“2013年可能是中国保险业发展最为困难的一年”，寿险行业如何转型突围成为行业聚焦点。当前，中国正在步入老龄化社会，人口结构老龄化、生育率低、社会保障制度落后、养老金个人账户的空账等问题已经成为未来中国社会发展的重大考验。谁来养活中国？我们是否会延迟退休？如何保障退休后的生活品质？面对日益凸显的老龄化问题，大力开拓商业养老保险市场，正在成为寿险行业最为广阔的商业“蓝海”。
一个组合多种选择
新一代商业养老保险产品面世
2013年对保险业来说是危与机并存的一年。受经济增速放缓、资本市场下行以及银行理财产品冲击等多重因素持续影响，2013年开年之初，整个寿险行业仍旧低迷，整体保费收入普遍增长缓慢。2月25日，保监会最新公布的统计数据显示，今年1月份我国寿险行业原保费收入1377.2亿元，同比负增长0.17%，增幅较2012年进一步放缓，且是7年来首次负增长。
某寿险公司一位高管向笔者表示，“当前寿险公司正在积极进行产品结构转型，从原来的规模增长转向价值增长，这是行业转型期必然会面对的阵痛，而且这个阵痛还将持续一段时间”。
在保监会大力号召保险回归保障的主题下，近年来，多家公司渐渐转向销售保障型寿险产品。“这种保障、期缴型的产品在对保费的贡献上还并不理想，其根本问题在于寿险业务结构需要变革。而在寿险产品的开发上，就需要我们更加充分了解消费者需求，设计出更适合行业发展转型期，利于公司未来长远发展的新型产品。”中国人寿产品开发部相关负责人表示。
近日，中国人寿高调推出一款专门为退休生活打造的新型养老产品组合――国寿鑫裕养老保险组合，不但为低迷的寿险市场增加了一抹亮色，也成为寿险公司掘金商业养老保险市场，引领行业发展方向的全新探索。
据了解，国寿鑫裕养老保险组合包括：国寿鑫裕养老年金保险（分红型）、国寿鑫裕定期重大疾病保险、国寿鑫裕护理保险、国寿鑫裕长期意外伤害保险四款保险。正因为有了养老年金保险与重大疾病保险、护理保险和意外伤害保险的组合叠加，使得产品组合具有鲜明的四大特色：即一个组合多种选择，实现了养老需求全覆盖；前保重疾后重养老，身故高残面面俱到；护理责任创新设计，实现老年生活有品质和尊严；意外伤害长期呵护，期限长保障高呵护全天。
从保障范围上来看，该产品组合将人的一生中可能面临的多种重大风险全部覆盖，涵盖养老、重疾、护理、疾病身故、意外身故、高残、资金保值增值等多重保障功能。产品特色非常鲜明，可以称得上是整个寿险市场上，保障全面、形态丰富、利益丰厚的新型一揽子产品组合。
之所以设计开发出这样一款综合性一揽子养老保险组合，中国人寿产品开发部负责人表示：“当前老龄化加剧，包括重大疾病保险和护理保险等健康保险，切合了老龄化社会的健康保障需求；广大退休职工未来生活所需的养老金储备普遍不足，商业养老保险作为必要的补充不可或缺。而国寿鑫裕养老保险组合正是这样一款满足广大百姓养老、疾病、护理等多重保障需求的全方位新型产品组合。”
社会保障不足
老龄化催生商业养老保险“蓝海”
来自相关部门的统计数据显示，十二五期间，全国65岁以上老年人口将由2011年的1.78亿人增加到2015年的2.21亿人，平均每年增加老年人将达860万人。日趋严重的人口“老龄化”对社会养老造成了巨大的挑战。而近一段时间以来，有关“退休年龄可能会延迟”的消息更是关系到广大职工的切身利益，从而引发了全社会的广泛关注。
据介绍，近年来中国人的平均寿命在不断延长，而养老成本却在不断攀升，消费者已经意识到目前的社保替代率较低，已经不能满足未来20-30年后的养老需求；此外中国人口结构的改变也让人们对传统的家庭养老方式缺乏信心。同时，储蓄养老这种方式也不能有效抵御通胀，如果想要享受有尊严的养老生活，确实需要商业养老作为补充。
研究表明，发达国家在进入老龄化社会时，人均GDP一般在5000美元到10000美元之间，而我国目前才只有2000美元，老龄及高龄老年人增加所带来的养老、医疗和照料的负担，已经让国家财政无法负担。
“基本养老金替代率的不足，为商业保险留出了巨大的发展空间。”一位养老专家表示，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成，也就是说，晚年的生活品质很大一部分是靠个人在职时的养老理财方式选择。因此，在现有社会条件下，由社会保险、企业年金和个人商业养老保险组成的养老模式亟待建立。
“此前中国人寿曾推出了包括福禄满堂、松鹤颐年等多种养老年金产品，一经推出市场便受到了广大消费者的欢迎。在对这类养老产品销售试点时我们发现，目前购买的人群主力年龄在30-50岁之间，职业跨度达20多种，件均保费达1.7万元，且99%以上客户选择了10年期以上的交费方式。这说明越来越多客户是实实在在地为老年生活做规划，人们对未来退休晚年的生活越来越关注。”中国人寿个险销售部相关负责人介绍。
除了对于未来养老的忧虑，生活环境和饮食结构的改变，使得包括心脑血管疾病、恶性肿瘤等重大疾病的发病率不断上升，重大疾病已经越来越严重地威胁着人们的身体健康。与此同时，医疗费用不断攀升，罹患重大疾病会给整个家庭带来巨大的财务压力。
“对于普通百姓来说，重大疾病、未来养老可能是当前整个家庭财务规划中最大风险。而随着老龄化社会的到来，特别是计划生育这代独生子女的双亲衰老，越来越多的‘4+2+1’模式家庭，将面临经济上、时间上等诸多的养老问题，与养老有关的医疗、护理类的保险产品也有着极大的市场需求和空间。”中国人寿产品开发部相关工作人员告诉记者。
先重疾后养老
人生需求分段侧重全面覆盖
记者在采访中了解到，正是因为中国养老保险市场巨大的发展空间，各大保险公司纷纷发力养老市场，不仅仅大力投资养老社区及养老产业，在保险产品的营销上，也开始加大研发和销售力度。纵观整个2012年的寿险市场，各家保险公司重点推出的产品形态可以分成两大类，一类为包括重大疾病保险、医疗护理类产品在内的健康险产品，另外一大类则为满足未来养老需求的年金类保险产品。
“在此之前市场上还从未出现，将重疾、养老、护理、身故、高残等保障责任综合到一起的养老保险组合”。一位保险专家表示。
据中国人寿产品开发部相关工作人员介绍，国寿鑫裕养老保险组合在产品设计上，最大的特点是，从整个人生需求全面规划，并按照不同阶段的保障需求分段划分各有侧重，一个组合多种选择，实现了养老需求的全覆盖，以养老产品为依托，险种搭配自由灵活。
比如在养老金领取之前，消费者人到中年，需要重点防范重大疾病所带来的风险，因此国寿鑫裕定期重大疾病保险产品保障40种重大疾病，将发病率较高的重大疾病囊括其中，罹患重疾时给付一倍的基本保额，而如果被保人不幸罹患保险合同所指恶性肿瘤，还可额外给付50%的基本保额，使得被保险人得以病有所治。被保险人于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内因疾病导致身体高度残疾，合同终止，保险公司按合同所交保险费（不计利息）给付身体高度残疾保险金；被保险人因前述以外情形导致身体高度残疾，合同终止，保险公司按合同基本保险金额给付身体高度残疾保险金。此外，如被保险人于合同生效（或最后复效）之日起至年满十八周岁的年生效对应日前身故，合同终止，保险公司按合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金。被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起身故，保险公司按下列约定给付身故保险金：被保险人于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内因疾病身故，合同终止，保险公司按合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金；被保险人因前述以外情形身故，合同终止，保险公司按合同基本保险金额给付身故保险金。
不过，这里需要说明的是，对国寿鑫裕定期重大疾病保险的重大疾病保险金、身体高度残疾保险金和身故保险金仅给付一项，并以一次为限。
而在养老金领取期间，为使被保险人有足够的养老金提高晚年生活品质，该产品组合则侧重在养老金的给付上，养老金领取年限可长达25年，足额的养老金储备将使得被保险人在未来退休的25年内，可以老有所依，老有所养。这样的产品设计，可谓先保重疾，后重养老，同时还可包含护理等保险责任，将消费者在一生中可能面临的多种风险全部涵盖。
中国人寿工作人员举了这样一个例子：金先生，30岁、选择10 年交费，年交55150元、60 岁开始领取养老年金。那么他养老金年领取额为50005元，60岁养老金领取之前可以享受重疾保障10万元、恶性肿瘤保障15万元、身体高度残疾保障10万元等多重保障；60岁起可以享受10万元护理保障；80岁前可以享受10万元意外伤害身故保障。
除了各种保障责任，面对当前的通胀压力，对于消费者来说，最为关注的就是未来的养老金储备过程中，如何有效地抵御通胀。专家表示，在理财养老中，传统储蓄理财日益受到通货膨胀的吞噬。
为了抵御通胀压力，国寿鑫裕养老年金保险（分红型）产品还特别设计了红利分配权及红利累积生息功能，红利可以按年复利累积生息，客户轻松获得双重投资收益，使产品兼具理财与养老功能。
“作为一个具有社会责任的寿险公司，我们的目标是，当客户身体遭遇疾病可以病有所治，当身体不再年轻可以老有所养，当年老需要照顾时可以老有所依，当人生遭遇风险时可以老有所爱，让中国人寿的客户可以做到品质养老随鑫所裕。”中国人寿相关负责人表示。（企业形象）
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