抵押与担保、联保结合防范“三权”抵押风险

　　农民房屋不能作为贷款抵押的难题，经历了多年的呼吁和探讨，终于在云南等省份实践了。对于金融机构来讲，“三权”抵押可以使其在农村顺利开展抵押信贷业务，而对农民来讲则可以相对降低信贷成本，毕竟无抵押贷款利率偏高且额度偏小。

　　但在现实中不难发现，即便是商品房的抵押贷款，风险也是难以控制的。通常银行对商品房抵押贷款最高只发放抵押房产估值的70%，这样一旦出现房价下跌，房价也会足以覆盖贷款本金和利息。相比商品房抵押，“三权”抵押风险更大，金融机构很难通过一个权威机构查询到相关证件、证明的真伪，是否已经存在抵押。而农民的宅基地等在归属上，又属于农村集体所有，一旦出现不良，在处理上会困难重重，而在变现上需要很繁琐的步骤。

　　因此，“三权”抵押贷款必须谨慎，在贷前审查方面一定的严格，除了《房屋所有权证》、《宅基地使用证》、《集体土地使用证》等是否齐全、是否已经存在抵押外，还要重点考察贷款农户的人品以及其在当地的口碑。万一上述的假设出现，贷款人的人品将是金融机构收回本息的最后保障。

　　金融机构在经营上除了追求效益外，更要防范风险，任何的一笔单项贷款收益都无法抵消不良带来的损失。在办理“三权”抵押贷款时，不妨将抵押与担保、联保结合起来，以防范可能出现的风险。(农村金融时报)