“听说银行存款利息涨了,赶紧去看看吧,要是真的,那现在存款比较划算。”刘大妈得知这一消息后说。“利率市场化”这个看起来很专业的财经术语,实际上和老百姓的“钱袋子”紧密相关。自央行上月宣布放开贷款利率下限,随后利率市场化出现提速迹象,日前多地银行上浮了中长期定存利率。而在兰州,去年6月部分银行早已将包括中长期存款在内的定期存款利率“一浮到顶”。
中长期存款利率普遍上浮10%
“其实从去年后半年,一些银行的整存整取利率已经有了上浮调整,但各行根据自身情况调整有所不同。以一年期定存为例,国有大行的利率均为3.25%,而部分股份制银行和城商行等行则执行3.3%的上限利率。在去年6月下旬,有的银行3年期5年期的定存利率甚至高达5.115%和5.61%,这就使得‘银行可以根据自身需要对存款利率进行上下最高幅度为10%的升降’这一政策运用到顶点。”采访中,一银行中层这样告诉记者。
其实,这源自2012年6月份的规定,央行表示,自2012年6月8日起,将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍,将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍,也就是说银行可以根据自身需要对存款利率进行上下最高幅度为10%的升降。当地一银行国际金融理财师帮记者算了一笔账,以10万元5年期的存款到期利息计算,按照目前大部分银行执行的4.75%的基准利率,到期利息为10万元×4.75%×5=23750元;按照上浮10%的利率即5.225%计算,可得利息为10万元×5.225%×5=26125元,多出2375元。
银行工作人员接受记者采访时说,“与理财产品相比,在银行存款的风险几乎没有,存款利息不同了,客户选择银行的理由更多了,对于储户而言,最关心的还是利率,尤其是一些资金量大但风险承受能力小的客户,利息不一样了,到手的真金白银也不一样了。”
存款利率上浮后仍不及国债
尽管中长期存款利率上浮后受到许多中老年人的追捧,但定存就是风险承受能力小的客户的唯一选择吗?当前,中长期理财的渠道很多,比如国债和保本基金等,定存并非是唯一渠道。8月10日,面向个人发行2013年第七期和第八期储蓄国债(电子式),两期国债均为固定利率、固定期限品种,第七期期限为3年,票面年利率为5%,第八期期限为5年,票面年利率为5.41%,比已经上浮的3年期及5年期存款利率还是高出0.325%和0.185%。此外,保本基金的收益同样可观,有统计数据显示,目前市场上已经结束保本周期的所有保本基金均100%实现保本,且均获得不错的收益。截至8月2日,14只可比保本基金近两年平均年收益率达到7.21%。
一位银行国际金融理财师告诉记者,无论是定存、储蓄国债还是保本基金,都要根据投资者自身的特点来选择最适合自己的。定期存款几乎无风险,但如果提前支取,提前支取的部分,银行将按照支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息,剩余定期存款如果不低于起存金额,则按原定利率和期限执行。储蓄国债的流动性较差,无风险,规定购买之后的半年内不得提前兑取,持有满半年且不满2年的,提前支取要扣除6个月利息,满2年且不满3年的,提前支取将要被扣除3个月利息。而保本基金流动性差,风险相对较大,一般周期为3年,保本期内有限度开放申购赎回,但基金公司对期内申购和赎回的都不承担保本的责任,要提前赎回的投资,那么投资者就要支付一定的赎回费率。
在华泰证券兰州酒泉路营业部投资顾问金鑫眼中,一些银行已经上调了中长期存款利率,而暂时没有上浮利率的银行,直接上调了理财产品的收益率。同时,央行已考虑在银行间市场尝试发行同业存单,并择机推出相关政策,这说明将以此掀起存款利率市场化改革的前奏。
他认为,存款利率的这次调整也可以理解为,利率市场化将进行全面的推进,可以预见的是之后银行需要靠联盟来维持较高的存款利率,这样的话要保持银行的盈利,那必然对贷款利率也要相应的上浮,之后,老百姓的房贷、企业的融资都要面临更高的成本。
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