理财问答：普通工薪家庭究竟该不该抄底黄金

　　“年末该买什么理财产品?”“股市是否会回暖?”“黄金究竟该不该抄底?”随着年末的到来，市民热衷于探讨理财话题。由于经济回暖，投资市场正在酝酿新的行情，银行理财产品收益攀升，股票、基金市场回暖气息浓厚，带给了普通城市工薪家庭一些难能可贵的投资机遇。

　　对于以下案例中的“小三口”之家来说，时间、资金都不富裕，专业人士建议，不如多买银行理财品与基金，轻松稳健理财。而“老三口”之家负担较轻，专家建议稳健之余不妨稍微进取，配置一些蓝筹个股，增买国债、银行理财产品来平衡全局。

　　案例一：

　　广州陈先生一家三口生活在海珠区,夫妻都是33岁,宝宝1岁半,暂时由外婆在陪伴，一家人其乐融融。陈先生是一家外资企业的市场经理，年薪20万元;太太在某大学当讲师，年薪12万元。家住一套价值280万元的中等面积住宅，月供4200元，还差7年供完。目前家有现金8万元、混合型基金11万元、银行理财产品5万元即将到期。请问，临近年底，该如何理财?

　　案例二：

　　广州文先生46岁，在机关单位担任处长职务，年薪13万元。太太41岁，是同一家单位的公务员，年薪11万元。孩子14岁，在上初中。全家住在海珠区一套价值360万元的偏大面积住宅中。另有货币基金15万元、现金5万元、定期存款12万元与偏股基金29万元。请问近期该如何理财?

　　理财分析

　　年末市场中，四点变化值得关注：一是国内经济回暖气息明显，股票、基金市场中线走势趋好。二是政府重要会议即将召开，各类投资产品的后市都将受到其指引。三是年末资金面趋紧将给银行理财产品带来更多的收益空间。四是国际金融市场已经进入“美联储会议”引导期，美联储趋向削减购债规模的政策，将限制黄金价格的反弹，也通过商品市场价格的变动作用于国内的A股市场。

　　鉴于上述变化，目前时间段比较适合制定一份中线投资计划，着重购买3-6个月时间段的理财产品，而不适宜将理财战线拉得过长，可在2014年一季度末，再视当时的市场情况做出一定的调整。

　　与两口之家相比，三口之家增加了“孩子”的负担，一般来说，理财策略应该相对稳健一些，陈先生、文先生也适宜采取稳健为主的理财策略。但是，稳健不等于过于保守，两个家庭都需要削减保守产品的份额，优先增加银行理财产品，次之增加债券、黄金等稳健型理财品。

　　具体到未来3-6个月，文先生家没有负债、孩子年龄较大，策略可以稍微进取一些，保留资本市场的总体投资份额，增加个股投资。而陈先生家目前经济、家务负担都较重，流动资金有限，建议重点选择银行理财产品与基金。两个家庭都需要适当增加实物黄金的投资，作为保值之选。

　　理财顾问团队：

　　民生银行广州分行陈敏娜

　　杨盛学

　　资深基金专业人士齐妤

　　资深股票专业人士守成

　　理财建议

　　陈先生：

　　1.消费方面：建议陈先生夫妻坚持勤俭节约的生活方式，将一个月的总支出限制在1万元以下，以便留出更多的积累空间。

　　2.现金太多，需要删减，建议留3万元的家庭应急准备金，买成货币基金;之后，5万元可以先购买1-3个月期限的银行理财产品，到期之后逢低购买实物黄金，大约可以购买近200克。