互联网搅局 银行业难再“野蛮生长”

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　　前日，马云和马化腾这对互联网冤家与保险界大佬马明哲坐到一起，三马联手，业内感觉更多的不是在卖保险，而是意在织就各自的互联网金融大旗。

　　不仅如此，近期，互联网金融机构频频出手，向传统的金融机构发起了一轮轮的挑战，来势汹汹，未来如何发展一直成为业内探讨的方向，但真的如马明哲所说，二十年内大部分的中小金融机构的前台和后台会消失吗？传统银行业是不是不行了呢？

　　文/记者李婧暄、林晓丽

　　现象：银行理财产品上网叫卖 预期收益达7%

　　为了拓展传统的销售平台，跟互联网金融比拼，近日，金融机构不仅首次将传统理财业务搬上了电商运营平台，还加入到了电商“双11”狂欢日中，比如4日悄然上线的广发银行网上营业厅，近期顺势推出“双11”专供理财产品，昨天记者登录淘宝理财发现，该行打出“7%”格外显眼的理财产品吸引眼球。

　　除广发银行外，光大银行也于去年年底进入淘宝网店，其定存宝月销量达到5740笔；而9月份，民生银行和阿里巴巴合作；中信银行今年与腾讯旗下财付通开展全面战略合作，紧接着又和万事达、银联等签订合作意向……

　　借网络平台 取现免带卡

　　在手机上下载手机银行软件，选择好要去办业务的网点，点击我要排号，即可免去在银行排队的痛苦；客户只要通过手机银行或者微信银行预约，不用带上银行卡，凭借6位预约码和取款交易密码可在银行ATM设备上进行无卡取现。各大银行推出了网银、手机银行，推出了移动支付、远程理财、ITM等创新服务。民生银行、浦发银行等近期改进网络平台的功能。

　　趋势：传统银行将更网络化、移动化

　　当前金融机构与互联网企业各自的跨界竞争越来越多。金融机构的优势在于垄断性的线下能力、金融专业能力以及强大的资本和客户基础。东方证券分析师金麟指出，互联网企业的优势在于创新基因、更符合互联网精神的企业文化、监管套利和平台竞争的先发优势。互联网与金融企业都不可能扩张至对方的绝对优势领域，而交叠的战场上大企业的直接竞争会日趋激烈，但小银行与中小互联网企业反而会寻求合作共赢。

　　银行利率的下调，让很多传统的银行业务和投资者纷纷寻求新的安全投资渠道，面对互联网金融的崛起，中国银行业面临传统模式的变革。优选财富高级理财经理高雨认为，商业银行要正确认识互联网金融公司与其自身的关系，阿里小贷的成功得益于其拥有的海量客户数据信息，在大数据时代，商业银行应与互联网金融紧密结合，一方面推进银行本身的数据驱动发展方式，另一方面加强对互联网金融的风险把控，从而二者实现互利共存的“竞合关系”。

　　重构产品、业务、流程

　　近日中国银行副行长王永利在国内知名财经媒体就互联网金融话题撰文：“金融服务的网络化不仅仅是简单地将传统银行业务平移、复制到网上。”同时，王永利建议银行应该实施技术创新和体制创新，主动发展互联网金融。银行应该充分利用开放式平台、大数据等新的信息技术，对产品、业务、流程等进行全方位的重构，将产品和服务融入各种形态的网络平台与商业生态。金麟也建议，银行应该在对公或产业链上发力以及在高端客户方面发力。

　　探讨

　　分析

　　面对这么多的挑战，银行是不是就不行了呢？在原招商银行行长马蔚华看来，“传统银行有广泛的客户资源，普遍认可的信任度和日渐完善的物理网点与电子渠道。银行作为信用媒介、支付媒介、渠道媒介的作用不会被颠覆。”

　　探讨一：如何应对？重新梳理金融产品渠道

　　目前，银行该如何应对呢？以支付领域为例，无论是第三方支付，还是手机支付，目前都无法离开银行独立存在，这些业务发展越快，银行业务就越多，相当于延伸了银行的支付半径。

　　金麟认为，互联网金融对银行业的影响，只是简单金融产品渠道上的重新梳理，因为简单产品不需要太多人的介入，而复杂金融产品是很难在线化的。目前，互联网金融对银行的影响主要是在支付和消费信贷领域，主要是零售业务领域。大中型企业业务，互联网是难以有竞争力的。而理财咨询、保障、资产管理等以“推”为主的业务条线以及投行、托管等牌照业务将不会受到互联网金融的明显影响。

　　探讨二：银行网点减少？支付体系将更立体化

　　前日，马明哲大胆预测未来的金融机构会趋向小型化、社区化、智能化、多元化，甚至扬言，十年内50%到60%的信用卡和现金会没有了，二十年内大部分的中小金融机构的前台和后台也会没有了。那么，在互联网金融的冲击下，银行网点会真的减少？

　　“常有熙熙攘攘之声担忧互联网金融要让银行没饭吃，这是幼稚的，西方的互联网金融发展了十几年，真正受冲击的只有券商经纪业务；最终的结果是科技帮传统银行业更好地服务于既有客户，而无法颠覆性地改变行业现有格局。” 优选财富高级理财经理高雨认为，互联网金融对银行业务的冲击没那么大的威力，它只是丰富、促进了金融市场。

　　金麟认为，互联网与金融的碰撞下，支付体系将更为立体化，网点功能将大幅转换但完全没有消失之虞。此前，金麟在一份关于互联网金融的报告中指出，至少在虚拟现实系统得以推广之前，服务体验是无法网络化的。报告引述互联网的起源地美国的数据称，虽然银行业机构总数从20世纪80年代开始逐年下降，但分支机构的数量却始终保持稳定增长，次贷危机也未能改变这一趋势。