每一个人都需要养老，未雨绸缪，房子只是资产的一种，在社保等体制之外，持有何种资产来养老，对那些正在拼命工作的年轻人以及即将退休的老人来说，思考这个问题其实跟思考未来的人生一样重要。
向日本学习养老
在老龄化以及面临的养老问题方面，日本确实是中国很好的“前车之鉴”。
上个世纪八十年代，日本逐步进入老龄化社会，抚养率触底向上，跟现在的中国非常相似，日本也正是在那个时候开始出现以房养老。其条件也十分苛刻，东京以房养老的条件是：65岁以上，居住在自己产权的住宅当中，不能有子女同住，家庭人均收入还要在当地的低收入标准之下，已经申请了低保等福利政策的家庭不能享受这项政策。土地价值在1500万日元(约合人民币120万元)以上的独门独户建筑可以，集体住宅不能申请。
相比以房养老，以金养老在日本人气似乎更高。房地产泡沫破灭之后，日本1997年就进入了长期通缩阶段，但这丝毫没有影响日本人的购金欲望。到2001年，日本收藏和保值用的黄金消费量达到了379吨，比2000年增长了70%，其中个人购买金条70吨，比2000年多17吨。2002年第一季度日本的黄金投资需求为45吨，是上年同期的3倍多。
在日本，个人购买黄金的主要动机有两个，第一个就是养老，另一个是遗产继承。十年前，日本数量较多的一代人基本到了退休年龄，他们制定的养老计划中一般会把一次性拿到的养老金的10%左右投资于黄金，而在65岁退休之后每月兑现1枚金币，保证生活。由于黄金流动性较强，携带方便，尤其是在1995年神户大地震之后，诸多日本人认为购买黄金作为遗产，在分给子孙继承时也比较安全、方便。
投资黄金可靠稳健门槛低
据中国黄金协会最新统计数据显示，2013年上半年全国黄金消费量达到706.36吨，比2012年上半年增加246.78吨，同比增长53.7%。金条用金278.81吨，同比增长86.5%。这一数据正如2001年日本黄金市场的爆炸性增长数据一样，说明对储金类如金条等的需求开始猛增。
由于购金热潮和老龄化时间节点不同，2013年中旬，正当中国大爷大妈们像十多年前的日本同龄人一样抢购黄金时，东京银座以及日本更多的地方出现了大爷大妈们排队卖黄金的情况。很多人认为这是黄金失去吸引力的征兆，殊不知，十多年前日本人抢购黄金的时候，国际金价还不到300美元每盎司，与以房养老相比，十年前选择了以金养老的大爷大妈此时抛金获取养老金并不奇怪。
黄金价格也会波动，这是很多购金者最为顾虑的地方。但谁能保证中国的房价不会像日本那样暴跌？
作为一个消费型资产，房子首先要解决的是居住，一旦和养老挂钩，将成为一个非常复杂的资产，有时还有可能会成为政府和金融机构的一种风险，形成金融危机，这也是英国、美国、新加坡、日本等地在以房养老问题上并未取得重大进展的原因。与房子复杂的衡量标准和估值相比，黄金的储存和转换价值更高，不需要政府承担太大责任，自由选择符合市场逻辑。
按照当下的中国房价，很多人可能一辈子都买不起一套房子，但每个月3克到10克黄金作为养老投资是完全可以的。黄金标准化程度较高，规格层次众多，门槛由低到高，普通老百姓完全可以参与。
黄金是自主养老的优质资产
黄金具备货币及商品属性，是全世界都可以标准化流通的金融资产，黄金更不是任何人的负债，不存在信用风险。
没有人能够控制黄金的供给，十多年来金价上涨了十多倍，但全球黄金的产量一直保持稳定，几乎没有增长。
人类目前还不能人工合成黄金，全球80%以上的国家依然将黄金作为一种战略储备，黄金依然是国际支付当中可以接受的计价货币。
金本位解体至今，以黄金衡量的石油购买力震荡中保持了一种平衡，而分别以黄金和石油衡量的美元购买力走的是下坡路。黄金价格在整个八十年代经历了一波大起大落，但相对于黄金来说，美元的购买力并未持续增强。以五到十年的周期来看，美元相对黄金的购买是走绝对贬值的道路。短线持有黄金并没有太大优势，而长线则较为稳定，这一特点正好适合于养老。
养老不光是国家的事，还应该是个人的事，更理智的来说，养老的质量更多的取决于个人，而非政府。选择什么样的资产作为养老资产，这是一个重要而又神圣的问题，任何资产都不是完全可信的，但如果按照个人的情况，在“无房可依”的情况下，必须要选择一个养老资产的话，黄金无疑是值得关注和持有的。
■肖磊(世元金行高级研究员，外汇市场观察员)
养老的质量更多的取决于个人，而非政府。在“无房可依”的情况下，必须要选择一个养老资产的话，黄金无疑是值得关注和持有的。——肖磊
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