近日，发改委下发了关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知，通知指出，2013年2月25日起将适当下调部分偏高刷卡手续费标准，减轻商户负担，方便群众持卡消费。但有业内人士黄先生(化名)向《证券日报》记者表示，“即便下调刷卡手续费的相关费用，仍然会存在不少销售POS机的不法商家为求赚取手续费的差价为要安装POS机的商户违规套用代码。”
这其中究竟有一条怎样盆根错节的商业链条？
违规套用代码赚取手续费差价
“通过POS机消费所产生的手续费用其实会被瓜分成三个部分。第一个部分就是由发卡行获得，占手续费用的7成；第二个部分由银联获得，占手续费用的1成；第三个部分由收单机构(也就是推广POS机的机构，可能是银联或者是银行等)所获得，占手续费用的2成。”业内人士黄先生表示。
他还表示，“正因为不同的行业通过POS机消费是会收取不同百分比的手续费，从而有些不法商家就从这里打起了主意。发改委的通知是从2月25日起才实施的，从目前的状况而言，如餐饮、宾馆等餐娱消费性行业的POS机消费手续费率约是2%，那么有不少推广与安装POS机的机构为了招揽生意，他们就会向要安装POS机的商户推销通过他们安装能够获取较低的手续费率，大概在1.3%或更低。”
“为什么这些安装POS机的商家能这样做呢？原因在于他们违规套用代码。也就是说他们通过申请一个手续费率较低的代码，比如申请加油、飞机票等交通运输的民生类账户代码(这类账户大概收取0.5%的手续费率)，将这个账户直接给了餐饮或服装等手续费率较高的行业。”该人士表示。
记者以一家酒店宾馆老板的身份暗访了一些安装POS机的商家，结果确实是存在这样的情况。当记者提及想安装POS机并且期望能够获取较低的手续费率时，暗访对象都会表示有这样的服务。
这些负责安装POS机的商户透露，“现在发改委已经下文了，下一步会降低手续费率，我们也会跟着实施。但即使是这样，我们还可以提供更低的手续费率。比如说在手续费率调低后，发改委规定餐娱类的手续费率为1.25%，那么我们能做到1.2%或0.8%。若是手续费率是1.2%，那么POS机的价格约为一千多元，若是手续费率为0.8%，那么POS机的价格约为4千多元。若是租用的话，手续费率应该没法降低。”
业内人士黄先生表示，“其实上述安装POS机的商户之所以能够给餐娱类商户提供到0.8%的手续费率就是套用了代码，他们通过申请了如交通运输、加油等手续费率较低如民生类账户来套用到餐娱类的商户中，民生类账户的手续费率在降低费率后大概在0.38%。那么这些安装POS机的商家从中就能赚取0.42%的手续费率。同时，POS机还能卖个更高的价钱。”
利益链条环环相扣
彻底跟踪查处较难
“所以即使发改委降低POS机的手续费率，这些商家同样是有利可图。有些更厉害的有可能能够弄到免除手续费率的公益类的账户代码，这样赚取的手续费率就更高了。在这背后他们也是一层搭一层环环相扣的利益链条，需要很多公司一起配合，他们之间的分成也非常复杂。但毋庸置疑的是，谁能够申请到较多手续费率低的账户谁就分得多。”黄先生表示。
他认为，“这其中损害了不少人的利益。一是发卡行与收单机构等，他们付出了成本，应有的回报却被侵蚀；第二是消费者，因为这些POS机背后的账户代码是一层搭一层的，那么消费者有可能在消费后查询银行对账单的时候，通过看消费商家的账户名称也看不出自己在哪消费过，因为不会显示出你真正消费过的商家的账户名称，对账非常麻烦。”
上述被暗访的商家还向记者表示，“可以将POS机上打出的单据的商户名称设置成与POS机所使用的套用代码一样的商户名称。但肯定会与你自己的店铺名称不一样，不过你自己可以向顾客解释。”
黄先生还表示，“这种套用代码的情况屡禁不止是因为处罚力度不够，同时由于利益链条环环相扣，套用代码一层套一层，所以调查起来非常困难。比如说一个以套用代码赚钱的企业能赚两千万，但被查处后才罚款五百万。”
POS机市场竞争日趋激烈
银行可获取商家资金流水账
事实上，目前国内各大银行都在不断争夺POS机这块领地。对于POS机申请者的门槛有所放宽，而且还“放权”给不少个体商户，以通过他们来开拓更多的市场。
有银行内部人士称，“只要申请机构证照手续等基本齐全，都能得到审批。同时银行除了能够得到手续费外，还能够获得安装POS机商家的资金流水账，以便掌握更多微小企业经营数据情况，用以进行分析与开拓客户，所以谁也不愿意放弃这块蛋糕。”
同时，银行业内人士还表示，“银联和银行以及银行与银行之间对于POS机的争夺，以及下一步降低POS机刷卡手续费，从一定程度上降低了POS机的安装门槛，这也为刷卡套现提供了温床。”
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