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一个做保险的,两个做互联网,虽然意见不同,却一致决定试试最新兴的事务——互联网保险。“闯”字中间一匹马,三马在一起该闹腾成什么样儿?在中国首家网络保险公司——众安在线财产保险有限公司开业典礼上,马云、马化腾、马明哲集体“站台”,郭广昌以“主持人先生”的身份嘉宾主持,就互联网金融发展问题上存在的分歧而“唇枪舌剑”。那么,他们将怎样定义互联网保险?互联网保险的未来,将会是何种样子?
分歧
“这个世界是‘试’出来的,我们需要做的是,保持对昨天的敬畏和对未来的好奇。”马云总喜欢扮演点炮的角色,在他看来,“互联网金融没那么复杂,天猫也没那么复杂,原本以为微信很复杂,做了来往以后发现也没有那么复杂。互联网金融什么都可以做。”
互联网金融能否包打天下?马明哲不以为然,在他看来,“我完全同意马云的意见,所有东西都可以上互联网,但可能1000年以后。互联网可以改变传统行业,但就金融业务特别是保险业务而言,互联网金融只能发挥拾遗补缺的作用。”
对于马明哲的保守,马云很不服气:“我觉得,原则上你们保险公司能干的活,我们都能干,只是时间问题。我实在想象不出,保险复杂在哪里。一些在线下复杂的事情,我们就要用技术去解决。”马云之所以能如此自信,是因为他坚信互联网强大的数据处理能力。他表示:“以腾讯或阿里巴巴服务器的计算能力,别说10万页的保单,把整个美国国家图书馆输进计算机,也就几个小时。”
马云举例证明:微信等业务一开始看起来也很复杂,但做着做着也没那么复杂。所以保险行业也并不复杂,只要顺应趋势,不断地完善和坚持下去,一定会有结果,保证你看到月亮,年轻人觉得很好玩,又简单,因此,互联网技术可以简化复杂的保险工作。
对于“二马”的针锋相对,马化腾表现得更加圆滑,“认为不会所有的市场都完全是互联网应用的,还是要有很多垂直的专业化的东西来承担”。不过,马化腾话锋一转又表示,“互联网的魅力就在于它一切都有可能,这也是我们投身在这个行业里面最有意思的地方。互联网金融不需要1000年的等待,也许只需要几年,就会有相当大的变化。”
如此矛盾的三匹“马”能拉起众安保险这驾“车”吗?
“说服马明哲很困难。”马云透露,“前几年,我们在讨论‘三马’的时候,都觉得不太可能,那个时候说要搞一张保险牌照,连我自己都认为政府不会批。可是,保监会在互联网金融、监管创新上表现出来的开放精神,令人钦佩。当然,马明哲在其中扮演了至关重要的作用。”
根据公开资料:众安保险的股权结构非常微妙,持股比例在5%以上的股东共8家。其中,从阿里集团分拆出来的小微金融服务集团持有众安保险19.9%股份,为单一最大股东。腾讯、中国平安和优孚控股分别持股15%。深圳市加德信投资、深圳日讯网络科技、北京携程和上海远强投资则分别持股14%、8.1%、5%、5%。
众安保险的注册资本金10亿元,除了注册地在上海外滩金融试验区,全国将不设任何分支机构,完全通过互联网进行销售和理赔服务,营销模式有别于目前最常见的线下代理人推销模式。目前,众安在线员工还不到百人,其中有近一半来自互联网企业,其优势和重点可能聚集在数据分析及风险控制方面。
如何利用这一超强的股东结构?众安保险首席执行官尹海坦言,众安在做产品设计时,会先设计出包括模型、定价等元素的雏形产品,然后交给阿里、腾讯,借助两家互联网巨头的大数据去进行测试,再把结果反馈给众安,以调整产品。
卖啥
大家最好奇的是:众安保险到底卖什么类型的产品?
尹海在接受《国际金融报》记者采访时透露:“首批产品形态将与电子商务、移动支付有关,险种上可能是信用保险、责任保险。首批险种将是创新产品,其特点应该是简单、件均保费低、周转快,而销售渠道可能会涉及股东外的电商平台。”
因为不差钱,对于众安保险,三大股东都并不急于要求这家新公司能够短期内赚钱,马云就多次表示,成立众安保险的初衷不在于赚钱。尹海也称,初期不会把盈利和保费规模作为首要的目标,先用一两年的时间确立起互联网保险的模式,包括对保险销售、营运、管理、风控、数据积累及分析等,能够摸索出相对可控、可靠的一套体系和经验。
“众安保险希望3-5年时间能达到盈亏平衡,取得承保利润。5-8年内预期的保费规模有望达到50亿-80亿元,成为专业服务互联网的保险公司。”尹海说。
其实,马明哲对于网上卖保险有着自己的想法。在他看来:互联网上更合适于发行额度小、数量大、标准化的产品。一瓶可乐,一包烟上网可以,但金融产品上网,不是那么容易。他举例说:“大亚湾核电站的保单,有10万页,且每个细节都需现场勘查,与工作人员一一交谈。这些工作流程要全部上网,很不容易。”
“比如,在筹备众安保险时,各方反复讨论,最终选择财险市场作为切入点。财险市场中,70%是个人业务,30%是对公业务。”因此,马明哲认为,“最多只有50%的业务可以搬到网上去。其实,金融产品中,基金最易网上销售,其次是证券、银行产品、保险、信托及投行业务。”
在保险行业内划分,最不适合在网上销售的当属人寿保险,其次是养老保险,第三是健康保险,第四是财产保险。具体的,人寿保险涉及财务规划、家庭规划,往往需要谈好多次才能最终敲定条款;养老保险的对象一般是大型企业,保险也需要根据企业自身规划、团队情况进行订制;在健康保险中,短期健康险比较容易上网销售,长期的健康险还需要做体检等程序;财产险相对来说比较容易。
难点
“在国内,保险产品的创新并不容易,现在很多保险公司都在网络上叫卖各类噱头很足的脱光险、赏月险、爱情险等等,互联网消费人群已经有数千万,但是几元乃至几十元的运费保险、责任保险、家财险能否让众安在几年内积累起数十亿的保费,这有待观察;同时其他保险公司看到众安的成立,必然也会有警惕之心,无论什么金融产品,只要有一家公司推出,必然会有很多公司跟进,除非这些公司都无动于衷。”东海证券一位保险业分析师这样说。
淘宝保险事业部总监胡乐天在接受《国际金融报》记者采访时说,在和保险公司沟通后发现,不是每家都能够有足够的响应力度,网销产品使得保险公司其实并未和用户真正建立起直接的联系,所以在设计产品时,主要从渠道销售的角度来考虑,导致产品同质化严重。
在线下,用户想到保险,往往会将其与生老病死相关联,这大大限制了整个保险业规模的扩大,而在线上,其实尚有大量小而新的保险诉求未必满足,比如,已经运行两年的退货运费险,用户购买一个商品,就可以给他提供一个关于该商品售后服务的保险保障。
除了产品设计,保险理赔也是一个难啃的骨头。胡乐天告诉记者:“线下保险理赔难尚未得到解决,线上保险理赔难度其实更大。如何将保险公司线下网店与互联网打通,将金融机构和互联网平台融合起来,是非常麻烦的事情。就目前而言,要捅破这层纸太不容易。”
保险机构是最早“触网”的金融业态,保监会则是最先发牌的监管者,如何创新监管是不能回避的话题。
对此,业内人士建议:“互联网保险监管新规充分考虑网销业务的特性,比如一年期以上的简单型保险产品允许采取网上回访形式,在产品宣传方面管理规定区别于传统业务,但在操作流程方面仍严格规范。另外,保险产品在网上销售之后,多数产品涉及线下保全理赔事宜,建议明确保险产品线上可销售的区域问题。”
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