期盼小微企业金融服务日新月异

　　余额宝的显山露水引得金融机构纷纷关注，其成功的关键是以客户为中心的创新意识。在近日召开的全国小微企业金融服务经验交流会议上，以客户为中心、创新服务产品成为做好小微企业金融服务工作的共识。7月19日，央行宣布放开贷款利率管制，这意味着小微企业今后获得贷款将更容易。

　　虽然对小微企业金融服务的扶持力度正在不断加大，但这样两组数据仍然对比强烈：一个是截至今年5月末，全国小微企业贷款余额达16万亿元；另一个是去年全国90%的小型企业和95%的微型企业没有与金融机构发生任何借贷关系。两组看似矛盾的数据折射出了小微企业融资的尴尬现状——虽然额度得到了增长，但在覆盖的广度、深度上，还远远无法满足小微企业的需求。

　　在当前经济下行压力加大的情况下，破解小微企业融资难的问题需要金融机构增强紧迫感，在产品和服务方面形成日新月异的发展态势。

　　加强小微企业金融服务需要“新”。创新服务模式是金融机构的首要任务。由于规模小、资金少、缺乏抵押物和信用记录，小微企业的“先天不足”加大了他们与金融机构对接的难度。一些金融机构信贷投放旧有的“审批”模式已经无法适应小微企业发展的需求。放低姿态，摒除偏见，设身处地为小微企业的需求“量体裁衣”才是加强小微企业金融服务的基础。

　　创新产品则是另一突破口。处于不同行业、不同发展阶段的小微企业各有其特点，在融资时有着不同的需求，比如科技型的小微企业可能没有产品库存却有着技术优势，小商品生产商缺乏技术含量却手握订单等等，只有沉下心去努力挖掘小微企业的特点，才能为他们提供个性化的产品。特别是在互联网等新技术推陈出新的今天，围绕网络进行产品创新成为对小微企业金融服务的新挑战。

　　加强小微企业金融服务更重在“异”。“异”的关键是要在服务中展现差异。如果所有的金融机构一哄而上，将所有类型的小微企业都划入自己服务的重点，“饼摊得太大”难免顾此失彼。

　　对不同的金融机构来说，需要细分服务对象，找准自身优势和特色，定位差别化小微企业群体。不同体量的金融机构专注的领域有差异，各个分支机构服务的小微群体也各有特点，针对不同行业、不同地区小微企业，应当实施多样化的小微企业金融服务方案，并在金融机构内部培养专业班子对口扶持小微企业群体。

　　对单个金融机构而言，不断自我突破才能实现“异”。金融机构在服务中要思索的是，如何在下一步的服务中创新模式和产品，比以前更贴近小微企业的需求。

　　对小微企业的金融服务正在发生改变，“网贷通”等产品创新、“现金流”代替“抵押物”的服务模式创新等在商业银行中并不鲜见；“扫街”式服务、在小微企业集中的地方设立分支机构、畅通服务流程等，也体现了商业银行对小微企业服务意识的增强。但真正把小微企业金融服务落到实处，不仅需要“新”，更需要“异”，二者结合才能使更多的小微企业如虎添翼，发展壮大。