编者按：儿童节前夕，阳光人寿对北京、江苏、云南等10个城市近万户城市家庭的儿童花费展开调查。结果显示：一个孩子，在幼儿园期间的花费总额是1.8万元，小学的花费总额是5万元，中学的花费总额是3万元，高中的花费总额是4万元，大学的花费总额是9万元，硕士的花费总额是6.6万元，学习生活费用总计29.8元。对很多普通家庭而言，把孩子抚养成人，变成了一项长期而又艰巨的任务。在儿童节来临之际，如果还正犹豫送什么礼物给孩子，或许除了服饰、玩具之外，还可以考虑送孩子一份安全保障。

　　健康篇

　　优先考虑医疗及重疾险

　　“保险可以作为呵护孩子平安成长、储备教育资金甚至为他们提供创业基金或婚嫁金的有效理财手段。更重要的是，除了理财功能之外，它还可以为孩子的一生提供保险保障，帮助他解决人生中疾病、意外等方面的困难。”阳光人寿保险理财专家、市场部负责人范修宇告诉记者。

　　在儿童节前夕，记者采访了多家保险公司，得到了几乎一致的答复：对于孩子来说，由于风险意识较弱，往往成为意外事故偷袭的对象，而且孩子的免疫力低、身体发育不健全、疾病抵抗能力弱，在成长阶段首先应对意外和疾病带来的风险，投保顺序应以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型产品。

　　友邦保险理财专家直言：“别让孩子暴露在意外和重疾风险下。近年来，空气污染、水质污染、装修污染、频频发生的食品质量安全问题，使孩子们正在发育的稚嫩身体罹患疾病的风险在不断增加，这令父母对孩子的健康格外关注。”

　　“随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。为孩子投上一份重疾险可以有效分散风险，也是很有必要的。”太平人寿理财专家指出。

　　【产品推荐】太平人寿“阳光天使”和IPA综合意外保障计划，涵盖意外保障、住院医疗、重疾保障；

　　阳光人寿“传家保”少儿年金保险组合，由“传家保少儿年金保险（分红型）”和“附加财富账户年金保险B款（万能型）”构成；

　　中意人寿“百万宝贝保障计划”包含重大疾病，意外门急诊报销等医疗保障。

　　意外篇

　　少儿险赔付有一定限额

　　安联财险专家告诉记者：“少年儿童生性好动，自我保护意识和能力比较差，再加上家长安全意识薄弱，所以儿童在日常生活中或者游戏活动中发生意外的概率会比成人高。”

　　尤其是，对于儿童节计划驾车到周边旅游的家庭，安联财险建议各位车主投保车上人员责任险，以期为驾乘人员提供多一层保障。车上人员责任险的责任限额由被保险人和保险公司协商确定。通常，司机座位投保5万，乘客座位投保1万。针对乘客是儿童的情况，安联财险建议车主相应地增加乘客座位投保的金额。

　　“还有一些安全建议也不容忽视，例如切勿让小朋友坐在副驾驶位；每次上车，主动系好安全带的同时，请谨记帮小朋友扣好安全座椅。”上述专家进一步指出，“切勿将小朋友单独留在车内，哪怕你是冲去商店买东西，因为即使户外是30摄氏度，但熄火的车厢内温度可能会高达70摄氏度，而一旦遇上偷车贼，更是可能造成更多意想不到的状况。”

　　太平人寿理财专家进一步强调称：“少儿对意外或伤病的风险防御能力比成人要小很多，他们往往比成人更需要这方面的保护。”

　　不过，记者注意到，家长为孩子购买保险时一定要了解保障范围和保障额度。例如，目前很多学校都会为学生统一代购学平险，家长再为孩子投保时应当对学平险进行必要的补充。“值得注意的是，为了防范道德风险发生，目前未成年人身故保险金最高限额为十万元，不过对航空意外并没有做出此类限制。父母为孩子投保时考虑到这一点也非常重要。”安联财险理财专家说。

　　【产品推荐】安联财险“乐享人生”保障计划，包括儿童公共场所个人责任，40种重大疾病保障，以及紧急医疗运送和送返；

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　　教育篇

　　规划教育再规划保险

　　为什么选择用保险来储备教育金？有哪些讲究？恐怕很多已经买了教育金保险的家长也会答不上来。

　　中德安联人寿的保险专家杨光告诉记者：“有些家长购买教育金保险是‘跟风’心态，觉得买了就是给了孩子一个交代，就放心了。其实要想让教育金保险真正发挥作用，我劝家长们多花一些时间了解这类产品，与自家的教育需求认真比照，然后再制定保险计划，做到理性选择。”

　　在家长已有保障的前提下，再来考虑孩子的教育金保险。与其他准备教育开支的方式，比如定期储蓄、基金投资等相比，保险拥有两大不可替代的属性，非常适合用来准备教育金。一是其强制性，二是它的投保人豁免保障。

　　此外，杨光建议，在购买教育金保险时，确定保额的前提就是对孩子未来的教育，尤其是高等教育，有一个大致的规划。有没有去出国念书的打算？准备何时出国念书？希望孩子念到什么程度？这些都与教育金的保额设置，以及领取周期息息相关。比如，今年首次开始招生的上海纽约大学由于其将全球领先的教育资源落户国内而受到热烈追捧，而通过高考招收的中国学生每年的学费是10万元。虽然这一费用与留学美国纽约大学5万美元一年的学费相比已大大降低，但对大多数家庭来说依然是比不小的开支。

　　需要提醒的是，除少数公司的产品外，目前市场上多数产品都规定了主险与附加险的保额搭配比例限制，在这种情况下如果家长想给孩子附加较高额的保障类附加险可能较难实现，在购买中应认真比对。

　　复星保德信人寿保险专家在采访中指出：“从保障的意义上说，成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力；而少儿尚不具备创造收入的能力，所以少儿保险主要是用于筹措未成年人成长过程中所需花费的生活及教育支出，以及应付其可能面临的人身风险。”

　　中意人寿进一步强调，在投资市场变数颇多的情况下，为子女准备成长经费，除了传统银行存款外，还可以在市场上寻找适合的保险产品，帮助家长们“攒出”成长费。

　　【产品推荐】中德安联成长有约教育金两全保险（分红型），1岁投保的女宝宝比3岁时再投保，年缴保费便宜近5%；安联财险“游学保障”计划提供“传染病强制隔离每日津贴”，以及“游学中断费用补偿”；

　　工银安盛人寿“盛世宝贝”两全保险（分红型），大学四年累计提供相当于基本保险金额200%的财务支持。

　　链接

　　中国平安启动“儿童平安”计划

　　四川雅安后，中国平安联合壹基金共同发起的“儿童平安”计划在北京正式启动，旨在普及儿童减防灾教育、为地处灾害频发地区的儿童建立长远帮扶机制。

　　太平人寿“阳光天使”2.3倍赔付

　　山西一名罹患白血病的2岁儿童获得太平人寿保险理赔，在理赔金额上，太平人寿不是按照投保保额1∶1进行理赔，而是支付了双倍保额的理赔金，此外，还按保额的30%额外给付了特种重大疾病保险金，总计2.3倍保额的赔付。

（责任编辑：蒋诗舟）