2024年医保目录调整 商业保险发展迎新契机

　　11月28日，国家医保局公布了2024年医保药品目录调整结果，此次医保目录调整呈现诸多亮点，同时也为商业保险的发展带来了新的机遇与挑战。

　　据介绍，本次调整共有91种药品新增进入国家医保药品目录，涵盖肿瘤用药26种（含4种罕见病）、糖尿病等慢性病用药15种（含2种罕见病）、罕见病用药13种、抗感染用药7种、中成药11种、精神病用药4种以及其他领域用药21种，使目录内药品总数增至3159种，进一步提升了肿瘤、慢性病、罕见病、儿童用药等领域的保障水平。

　　新增的91个药品中，90个为5年内新上市品种，“全球新”创新药有38个，无论是比例还是绝对数量都创历年新高，体现了国家对创新药的支持，也为患者带来了更多更优质的治疗选择。截至2024年10月，协议期内谈判药品累计受益8.3亿人次，累计为患者减负超8800亿元，预计2025年新版国家医保目录将为患者减负超500亿元。

　　医保目录的持续优化让新药、好药以更合理的价格纳入医保范围，患者的医疗费用负担得到切实减轻。然而，这也对商业保险的购买需求造成了一定冲击。医保扩大保障范围和提高报销比例，意味着部分原本需要通过商业保险来覆盖的医疗费用，现在可由医保承担，进而减少了个人对商业保险的依赖。

　　尽管如此，商业保险作为医保的补充，其独特价值依然不可忽视。医保在保障范围和报销比例上存在一定限制，而商业保险可以覆盖医保无法涉及的部分，如高端医疗服务、进口药物等。因此，在医保目录不断完善的背景下，商业保险有很大的发展空间，医保目录的调整可以倒逼保险公司进行产品创新，以满足消费者多样化的保障需求。

　　近年来，为了加快医保商保协同发展、完善多层次医疗保障体系，各地纷纷做出大量探索实践，开发出与医保相衔接的保障产品，在进一步减轻群众就医负担方面发挥了积极作用。

　　如医保、商保协同发展的主要合作载体——惠民保产品近年迎来蓬勃发展。截至2023年，全国共有30个省份317个地级市推出了243款惠民保产品，累计参保人次1.68亿人，保费收入约190亿元。与此同时，为了推进惠民保的可持续发展，地方政府持续优化升级产品。如：北京、上海等地支持个人医保账户结余资金为本人及家庭成员购买惠民保；浙江等地推进实现惠民保项目与基本医保、大病保险、医疗救助等“一站式”结算。

　　但也应看到，在医保和商保协同发展的今天，诸多困难仍然存在。如保险行业与医药产业的合作机制仍处于初期磨合阶段，保险公司在产品设计、定价、理赔等方面还存在不足，医保目录调整并不能对此起到积极影响。

　　对此，业内人士认为，保险公司应加强与医药企业、医疗机构的合作，深入了解市场需求，创新开发更多个性化、差异化的保险产品，提高产品的吸引力和竞争力。同时，政府部门应进一步完善相关政策法规，加强监管，规范市场秩序，为商业保险发展创造良好的政策环境和市场氛围。通过国家政策的支持、地方的创新探索以及商业保险公司自身的努力，未来，商业保险有望实现高质量发展，与基本医保共同为人民群众提供更加全面、优质的医疗保障。（记者 王笑）