抓住四个关键点 半小时搞定保单“体检”

　　年年对家庭保单进行“体检”已成为不少人的必修课，如何才能快速完成这项繁杂的工作呢？

　　抓住四个关键点

　　半小时搞定保单“体检”

　　岁末年初，很多人都有除旧迎新的习惯，包括对家庭财务状况进行全面的“体检”。不过需要“体检”的内容多而繁杂，如何快速对个人和家庭保单进行有效的“体检”呢？中德安联专家杜春华建议保单“体检”要抓关键，只要抓住了保单有效期、保障额度、保险利益和资料变更四个关键点，半个小时就可轻松搞定保单“体检”。

　　关键点1 保单还有效吗？

　　如果消费者在整理保单时发现已经过了缴费时间，该怎么办呢？保单是否就失效了呢？杜春华解释说，对于大多数的传统寿险而言，过了缴费时间，保单会进入宽限期，一般宽限期为30天或60天，在此期间，保单仍然有效，所有保险利益不受影响。若在此期间出险，依然可以得到赔付，但最终赔付金额需要扣除所欠保费。但如果过了宽限期还没缴费，保单将会进入两年的中止期，保险权益将暂时中止，直到重新补缴保费及相应利息为止；如果过了两年，保单则彻底失效，对消费者造成一定的损失。如果重新投保，就很可能因年龄增长而面临保费增加的问题。

　　建议：很多消费者往往拥有不止一份保单，因为搞混保单而忘缴保费的情况时有发生。“建议消费者用工资卡等有稳定现金流的银行卡作为缴费账户，实现自动扣款，或整理一份所有保单的缴费时间，并在手机上设置日期提醒，以避免忘缴保费。”杜春华表示。

　　关键点2 保障够用吗？

　　一般来说，在收入和家庭状况没有发生变化的时候，保障不需要做过大调整；反之，则应该排查保障是否存在不足。收入增加、家中添丁，都应该适当提高保障额度，特别是要确保保额能够体现家庭支柱的生命价值和家庭责任；其次，可以考虑为新生儿添加保障；再者，如果家中增加了买房买车的贷款，也需要考虑用保险来转移还贷的风险，等等。

　　建议：“这些险种、保额的调整既可以通过另外购买一份保险来实现，也可以在原来的保险产品上增加附加险。建议消费者找保险营销员详谈自己的变化及需求，来实现适合自己的保障调整，为迎接新的一年做好充足准备。”杜春华表示。

　　关键点3 保险利益都拿了吗？

　　一个与消费者利益切身相关的就是生存金、分红及满期金的领取。首先，消费者要搞清自己的分红产品是现金分红，还是保额分红。对于现金分红，不少产品支持累积复利生息，或抵扣保单保费；对于生存金，有些公司提供购买万能险或投连险等理财产品的服务。而有些产品的满期金领取形式多种多样，比如中德安联“安联超级随心两全保险（分红型）”，就有一次性领取或者根据客户的养老需求在一段期间领取的方式，并可选择年领、月领等领取频率，领取金额也可以选择等额或递增领取。消费者完全可以根据自身养老需求个性化地定制满期金的领取计划。

　　建议：一般而言，保险公司会先寄送生存给付金通知书、分红通知书或满期金通知书提醒客户。如果投保人因联系方式变更，没有收到领取通知，可联系保险营销员或拨打保险公司客服咨询。

　　关键点4 自身资料有否变更？

　　缴费银行卡、联系地址和联系方式是最常见的需要变更的信息，保证此类信息的正确才能确保按时缴费，保单一旦发生异常，保险公司也能第一时间联系到投保人。有些特殊情况下，投保人或受益人资料也会发生改变，这些更需要及时更新，以免到出险时发生争议甚至纠纷。

　　建议：信息变更可通过三种方式进行。一是联系保单代理人，这是大部分通过保险营销员购买保险产品的客户会选择的方式，方便且人性化。二是直接到保险公司的服务网点进行信息变更，不过建议消费者先拨打保险公司服务热线咨询，带齐需要的证件，以免白跑一趟。而一些基本信息也可在电话里直接变更。三是在线变更。