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险企出招 抢夺费率市场化第一单

建信人寿签下第一单,农银人寿、中英人寿相继推出费率市场化保单
2013年08月30日 07:23   来源:国际金融报   张颖  顾美娜

  普通寿险预订利率2.5%的时代一去不复返,在保监会8月5日正式启动费率市场化改革后,各家险企摩拳擦掌,跃跃欲试。究竟谁会抢到费率市场化第一单?8月26日,建信人寿向《国际金融报》记者证实,在启动费率市场化新政后,公司已经签下了新产品“福佑一生”两全保险首单。

  不过,《国际金融报》记者了解到,目前,农银人寿和中英人寿都已经推出了类似的费率市场化产品。在复旦大学保险研究所所长、复旦大学保险系教授徐文虎看来:“建信人寿签下费率市场化第一单是一个重要的信号:一方面,保险业正式启动了利率市场化改革,另一方面,保险业进入真正意义上的转型发展。”

  谁第一个“吃螃蟹”

  谁才是第一单?

  根据建信人寿的说法:8月9日,建信人寿向保监会报备了费率市场化改革新政后首款产品“福佑一生”两全保险,遂启动了上市销售筹备工作。与建信人寿同期向保监会报备新产品的还有农银人寿和中英人寿。

  《国际金融报》记者在采访中发现:农银人寿早在8月25日就在银保渠道推出“爱永远定期寿险”新品,中英人寿的“康佑一生长期疾病保险”也于8月27日通过个险、银保、经代等渠道全面上市。

  其中,中英人寿的“康佑一生长期疾病保险”保障涵盖重疾、轻症、长期护理等七项责任,儿童保额最高可达50万元,赔付范围为肺癌、肝癌等男女高发癌症,赔付保额达到150%。

  中英人寿江苏分公司相关人士告诉《国际金融报》记者:“康佑一生”是一款以3.5%为定价利率的产品,保费与之前同款产品相比有所下降。这款产品的竞争优势在于保险责任放宽,保障范围扩大。

  对此,建信人寿表现得非常淡定。建信人寿产品市场部总经理许军盛告诉记者:“根据计划,我们于8月28日在个人渠道和银行启动全面上市该产品。但为回馈老客户,公司提前一周向部分客户进行预售,于8月26日完成首批客户全部投保手续。”

  记者在简单比对3款产品后发现:保费与之前同款产品相比都有所下降,但都属于收益最清晰、执行最简单的保障型产品,且3款产品均按照3.5%预订利率设计,与相同保险利益、以2.5%预订利率设计的产品相比,保费根据投保年龄和缴费期间有不同程度优惠。

  “目前,中小型保险公司在推陈出新上相对积极,与保险巨头的讳莫如深形成鲜明对比。”复旦大学保险系教授徐文虎认为,“一些大型保险公司会有‘掉头难’的困难,因此,很多大公司正在低调研发新产品,视市场形势决定报备和推出时间。”

  同类产品比拼保障

  3.5%是保监会提供的市场“指导价”,对于推出费率市场化保单的企业而言,要如何脱颖而出?

  在建信人寿总裁赵富高看来:“保险保障功能是核心竞争力。”记者注意到,“福佑一生”保障期限至100周岁,投保年龄为出生满30天至65周岁,最低保险金额1万元,提供身故或全残给付,每3年一次的生存金给付,生命末期给付及后期保费豁免,并可附加健康、意外等各类附加险。

  其中,“生命末期给付”无疑是一大亮点。许军盛告诉记者:“以基本保额10万元的保单为例,投保人不幸处于生命末期,即可获得生命末期保险金最多5万元,同时豁免以后各期保费。”

  吴女士(化名)在建信人寿推出新预订利率保单后,成为第一个签单的客户,她给4岁的宝宝购买了这款“福佑一生”。当《国际金融报》记者采访吴女士时,她坦言:“并不是看中保费降了才买的。我一直是建信人寿的客户,公司服务不错,尤其是,医疗险覆盖了一部分进口药,非常方便。”

  当然,保费依然是不可低估的因素。记者在研究了该产品后发现:按照3.5%预定利率设计,与相同保险利益、以2.5%预定利率设计的产品相比,保费根据投保年龄和缴费期间有不同程度的优惠:0至5岁的男性以及0至10岁的女性,采用趸缴方式,保费降低26%;其他投保情形保费降低的幅度在7%到26%之间。

  赵富高表示,建信人寿前期已就保险条款、费率和经营的相关风险进行了测算,整体风险可控。另据他透露,“除了推出这款两全保险外,公司还将开发多款不同功能、面向不同渠道的新预定利率产品。”

  目前,多家中小型险企正在着力开发新预订利率产品,费率市场化后寿险产品的更新换代大潮似乎已经到来。

  适合自己的才最好

  “费率市场化改革后,保险公司将预定利率调至3.5%,意味着保险公司与过去相比,和银行之间的竞争力有所提高。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱在接受《国际金融报》记者采访时说。

  庹国柱进一步分析:“在精算合理科学的情况下,最关键的是加强资金运用,提高收益率。保险公司承诺要给消费者3.5%甚至更高的利率,就要求其在资金运营方面争取至少4%或者更高的收益,才能覆盖公司的费用成本。”

  至于保险公司的运营成本是否会相应增加,庹国柱认为,这取决于保险公司的经营渠道成本。例如网络、银保渠道,邮保渠道等,这是由这些渠道成本自身决定的。保险公司要根据自身情况选择适合自己的经营策略。

  对于保险公司而言,预定利率放开也使得竞争压力进一步增大。庹国柱强调,“要提供给消费者3.5%甚至更高的预定利率,就要求保险公司加强经营管理。从总体上来看,预定利率的提高会改变过去10年寿险行业竞争力下降的趋势。”


(责任编辑:蒋柠潞)

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