局鼓励农险经办机构将遥感技术、地理信息系统和“互联网+”等科技手段运用于承保理赔全流程，构筑防范保险诈骗的“第二道防线”。

　　例如，阳光农险通过“3S卫星遥感影像+手机App定点查验+无人机航拍”，对承保理赔信息进行多维测定，建立人、地、物的有效关联，形成“天地空”一体化全方位的承保理赔矩阵，为反保险欺诈提供基础数据和技术保障。2020年以来，阳光农险利用上述技术累计减损2520万元。人保财险将射频识别（RFID）电子耳标、畜脸识别、人工智能点数等技术应用于养殖业保险，实现承保标的全流程精准化管理。国寿财险利用卫星遥感技术结合“国寿i农图”系统提高验标准确度，2023年，该机构保单级地块标绘面积误差在5%以内。太保产险以“太保e农险”为载体，将人工智能、区块链、大数据、5G等技术应用于农险管理，初步实现了电子化地块勾画、面积测算、理赔风险预警等功能。

　　辖区各机构通过主动应用各类科技手段进行全方位承保验标和查勘定损，实现了全流程信息收集及全流程业务管控，切实提升了承保理赔的精准度，有效提高了农险欺诈风险防范能力。

　　凝聚行业联防的“第三道防线”

　　提升对保险诈骗犯罪的精准打击与高效防范能力，离不开更加紧密的行业合作。为充分发挥行业自律协同作用，鸡西金融监管分局组织农险经办机构搭建农险反欺诈平台，加强行业数据信息共享，不断提升反保险欺诈质效，形成了从“单打独斗”到“行业联防”的“第三道防线”。

　　据鸡西金融监管分局相关负责人介绍，该分局已建立联席会议机制，在近两年召开的5次会议中，有两次为农险反欺诈专题会议，全面了解掌握保险机构反欺诈工作好的做法、困难和建议，着力推动解决实际问题。为及时共享行业信息，鸡西金融监管分局还组织农险经办机构召开理赔信息交流会，交流共享相邻相近地块、同种作物的受灾情况和赔付标准，在提高理赔定损时效、优化理赔流程、加快推进查勘定损和赔款支付进度的同时，压缩欺诈行为生存的空间。

　　此外，鸡西金融监管分局还广泛开展警示宣传，积极营造农险反欺诈宣传氛围。例如，组织机构面向农险从业人员常态化开展警示教育，坚持把警示教育活动作为反保险欺诈的一项基础性工作，以案为鉴，促使从业人员知敬畏、存戒惧、守底线。同时，通过指导行业同向发力，使得农险的理赔标准更加公开透明，保险欺诈的危害、法律责任等概念深入“农”心，从业人员的廉洁自律意识不断增强，全方位压缩农险欺诈隐患空间。

　　加强行刑衔接的“第四道防线”

　　推动形成行政稽查和刑事打击无缝衔接，已成为应对当前农险诈骗犯罪新变化的有效手段。鸡西金融监管分局主动加强与公安、司法等部门行刑衔接，完善信息共享、协商决策、办案联动、联络沟通机制，全面提升金融领域执法司法工作质效，持续构建行政执法和刑事打击一体化格局，筑牢打击保险欺诈犯罪的“第四道防线”。

　　鸡西金融监管分局表示，经过多年来的不断探索，该分局已与鸡西市公安局建立起了多领域、全方位的联动工作机制，常态化开展工作会商，联合制定印发工作方案，共同组织行业座谈交流，走访重点机构，协力探索反保险欺诈数据采集，合力推动案件侦办。

　　在与公安机关密切协作的基础上，鸡西金融监管分局还强化与检察机关合力打击。在黑龙江金融监管局与黑龙江省人民检察院签订的合作备忘录框架下，共同研究加大保险诈骗虚假诉讼打击力度。据记者了解，目前鸡西金融监管分局与鸡西市公安局密切配合，已打掉1个存在保险欺诈行为的涉黑涉恶团伙，并对辖区5起保险欺诈线索开展立案侦查，对相关涉案人员采取技术侦查措施。其中，农险领域欺诈案件立案1起，案件正在侦办过程中。

　　对于接下来的工作，鸡西金融监管分局表示，将进一步筑牢“四道防线”，不断提高诈骗风险防范能力，切实保护人民群众合法权益，为辖区保险业和经济社会高质量发展作出应有贡献。（记者 孙榕）