福建省德化县是中国“三大瓷都”之一，全县现有陶瓷小微企业1400多家，从业人员达10万多人。矿产和旅游资源丰富，农业产业富有特色。当地县委、县政府近年来实施“小县大城关”发展战略，社会经济驶入高速发展的快车道。
德化建鸿工艺有限公司的老板张添义指着新盖好的厂房说：“在农信社的支持下，我们建了厂房，扩大了生产规模，多接了好多订单，增加了收入。”
2005年开始做陶瓷生意的张添义，刚开始只是租厂房生产，由于资金有限，一年下来也只有100万元左右的营业额。2010年，在德化联社的支持下，他的生产规模翻了两番，营业额达到400多万元，收入跟着成倍增长。当年，他在城东工业区买了两亩半的地准备盖厂房。然而，买地、盖厂房需要400多万元资金，到哪里去借?他犯愁了。此时，德化联社推出了“创业贷”小微企业信贷产品，当张添义的厂房盖了4层后，给了他120万元在建工程抵押贷款。在厂房盖好、办完两证、重新办理抵押后，该联社又增加了180万元的流动资金贷款，他的生产规模再次扩大。
德化联社理事长郑金滨接受《农村金融时报》记者采访时表示，他们始终坚持“立足社区、服务‘三农’、城乡互动、富民强社”的办社宗旨和市场定位，充分利用“点多、面广、贴近群众”的优势，根据“三农”不同层次的资金需求，以市场和客户为中心，主动对接，靠前服务，并在经营思路创新、支农模式创新、信贷产品创新和服务方式创新方面下功夫，全力打造“农信通”支农服务模式品牌，创新推出“创业贷”小微企业信贷产品，提升该县农信社支持“三农”科学发展的金融服务水平。
探索“农信通”模式
抢抓机遇、调整思路，彻底转变工作作风，变被动调查为主动授信
面对日益激烈的同业竞争和客户日益多元化的金融服务需求，德化联社抢抓机遇、调整思路，彻底转变工作作风，变被动调查为主动授信，变等客上门为上门服务，在三班镇探索创建“农信通”支农服务新模式。郑金滨详细介绍了这一新模式的主要做法。
首先，组成多个调查小组，划分调查责任片区，在当地党政及村主干的配合下，集中时间、集中力量，深入村居街道、千家万户，了解金融服务需求，倾听客户的意见和建议，逐户建立客户资信信息档案。他们根据所收集的相关情况，由信用社审贷小组进行初分，初步确定拟授信客户及金额。召开评议小组会议，结合其生产经营情况、资信状况、历史借贷记录、现场实地调查等情况，最终评定授信对象及授信额度。其次，取得授信的对象，在有效期和授信额度内，因创业、消费需要资金时，可直接到信用社办理有关手续，无需再履行繁琐的贷前调查手续，提高了办贷效率。同时给予利率优惠，让客户真正享受到方便、快捷、高效、实惠的金融服务。
该模式的做法和成效得到了各级政府的高度评价和辖内农户的广泛赞扬，被农民称为实实在在的民心工程，取得了“农户拥护、信用社增盈、政府满意”的多赢效果。同时，及时制定“农信通”推广方案，将该模式推广运用到个体工商户、小微企业，并在全县其他乡镇开展，取得良好成效。
“农信通”支农服务新模式取得了“政府、联社、农民”三赢，解决了农户贷款难问题，推动了农村信用体系建设，优化了创业环境。郑金滨说，过去不少农户很难达到贷款条件，就算达到贷款要求，贷款时也要经过申请、调查、提供担保、审核等多个环节，通过创建“农信通”，凭《贷款授信额度通知书》可以随时到信用社营业厅办理贷款。“农信通”贷款模式的建立，为农户融通发展资金开辟了一条“绿色通道”，进一步激发了广大农民群众致富奔小康的创业热情。
截至去年11月末，已有2295户“农信通”用户获得贷款23290.5万元，其中农户1651户贷款11823.5万元、个体工商户494户贷款5948万元，小微企业150户贷款5519万元。目前，该支农服务模式已成为支农品牌产品在全省农信社推广。
推出“创业贷”产品
不仅为地方经济发展提供了资金保证，同时促进了自身的长远发展
郑金滨表示，近年来，当地政府为了促进陶瓷小微企业转型升级和“二次创业”，适时推出了陶瓷工业园区，专为小微企业提供“二次创业”平台。但工业园区内大部份小微企业正处在转型期、成长期，基本存在资产积累不足无抵押物、经济实力不强无担保人、创业融资难问题。为此，德化联社首创推出小微企业“二次创业”信贷产品“创业贷”，破解涉农小微企业融资难题。
“创业贷”是专为陶瓷工业园区内小微企业“二次创业”建厂投产过程提供“一条龙”融资服务的创新型产品，即从购买土地、厂房建设、厂房完工，按进度分阶段提供固定资产抵押贷款，厂房投产后发放配套流动资金担保贷款。首先，企业购置工业用地取得国有土地使用权证后用该证办理抵押贷款;其次，企业厂房建造完成总投资额三分之一后，按厂房建造楼层进度分期对在建工程进行评估办理在建工程抵押贷款;再次，厂房建成完工办理产权证后，对厂房重新评估办理抵押贷款;最后，厂房投产后，配套发放互保、联保等灵活方式的流动资金贷款。
“‘创业贷’具有配套分步扶持、抵押方式灵活、利率定价优惠、办贷效率提高、‘一站式’服务等鲜明特点。”郑金滨说，“创业贷”的推出，解决了涉农小微企业的融资问题和农村青年的就业问题，也为信用社找到了新的业务增长点，实现了政府、企业、联社三方共赢。
由于联社信贷资金的及时注入，有力地支持了园区小微企业厂房建设，促进了园区企业可持续发展，不但为政府增加了财政收入，而且为农村劳动人口提供了更多的就业机会，取得了良好的社会效益。在取得社会效益的同时，还有效促进了涉农小微企业可持续发展。“创业贷”小微产品为工业园区小微企业“二次创业”提供了一揽子资金解决方案，该方案涵盖企业创立、购地、建厂、投产各个时期，为园区小微企业解决了融资难问题，促进了园区小微企业持续快速发展。截至去年11月末，入驻园区企业已达122家，已对85户工业园区小微企业授信1.89亿元，发放贷款1.65亿元。
郑金滨说，在全力打造“农信通”支农服务模式品牌、创新推出“创业贷”小微企业信贷产品等积极推进“三大工程”实施的过程中，德化联社支农实力不断增强，实现了经济和金融的良性互动关系，不仅为地方经济发展提供了资金保证，同时促进了自身的长远发展。
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