如果盘点最具潜力的创新型保险，宠物险一定能登上候选名单。

　　最近出炉的众安保险年报显示，2024年，公司的宠物险总保费规模同比增长达129.5%，市占率领先。保通社注意到，2023年，该公司披露的宠物险总交易额达到5亿元，以此计算，去年该公司的宠物险保费规模超10亿元。

　　从2020年布局开始，众安保险用了大概两年半时间，把宠物险规模做到了1亿元，而第二个两年半，则是在1后面加了个0。

　　《2025年中国宠物行业白皮书（消费报告）》显示，2024年中国城镇宠物（犬猫）消费市场规模达到人民币3002亿元，宠物消费的升级，直接催生了风险转移需求，宠物保险的发展为宠物消费市场提供了风险保障，促进了宠物消费的进一步增长。

　　在悦己经济与情感消费的时代，宠物保险已超越传统风险管理的功能属性，成为宠物主与爱宠情感纽带的具象化表达。众安保险在年报中表示：“我们的宠物险保单持有人80%为40岁以下，宠物险保单已成为年轻人的第一张保单。”

　　保费规模：五年跃升至十亿级

　　国内宠物保险始于2004年，华泰保险推出“小康之家”家庭综合保险，以附加险的形式，将宠物责任纳入了保障范围，此后一段时间宠物保险多以责任险为主。2014年，人保、平安相继推出了宠物医疗保险，2019年之后，看中宠物医疗保险计划的险企不断增多，其中也包括众安保险。

　　2020年，众安保险初步试水宠物保险，并利用宠物鼻纹识别等技术建立宠物数据库。“经过一年的摸索，我们的宠物险已经服务了超过百万宠物主，同时联合杭州市政府、绍兴市政府推广智能养宠服务。”公司在2020年年报中透露。

　　2021年中期数据显示，宠物保险保费同比增速超过60倍。到2021年，宠物保险年化保费突破1亿元，同比增速超过250%，市占率为国内行业头部之一。

　　在2021年年报中，众安保险表示，为进一步满足宠物主对于“毛孩子”的医疗保障需求，公司的宠物险也经过了多次迭代，不仅囊括了宠物六大类自发疾病保障保险，也附赠了健康管理服务，包括驱虫、疫苗、线上问诊和营养师咨询等，以及宠物第三者责任险和宠物死亡补偿等一站式保障。

　　此后，众安保险宠物险发展势头不变，保费规模连年翻倍。2022年，宠物险年化保费约2亿元，同比翻一倍。2023年，公司的宠物险总交易额达到5亿元，同比增长近150%，当期服务超过146万宠物主。截至2023年末，累计服务超过465万宠物主，市场份额保持领先。

　　截至2024年末，众安保险的宠物险总保费规模同比增长达129.5%。累计服务超过600万宠物主，宠物险服务网络拓展至20000家线下宠物医院和服务机构，覆盖全国主要城市。

　　产品矩阵：健康、意外、责任、死亡补偿

　　《2025年中国宠物行业白皮书（消费报告）》显示，2024年，中国宠物数量为12411万只，庞大的宠物基数推动宠物相关消费需求增长，2024年中国城镇宠物（犬猫）消费市场规模达到人民币3002亿元，宠物消费市场的增长为宠物保险提供了广阔的市场空间。宠物消费的升级，直接催生了风险转移需求。

　　国内宠物险市场上主要的产品类型包含医疗险、责任险和意外险。随着养宠人个性化和多元化需求，更多细分场景保险产品出现，诸如宠物托运意外险、宠物麻醉意外险、宠物食用品医疗险、第三者责任险等等。

　　众安保险在2023年年报中披露，针对用户对于宠物不断提升的保障需求，公司也推出了宠物的大病医疗保险，覆盖宠物107种疾病，提升了总保额和单次理赔限额，实现了用户的需求分层。

　　业内人士指出，竞争格局稀缺造成宠物险同质化严重，主要集中在医疗保险、第三方责任险及其他场景服务险。但二级类目产品同质化严重，鲜少有公司针对特定品种、病种、年龄段进行差异化保障。

　　宠物险也获得相关部门的关注。2024年7月，农业农村部在对全国人大代表“关于推动宠物经济健康发展的建议”的回复中称，金融监管总局鼓励和支持财险公司针对宠物相关健康风险和责任风险特点，开发设计差异化的保险产品。

　　在2024年年报中，众安保险披露其产品矩阵：除了保障宠物的健康、意外，还包括宠物大病保险、宠物第三者责任险和宠物死亡补偿等可选的增值保障，以及覆盖不同场景的宠物食物安全险、宠物托运保障险、宠物麻醉意外死亡险、宠物行业员工意外险，满足用户与宠物相关的不断提升的保障需求。

　　根据弗若斯特沙利文的预测，到2026年，中国宠物市场规模预计将达到5376亿元，其中宠物医疗服务行业市场规模有望达到人民币1356亿元，预期2021-2026年的复合增长率为20.0%，是整个宠物细分赛道中增速最快的垂类。

　　经营挑战：风险识别、定价系统复杂

　　早在1924年，瑞典就对一条宠物狗签发了世界上第一张宠物保单。数据显示，瑞典宠物保险渗透率约为40%；在亚洲地区，日本市场的宠物保险发展速度较快，渗透率达到10%。相比而言，国内整体宠物保险市场仍处在发展初期，渗透率尚不及1%。

　　虽然宠物险市场空间广阔，但保险公司经营仍面临诸多挑战，比如，宠物带病投保的逆选择风险，保险公司需要进行精准识别；医疗标准化和数据化不足，产品经营存在道德风险。对于宠物主而言，很可能会遇到“买时容易，理赔难”的问题。

　　保通社注意到，不少宠物主在社交平台上吐槽宠物险理赔难问题。小雨自己给宠物投保了宠物医保大病医疗险，2个月后宠物出现走路跛行，带去宠物医院治疗，诊断结果为双侧膝关节十字韧带半断裂，理赔报案后，保险公司给出拒赔结论，理由是通过相关渠道了解，宠物在等待期内产生过该疾病的就诊记录。对此，小雨认为，保险公司并未提供相关证据和材料，对于拒赔结论表示不能接受。

　　此外，由于宠物品种多，风险管理和定价系统复杂，宠物险的赔付成本整体较高。《2023宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书》显示，由于宠物品种多，风险管理和定价系统复杂，宠物医疗险的出险率、赔付率在一众财产险种中格外显眼，根据多家平台及保司提供的数据参考，宠物险整体赔付率较高，部分渠道甚至已经突破100%。

　　理赔报告显示，众安宠物险通过OCR识别、AI、自研算法提升材料识别准确率，理算金额准确率超96%。2024年，众安保险共承保宠物超230万只，赔付件数超60万件。其中，猫的高发疾病前三名分别为胃肠炎、膀胱炎、尿道梗阻；狗的高发疾病前三名分别为胃肠炎、细菌性皮肤病、急性肠胃炎。

　　易生病的品种中，排名前三的的猫分别是阿比西尼亚猫、蓝猫、塞尔凯克卷毛猫；排名前三的狗分别是西高地白梗、骑士查理王小猎犬、法国斗牛犬。不易生病的品种中，排名前三的猫分别是波米拉猫、卡（夏）特儿猫、土耳其梵猫；排名前三的狗分别是银狐犬、德国牧羊犬、阿拉斯加雪橇犬。

　　在宠物险赛道，众安保险是否已形成一定的竞争壁垒。发展五年来，宠物险的赔付率数据是否有向好迹象？对于这一险种在发展中遇到的问题和挑战，保通社将持续关注。（记者 涂颖浩）