一向财大气粗的银行开始有了一种“狼来了”式的担忧。
截至7月13日,支付宝和天弘基金联手开发的余额宝问世才短短一个月,资金规模就已突破百亿元,客户数突破400万户。更让银行觉得可怕的是,这个数字还在以每天上亿元的速度在持续。
仅仅借助这一只产品,一季度末规模不过104亿元的天弘基金将轻松突破200亿元规模,从小型基金公司进阶为中等规模公司。
大家为什么爱把钱放进余额宝?
以6月28日为例,余额宝的7日年化收益率为6.084%,而银行活期存款利率仅0.35%。同时,余额宝对用户的最低购买金额没有限制,让广大支付宝用户通过“存零花钱”方式就能获得增值机会,这不可避免地会对银行存款和理财产品销售出现一定分流与冲击。
不得不说,余额宝的一大亮点在于它吸引了海量的小额投资者和无数碎片化的资金,把用户存款额坐标轴那条巨大的长尾收入囊中。在高昂的运营成本面前,银行难以惠及小额投资者,而余额宝恰恰满足了这批被金融机构忽视的小客户。
“如果银行不改变,我们就改变银行。”马云的这句豪言壮语如今越发让人深思。
那么,阿里巴巴会成为银行吗?
尽管大多数人还不会把它跟银行画上等号,但一个越来越明确的事实是,他们的闲钱正在流向阿里巴巴。
虽然阿里巴巴没有正式的银行牌照,但它目前已经具备了零售银行的三个基本功能。最早做起来的支付宝实现的是银行的交易功能,阿里金融可以提供各种类型的无抵押贷款及担保业务,余额宝则具备了“吸储”能力。
可以说,阿里巴巴试图站在巨大的需求和金融机构之间。它所创造出来的奇迹,正让金融界的垄断消失。而它能否成为利益链上的最大获益者现在还不得而知。
因为,阿里巴巴往前走的最大障碍便是监管。
从一面市,余额宝就受到同业的各种质疑。这到底是基金代销还是直销,是否违规?风险提示和风险测评不到位是否合规?
证监会此前就有所表态,余额宝业务中有部分基金销售支付结算账户并未向监管部门备案,违反了有关规定。支付宝也在第一时间回应,他们会在规定时间完成主管部门的相应要求。
但让人意外的是,证监会并未叫停这一产品和服务。
这让阿里巴巴向银行的挑战更近了一步。当然,银行也无法忽视这样直接而又强大的挑战。
余额宝的面世无疑告诉银行,谁能真正以客户为中心,站在消费者的角度创新产品、优化流程、提升服务,谁就能赢来客户的满意,就能赢得未来。毕竟余额宝还只是个尝试,随着未来阿里金融的扩展,银行还能无动于衷吗?
不难看出,互联网的融入改变了金融行业的服务模式。按照这样的说法,眼下,阿里巴巴已经拿到一张互联网金融的船票。
互联网是一个工具,金融也是一个工具。大数据时代,要看的应该是客户更习惯进入哪个平台。而客户更习惯进入哪个平台,决定因素可能是,谁能够提供更多样、更精准、更便宜、更快捷、更让客户喜欢的服务。
所以说,尽管互联网金融来势汹汹,金融机构也应采取开放的态度与其他互联网金融新进入者开展跨界合作,挖掘双方在风险偏好和数据维度上的互补空间,以期在互联网金融创新和发展中互补共赢。
也只有这样,未来的金融业才不会像现在这样饱受诟病,外行人的“搅局”也会顺理成章,所有机构才有可能创造一个共赢的天下。
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