近日，《农村金融时报》记者走访了江苏无锡、江阴、张家港等地农商行以及当地城镇化试点村，探寻农商行在城镇化中发挥出的金融作用。
城乡界限模糊
城乡之间没有明显的分界线，农民的身份也发生了变化，兼具多重色彩
从市中心到乡镇，城乡之间没有明显的分界线。那些被当地人称之为“乡下”的地方俨然已是城市的模样，一排排整齐的楼房、统一的建筑风格、宽阔的道路、完善的社区设施，无一不是现代化的标志。与城市相比，这些“乡下”地区的居住环境更静雅，现代气息中不失江南人家的味道。
江阴山泉新村是正在建设的试点村，居民区与工业区被严格分开。居民区统一规划，全是5层楼的商品房，村民每平方只需要支付三、百元。居民区内已经安装了健身器材，活动室正在建设中。
张家港市永联小镇则属于较早开始城镇化进程的乡镇，城市化水平相对发达。目前，该镇已有1万人居住。小镇上，餐饮等门市热闹繁华，有小学、书屋、图书馆等，并且已逐渐成为了旅游新村。
按功能划分不同的区，将土地集中起来，实现了高效利用。农民既可以到工厂上班，又可以从土地中获取补贴和分红;还可以包租归村镇集体所有的门面，经营各种生意。
农民的收入来源扩大了，身份也随之发生变化，兼具工人、商人的色彩。与传统意义上的农民相比，现在还能称作是农民只是因为从土地中获取补贴和分红。
在苏南地区，从某种意义上来说城乡一体化已成气候。从张家港市区到永联小镇的路上，透过车窗能看到还有一些散住的人家。据介绍，未来这些也都是要纳入统一规划区的。
支持模式迥异
各家农商行支持城镇化的模式不同，与当地的经济基础和城市化进程密切相关
记者在采访中发现，无锡、江阴与张家港相隔不远，然而各家农商行支持城镇化的模式明显不同。即使在同一家农商行的辖区范围，所采取的模式也不尽相同，这与当地的经济基础和城市化的进展程度密切相关。
江阴市周庄镇是工业重镇。据介绍，周庄镇拥有纺织、轻工、机械、冶金、化工、建材等10多个门类600多种产品，产品覆盖全国并远销上百个国家和地区。其中化纤、橡塑制品、汽车配件、纺织印染、人造革、铝塑型材、液压机械等产品在国内或华东地区已成为行业“单打冠军”。
周庄大大小小企业有200多家，大、中、小、微层次感很强，大企业年销售可以达到500亿元。“一个村的可用资金超过1亿元，最少的也要1000万元。” 江阴农商行周庄支行行长赵庆华表示。
这家支行以主导产业为主，扶持当地中小企业的发展。在该行的信贷支持下，一些乡镇企业的老板做大以后，又到村委会任职，为村民谋福利。
“这是一种全新的理念，形成了良性循环。”赵庆华非常赞同这种做法。此外，江阴市5个新农村试点，其中有3个在周庄，周庄支行都给予了启动资金、基础设施方面的信贷支持。
张家港农商行从农民、村级经济、镇、县4个层次来助推城镇化建设。在农民方面，张家港市农民有很大一部分是农保，农保一次性要缴补充医疗保险和医疗保险5万元，农民自身经济实力较弱。当地政府为推进此项工作，与张家港农商行商量，由银行分2-3批小额贷款，给予每家每户2万元贷款，并在2年时间里，给予基准利率优惠，由政府贴息。为此，张家港农商行在2011、2012年信贷规模非常紧张的情况下，投放了3亿多元专门用于此项工作。
在村级经济方面，张家港农商行分为经济好、中等、较差3类，选择不同的方式，对发展类型相同或实施项目相似的村采用单个试点授信后批量集群营销和开发的方式发放贷款。
“经济强村通过自有资金+贷款，开发房地产;或者是自有资金+授信，建厂房用于出租。”张家港农商行副行长张哲清解释，经济中等、经济收入能够满足日常需求的村，推广“富村贷”产品。
经济较弱的村，则采取联合抱团发展的模式。张家港市大新镇下辖10个行政村，经济相对薄弱，由大新镇牵头10个村分别投资7000多万元建造酒店商铺、投资2700万元建造菜场及周边商铺。10个村共同出资组建成立张家港新联村镇投资发展有限公司，以该公司作为项目实施主体，项目建设完成后，出售部分物业用于收回投资，其他用于出租获取租金。该项目每个村自筹资金400万元，其他资金则通过张家港农商行贷款。
在镇、县级，张家港农商行参与了一些项目。截至今年4月末，该行投放城乡一体化项目数6个，累计贷款余额3.39亿元。
在无锡，已经没有传统意义上的农村并呈现出土地要素集中、人口集中、农村工业集中的大趋势，农村产业结构调整不断加快，农村经济社会转型升级。对此，无锡农商行将信贷倾向于农业产业龙头化企业、都市休闲农业、新型农业产业等方面。该行参与无锡高效农业规模化洛社综合创新实验区、厚桥新型农业产业园建设项目等，累计投放2.3亿元。
此外，无锡农商行在农民市民化方面下足功夫，通过升级市民卡等完善服务，让农民享受到高质量的金融服务。无锡农商行依托市民卡与医保、社保合作，开通了水、电、有线电视、固定电话等公共事业费用代扣代缴功能，开通了工资代发、网上银行、支付宝快捷支付、手机支付、投资理财、贵金融买卖等业务功能。
重点扶持小微
自身的定位及网点覆盖面广等特点，促使农商行在扶持中小微企业方面拥有天然的优势
在城镇化过程中，农商行出于自身的定位，以及具备网点覆盖面广、对乡镇知根知底、与当地政府密切合作等特点，在扶持中小微企业方面拥有天然的优势，并不断加大支持力度。
“去年，我们开通了小贷业务部，专门对500万元以下的贷款业务单独授信。”无锡农商行公司业务部副总经理周军介绍道，一般1-3天客户就能够拿到贷款。
周庄镇的12家银行中，无锡农商行位列第一，江阴农商行排前三。近年来，他们持续支持科技型中小微企业发展，特别是对具有较强研发能力和独特科技创新能力的中小微企业。为未来发展培育后劲，该行还关注拟上市企业，如江化微电子、恒润重工、电工合金、江顺模具等一大批科技型中小企业户。
最初由农商行扶持发展壮大的企业，有的成为了上市公司，农商行的资金无法满足他们的发展，致使他们寻求与其他资金实力雄厚的银行合作。这样以来，农商行相当于为其他银行作嫁衣裳。
当问道是否会造成客户流失，赵庆华说道：“这个不怕，他们与我们这个‘原配’感情深厚，发展壮大后仍会留一定的业务给我们。”他用“原配”一词形象地描述该行与初期扶持过如今已发展壮大的企业之间的关系。
事实上，农商行选择中小微企业作为重点扶持对象，也带有几分不得已的无奈。
江阴农商行行长孙伟表示，小银行服务大企业面临尴尬，企业做大做强后，一方面议价能力增强，另一方面产生贷款集中度风险;而县级农商行受资本、规模等约束，很难维系凭借一已之力培植起来的大型企业、集团企业，最终只能被迫“放手”。
此外，在融资的担保方式上，农商行还需要进一步创新。尽管无锡农商行的小贷业务部审批快捷，但是贷款基本上都需要抵押物。
张哲清表示，张家港农商行未来将进一步创新担保方式，扩大农村有效担保物范围，探索村级组织事实资产、农村集体建设用地使用权、宅基地、农民林地、水面承包经营权、合作组织股权等抵押贷款方式。
期待政策放松
受当前政策、监管等方面的限制，中小农村金融机构并没有完全发挥出自己的作用
一些农商行的中高层领导表示作为立足于当地的金融机构，应该积极支持本地区的城镇化建设。然而，由于受当前政策、监管等方面的限制，中小农村金融机构并没有完全发挥出自己的作用。
“4、5年前我们介入过农民安置房，但后来政策上不让农商行介入，事实上我们介入得最早。”无锡农商行的周军表示。
目前，银监部门对农商行部分信贷投放行业或项目进行了限制，如限制农商行信贷投入保障房、公租房项目等。
“银监部门对中小金融机构卡得比较严，中小金融机构定位服务‘三农’、小微，也要给予机会参与到城镇化推进的过程中。”张家港农商行副行长张哲清呼吁。
江阴农商行行长孙伟表示，虽然农商行承担了支农义务，但在业务发展时往往会面对严格的准入门槛，特别是部分条线性单位对农商行存在自上而下的排它性，给农商行做大负债规模形成了阻碍。
今年，银监会相继出台相关文件，要求农村中小金融机构限制平台贷款。有业内人士认为，不是以“政绩工程”为目的的平台贷款可以起到很好的融资作用。该人士认为农商行在某示范小镇的农耕园提供的长期贷款，就是平台贷款发挥的积极作用。
在创新抵制押贷款方式方面，一些新的抵押物、担保物的出现，也需要政府出台相应的政策。
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